Kvalifikasjonsforhold

Hva er et kvalifikasjonsforhold?

Begrepet kvalifikasjonsforhold refererer til målet på en låntakers kredittverdighet som hjelper långivere med å bestemme om de skal gi dem kreditt. Brukt i underwritingsprosessen, beregner et kvalifikasjonsforhold hvor sannsynlig det vil være for en låntaker å tilbakebetale et lån.

Långivere bruker normalt ett av to kvalifikasjonsforhold i sin underwritingsprosess. Den første er den månedlige gjeld-til-inntektsraten (DTI), mens den andre kalles back-end ratio,. som beregner den månedlige gjeldsbetalingen til inntekt. Kvalifikasjonsforhold bestemmer også vilkårene for enhver kredittsøknad, inkludert tilbakebetalingsvilkår og rentesats.

Forstå kvalifikasjonsforhold

Forbrukerkredittsøknader gir långivere et vindu inn i søkernes personlige og økonomiske situasjon. Forbrukere er pålagt å oppgi informasjon som navn, adresse og økonomisk informasjon om disse applikasjonene. Denne informasjonen inkluderer ansettelsesinformasjon, inntekt og gjeld. Långivere bruker denne informasjonen i underwritingsprosessen for å avgjøre om de skal godkjenne en forbrukers kredittsøknad for de fleste kredittprodukter, spesielt lån og boliglån.

En låntakers boligutgifter alene, som inkluderer huseierforsikring , skatter, verktøy og avgifter for nabolag eller foreninger, kan ikke overstige 28 % av en låntakers månedlige bruttoinntekt. Et annet kvalifikasjonsforhold, låntakerens DTI, inkluderer boligutgifter pluss gjeld, og kan generelt ikke overstige 36 % av månedlig bruttoinntekt.

Høyere forhold indikerer økt risiko for mislighold. Men noen långivere kan godta høyere forhold i bytte for visse faktorer, for eksempel betydelige nedbetalinger , betydelige besparelser og gunstige kredittscore. For eksempel kan en långiver tilby et boliglån til en låntaker med høy front-end ratio hvis de betaler halvparten av kjøpesummen som forskuddsbetaling.

Långivere foretrekker generelt et grensesnitt på ikke mer enn 31 % eller mindre for lån fra Federal Housing Administration (FHA).

Som nevnt ovenfor bruker långivere vanligvis ett av to kvalifikasjonsforhold for å bestemme sannsynligheten for tilbakebetaling. Dette er basert på informasjonen som er gitt av søkeren, samt kredittrapporten deres.

Det første forholdet innebærer søkerens totale månedlige gjeld til total månedlig inntekt, mens den andre beregner de totale månedlige gjeldsbetalingene kontra den totale månedlige inntekten. Disse forholdstallene tar den totale årlige inntekten til en husholdning og deler den på 12. Banker bruker vanligvis det laveste av de to tallene for å bestemme hvor stort lån de skal tilby.

Spesielle hensyn

Kvalifikasjonsforhold er ikke stive. Utmerket kreditthistorikk reduserer ofte et dårlig forhold, for eksempel. I tillegg drar noen låntakere som ikke oppfyller standard kvalifiseringsforhold fordel av spesielle boliglånsprogrammer som tilbys av noen banker. Den ekstra risikoen for mislighold fra disse låntakerne betyr at de generelt betaler høyere renter sammenlignet med boliglån som oppfyller standard kvalifiseringsforhold.

Kredittkortgjeld og kvalifikasjonsforhold

Kredittkortgjeld teller også mot back-end-forholdet ditt, men dette er mye mer komplisert. Långivere pleide å bruke minimumsbetalingen på en kredittkortsaldo og ringe den månedlige gjelden. Men det systemet var ikke rettferdig for kredittkortbrukere som betalte av saldoen sin i sin helhet hver måned og brukte kredittkort hovedsakelig for bekvemmelighet og belønningspoeng.

De fleste långivere ser nå på låntakerens totale revolverende saldo og bruker 5% av totalen som månedlig gjeld. Si at du har $10 000 i kredittkortgjeld. I dette tilfellet bruker banken $500 i månedlig gjeld til back-end-forholdet ditt.

Eksempel på et kvalifikasjonsforhold

Her er et hypotetisk eksempel for å vise hvordan kvalifikasjonsforhold fungerer. La oss si at du og din ektefelle tjener til sammen $96 000 i året, familiens bruttoinntekt vil utgjøre $8000 i måneden. Multipliser $8 000 med terskelen på 28 % som kreves av de fleste långivere, og du vil få den minste boligutgiften du har råd til, som långivere kaller front- eller front-end ratio.

I dette tilfellet vil familien din være kvalifisert for et lån hvis de totale månedlige boligutgiftene ikke overstiger $2 240. Merk at dette utgiftstallet inkluderer eiendomsskatt, huseierforsikring, privat boliglånsforsikring (PMI) og avgifter som leilighetsavgifter.

La oss nå ta en titt på back-end-forholdet ved å bruke samme eksempel. I dette tilfellet tar du den månedlige inntekten på $8 000 og multipliserer den med minimumsterskelen på 36 %. Dette er faktisk gjeld-til-inntektsforholdet ditt, og du vil få et tall på $2 880. Trekk deretter eventuelle månedlige gjeldsbetalinger fra disse $2 880. La oss anta at disse består av en $300 månedlig bilbetaling og en $400 månedlig studielånsbetaling. Dette gir deg 2180 dollar til boligutgifter. Merk at dette tallet vanligvis er lavere enn front-end-forholdet.

Høydepunkter

• Långivere bruker kvalifikasjonsforhold for å hjelpe med å tegne en lånesøknad for godkjenning og/eller kredittvilkårene som bør forlenges.

• En kvalifikasjonsgrad beregner en låntakers evne til å betale tilbake et lån, typisk som en andel av enten gjeld til inntekt eller boligutgifter til inntekt.

– Enkelte kvalitative faktorer kan også spille inn, noe som gir långivere litt slingringsmonn til å forlenge eller nekte et lån.

• Långivere bruker front-end ratio i forbindelse med back-end ratio for å bestemme hvor mye de skal låne ut.