자격 비율

자격 비율이란 무엇입니까?

자격 비율이라는 용어는 대출 기관이 대출을 연장할지 여부를 결정하는 데 도움이 되는 대출자의 신용도 를 측정한 것입니다. 인수 과정에서 사용되는 자격 비율은 차용인이 대출을 상환할 가능성을 계산합니다.

대출 기관은 일반적으로 인수 과정에서 두 가지 자격 비율 중 하나를 사용합니다. 첫 번째는 월 소득 대비 부채 비율 (DTI)이고 두 번째는 소득 대비 부채 상환액을 계산하는 백엔드 비율 입니다. 자격 비율은 또한 상환 조건 및 이자율을 포함한 모든 신용 신청 조건을 결정합니다.

자격 비율 이해

소비자 신용 신청은 대출 기관에 신청자의 개인 및 재정 상황에 대한 창을 제공합니다. 소비자는 이러한 애플리케이션에 이름, 주소 및 금융 정보와 같은 정보를 제공해야 합니다. 이 정보에는 고용 정보, 소득 및 부채 가 포함 됩니다. 대출 기관 은 대부분의 신용 상품, 특히 대출과 모기지에 대한 소비자의 신용 신청을 승인할지 여부를 결정하기 위해 인수 과정 에서 이 정보를 사용합니다 .

소유자 보험,. 세금, 공과금, 이웃 또는 협회 비용 을 포함한 차용인의 주택 비용만 해도 차용인의 월 총 소득 의 28%를 초과할 수 없습니다. 또 다른 자격 비율인 차용인의 DTI에는 주택 비용과 부채가 포함되며 일반적으로 월 총수입의 36%를 초과할 수 없습니다.

채무 불이행 위험이 증가함을 나타냅니다 . 그러나 일부 대출 기관은 상당한 계약금 , 상당한 저축 및 유리한 신용 점수 와 같은 특정 요소에 대한 대가로 더 높은 비율을 수락할 수 있습니다. 예를 들어, 대출 기관은 선불 비율이 높은 차용인에게 구매 가격의 절반을 계약금으로 지불하면 모기지를 제안할 수 있습니다.

FHA( Federal Housing Administration ) 대출 에 대해 31% 이하의 선결제 비율을 선호합니다 .

위에서 언급했듯이 대출 기관은 일반적으로 상환 가능성을 결정하기 위해 두 가지 자격 비율 중 하나를 사용합니다. 이것은 신청자가 제공한 정보와 신용 보고서 를 기반으로 합니다.

첫 번째 비율은 총 월 소득에 대한 신청자의 총 월 부채를 포함하는 반면 다른 비율은 총 월간 부채 상환액 대 총 월 소득을 계산합니다. 이 비율은 가구의 총 연간 소득을 12로 나눕니다. 은행은 일반적으로 두 숫자 중 작은 숫자를 사용하여 제공할 대출 규모를 결정합니다.

특별 고려 사항

자격 비율은 엄격하지 않습니다. 예를 들어 우수한 신용 기록 은 종종 낮은 비율을 완화합니다. 또한 표준 적격 비율을 충족하지 못하는 일부 차용인은 일부 은행에서 제공하는 특별 모기지 프로그램을 이용합니다. 이러한 차용인의 채무 불이행 위험이 추가된다는 것은 일반적으로 표준 적격 비율을 충족하는 모기지 보다 더 높은 이자율을 지불한다는 것을 의미합니다.

신용 카드 부채 및 자격 비율

신용 카드 부채도 백엔드 비율에 포함되지만 이는 훨씬 더 복잡합니다. 대출 기관 은 신용 카드 잔액에 최소 지불액 을 적용하고 이를 월별 부채라고 부릅니다. 그러나 그 시스템은 매달 잔액을 전액 지불하고 주로 편의 및 포인트 적립을 위해 신용 카드를 사용하는 신용 카드 사용자에게 공평하지 않았습니다.

대부분의 대출 기관은 이제 대출자의 총 회전 잔고 를 보고 전체의 5%를 월별 부채로 적용합니다. 10,000달러의 신용 카드 빚을 지고 있다고 가정해 보겠습니다. 이 경우 은행은 귀하의 백엔드 비율에 대해 월 $500의 부채를 부과합니다.

자격 비율의 예

다음은 자격 비율이 작동하는 방식을 보여주는 가상의 예입니다. 귀하와 귀하의 배우자가 합산하여 연간 $96,000를 번다고 가정해 보겠습니다. 귀하의 가족 총 소득은 한 달에 $8,000에 달할 것입니다. $8,000에 대부분의 대출 기관이 요구하는 28% 임계값을 곱하면 감당할 수 있는 최소 주택 비용을 얻게 됩니다.

이 경우, 귀하의 가족은 총 월 주택 비용이 $2,240를 초과하지 않으면 대출을 받을 수 있습니다. 이 비용 수치에는 재산세, 주택 소유자 보험, 개인 모기지 보험 (PMI) 및 콘도 비용과 같은 비용이 포함됩니다.

이제 동일한 예를 사용하여 백엔드 비율을 살펴보겠습니다. 이 경우 월 소득 $8,000에 최소 임계값인 36%를 곱합니다. 이것은 사실상 귀하의 부채 대 소득 비율이며 $2,880의 수치를 얻게 됩니다. 다음으로 2,880달러에서 월별 부채 상환액을 공제합니다. 이 금액이 월 $300 자동차 할부금과 400달러 학자금 대출로 구성되어 있다고 가정해 보겠습니다. 이것은 주거 비용으로 $2,180를 남깁니다. 이 수치는 일반적으로 프런트 엔드 비율보다 낮습니다.

하이라이트

• 대출 기관은 승인을 위한 대출 신청 및/또는 연장되어야 하는 신용 조건을 승인하기 위해 자격 비율을 사용합니다.

• 자격 비율은 일반적으로 소득에 대한 부채 또는 소득에 대한 주택 비용의 비율로 차용인의 대출 상환 능력을 계산합니다.

• 특정 질적 요인이 작용하여 대출 기관이 대출을 연장하거나 거부할 수 있는 여지를 줄 수 있습니다.

• 대출 기관은 대출 금액을 결정하기 위해 후순위 비율과 함께 선결제 비율을 사용합니다.