Rapporto di qualificazione
Che cos'è un rapporto di qualificazione?
Il termine rapporto di qualificazione si riferisce alla misura del merito creditizio di un mutuatario che aiuta i prestatori a decidere se concedere loro credito. Utilizzato nel processo di sottoscrizione, un rapporto di qualificazione calcola la probabilità che un mutuatario rimborsi un prestito.
I prestatori utilizzano normalmente uno dei due rapporti di qualificazione nel loro processo di sottoscrizione. Il primo è il rapporto debito/reddito mensile (DTI) mentre il secondo è chiamato rapporto back-end,. che calcola il pagamento mensile del debito al reddito. I rapporti di qualificazione determinano anche i termini di qualsiasi richiesta di credito, inclusi i termini di rimborso e il tasso di interesse.
Capire i rapporti di qualificazione
Le domande di credito al consumo forniscono ai prestatori una finestra sulla situazione personale e finanziaria dei richiedenti. I consumatori sono tenuti a fornire informazioni come nome, indirizzo e informazioni finanziarie su queste applicazioni. Queste informazioni includono informazioni sull'occupazione, reddito e debiti. I prestatori utilizzano queste informazioni nel processo di sottoscrizione per determinare se approvare o meno la domanda di credito di un consumatore per la maggior parte dei prodotti di credito, in particolare prestiti e mutui.
Le sole spese di alloggio di un mutuatario, che includono l' assicurazione del proprietario della casa,. le tasse, i servizi pubblici e le tasse di vicinato o di associazione, non possono superare il 28% del reddito lordo mensile del mutuatario. Un altro rapporto di qualificazione, il DTI del mutuatario, include le spese di alloggio più il debito e generalmente non può superare il 36% del reddito lordo mensile.
Rapporti più elevati indicano un aumento del rischio di insolvenza. Ma alcuni istituti di credito possono accettare rapporti più elevati in cambio di determinati fattori, come acconti sostanziali , risparmi considerevoli e punteggi di credito favorevoli. Ad esempio, un prestatore può offrire un mutuo a un mutuatario con un rapporto front-end elevato se paga la metà del prezzo di acquisto come acconto.
I prestatori generalmente preferiscono un rapporto di front-end non superiore al 31% o inferiore per i prestiti della Federal Housing Administration (FHA).
Come accennato in precedenza, i finanziatori utilizzano generalmente uno dei due rapporti di qualificazione per determinare la probabilità di rimborso. Ciò si basa sulle informazioni fornite dal richiedente e sul suo rapporto di credito.
Il primo rapporto riguarda il debito mensile totale del richiedente rispetto al reddito mensile totale, mentre l'altro calcola i pagamenti mensili totali del debito rispetto al reddito mensile totale. Questi rapporti prendono il reddito annuo totale di una famiglia e lo dividono per 12. Le banche generalmente utilizzano il più basso dei due numeri per determinare l'importo del prestito da offrirti.
Considerazioni speciali
I rapporti di qualificazione non sono rigidi. Un'eccellente storia creditizia spesso attenua un rapporto scadente, ad esempio. Inoltre, alcuni mutuatari che non soddisfano i rapporti di qualificazione standard usufruiscono di speciali programmi ipotecari offerti da alcune banche. Il rischio aggiuntivo di insolvenza da parte di questi mutuatari significa che generalmente pagano tassi di interesse più elevati rispetto ai mutui che soddisfano i coefficienti di qualificazione standard.
Indebitamento della carta di credito e rapporti di qualificazione
della carta di credito conta per il tuo rapporto back-end, ma questo è molto più complicato. I finanziatori applicavano il pagamento minimo sul saldo di una carta di credito e chiamavano quel debito mensile. Ma quel sistema non era giusto per gli utenti di carte di credito che pagavano il loro saldo per intero ogni mese e usavano le carte di credito principalmente per comodità e punti premio.
La maggior parte dei prestatori ora esamina il saldo revolving totale del mutuatario e applica il 5% del totale come debito mensile. Supponiamo che tu abbia $ 10.000 di debito con carta di credito. In questo caso, la banca punta su $ 500 di debito mensile rispetto al tuo rapporto back-end.
Esempio di rapporto di qualificazione
Ecco un esempio ipotetico per mostrare come funzionano i rapporti di qualificazione. Diciamo che tu e il tuo coniuge guadagnate un totale di $ 96.000 all'anno, il reddito lordo della vostra famiglia ammonterebbe a $ 8.000 al mese. Moltiplica $ 8.000 per la soglia del 28% richiesta dalla maggior parte degli istituti di credito e otterrai la spesa minima per l'alloggio che puoi permetterti, che i finanziatori chiamano rapporto front-end o front-end.
In questo caso, la tua famiglia avrebbe diritto a un prestito se le spese mensili totali per l'alloggio non superano $ 2.240. Si noti che questa cifra di spesa include le tasse sulla proprietà , l'assicurazione del proprietario della casa, l'assicurazione sui mutui privati (PMI) e gli oneri come le spese condominiali.
Ora diamo un'occhiata al rapporto back-end usando lo stesso esempio. In questo caso, prendi il reddito mensile di $ 8.000 e moltiplicalo per la soglia minima del 36%. Questo è effettivamente il tuo rapporto debito/reddito e otterrai una cifra di $ 2.880. Quindi, deduci i pagamenti mensili del debito da quei $ 2.880. Supponiamo che si tratti di un pagamento mensile dell'auto di $ 300 e di un prestito studentesco mensile di $ 400. Questo ti lascia con $ 2.180 per le spese di alloggio. Si noti che questa cifra è in genere inferiore al rapporto front-end.
Mette in risalto
Gli istituti di credito utilizzano i rapporti di qualificazione per aiutare a sottoscrivere una domanda di prestito per l'approvazione e/o i termini di credito che dovrebbero essere estesi.
Un rapporto di qualificazione calcola la capacità di un mutuatario di rimborsare un prestito, in genere come proporzione tra il debito e il reddito o le spese di alloggio rispetto al reddito.
Possono entrare in gioco anche alcuni fattori qualitativi, che danno agli istituti di credito un certo margine di manovra per estendere o negare un prestito.
Gli istituti di credito utilizzano il rapporto front-end in combinazione con il rapporto back-end per determinare quanto prestare.
