Pätevyyssuhde
Mikä on pätevyyssuhde?
Termi kelpoisuussuhde viittaa lainanottajan luottokelpoisuuden mittaan, joka auttaa lainanantajia päättämään, jatkavatko lainansa. Vakuutusprosessissa käytetty kelpoisuussuhde laskee, kuinka todennäköistä on, että lainanottaja maksaa lainan takaisin.
Lainanantajat käyttävät yleensä yhtä kahdesta kelpoisuussuhteesta vakuutusprosessissaan. Ensimmäinen on kuukausittainen velka-tulosuhde (DTI), kun taas toista kutsutaan taustasuhteeksi,. joka laskee kuukausittaisen velan maksun tuloihin. Pätevyysluvut määrittävät myös luottohakemuksen ehdot, mukaan lukien takaisinmaksuehdot ja koron.
Pätevyyssuhteiden ymmärtäminen
Kulutusluottohakemukset tarjoavat lainanantajille ikkunan hakijoiden henkilökohtaiseen ja taloudelliseen tilanteeseen. Kuluttajien on annettava näistä sovelluksista tiedot, kuten nimensä, osoitteensa ja taloudelliset tiedot. Nämä tiedot sisältävät työllisyystiedot, tulot ja velat. Lainanantajat käyttävät näitä tietoja vakuutusprosessissa päättääkseen, hyväksytäänkö kuluttajan luottohakemus useimpien luottotuotteiden, erityisesti lainojen ja asuntolainojen, osalta.
Pelkästään lainanottajan asumismenot, jotka sisältävät asuntovakuutuksen , verot, apurahat sekä asuin- tai yhdistysmaksut, eivät voi ylittää 28 % lainanottajan kuukausittaisesta bruttotulosta. Toinen kelpoisuussuhde, lainanottajan DTI, sisältää asumiskulut plus velat, eikä se yleensä saa ylittää 36 % kuukausittaisesta bruttotulosta.
Korkeammat luvut osoittavat lisääntynyttä maksukyvyttömyyden riskiä. Jotkut lainanantajat voivat kuitenkin hyväksyä korkeammat suhdeluvut vastineeksi tietyistä tekijöistä, kuten huomattavista käsirahamaksuista,. huomattavista säästöistä ja suotuisista luottopisteistä . Lainanantaja voi esimerkiksi tarjota asuntolainaa lainanottajalle, jolla on korkea etupäähän suhde, jos hän maksaa puolet ostohinnasta käsirahana.
liittovaltion asuntohallinnon (FHA) lainojen etupäässä enintään 31 %:a .
Kuten edellä mainittiin, lainanantajat käyttävät yleensä jompaakumpaa kahdesta kelpoisuussuhteesta määrittääkseen takaisinmaksun todennäköisyyden. Tämä perustuu hakijan antamiin tietoihin sekä hänen luottotietoon.
Ensimmäinen suhdeluku laskee hakijan kuukausittaisen kokonaisvelan kokonaistuloihin, kun taas toinen laskee kuukausittaisten velkojen kokonaismäärän suhteessa kuukausituloihin. Nämä luvut ottavat kotitalouden vuositulot ja jakavat sen 12:lla. Pankit käyttävät yleensä näistä kahdesta pienempää määrittääkseen, kuinka suuren lainan sinulle tarjotaan.
Erityisiä huomioita
Pätevyyssuhteet eivät ole jäykkiä. Hyvä luottohistoria lieventää usein esimerkiksi huonoa suhdetta. Lisäksi jotkin lainanottajat, jotka eivät täytä normaaleja kelpoisuussuhteita, hyödyntävät joidenkin pankkien tarjoamia erityisiä asuntolainaohjelmia. Näiden lainanottajien lisää laiminlyöntiriskiä tarkoittaa, että he maksavat yleensä korkeampia korkoja verrattuna asuntolainoihin, jotka täyttävät normaalit kelpoisuussuhteet.
Luottokorttivelka- ja kelpoisuussuhteet
Luottokorttivelka lasketaan myös taustasuhteeseesi, mutta tämä on paljon monimutkaisempaa. Lainanantajat käyttivät luottokortin saldon vähimmäismaksua ja vaativat kuukausittaista velkaa. Mutta tämä järjestelmä ei ollut reilu luottokorttikäyttäjiä kohtaan, jotka maksoivat saldonsa kokonaisuudessaan kuukausittain ja käyttivät luottokortteja pääasiassa mukavuus- ja palkintopisteiden hankkimiseen.
Useimmat lainanantajat tarkastelevat nyt lainanottajan kokonaissaldoa ja käyttävät 5 % kokonaissummasta kuukausittaisena velana . Oletetaan, että sinulla on 10 000 dollarin luottokorttivelkaa. Tässä tapauksessa pankki ottaa 500 dollaria kuukausittaista velkaa taustasuhteeseesi.
Esimerkki pätevyyssuhteesta
Tässä on hypoteettinen esimerkki pätevyyssuhteiden toiminnasta. Oletetaan, että sinä ja puolisosi tienaat yhteensä 96 000 dollaria vuodessa, perheesi bruttotulot olisivat 8 000 dollaria kuukaudessa. Kerro 8 000 dollaria useimpien lainanantajien vaatimalla 28 %:n kynnyksellä, niin saat vähimmäisasuntokuluja, joihin sinulla on varaa, jota lainanantajat kutsuvat etu- tai front-end-suhteeksi.
Tässä tapauksessa perheesi olisi oikeutettu lainaan, jos kuukausittaiset asumiskulut eivät ylitä 2 240 dollaria. Huomaa, että tämä kululuku sisältää kiinteistöverot, kotivakuutuksen, yksityisen asuntolainavakuutuksen (PMI) ja maksut, kuten asuntomaksut.
Katsotaanpa nyt taustan suhdetta samalla esimerkillä. Tässä tapauksessa ota 8 000 dollarin kuukausitulot ja kerro se 36 prosentin vähimmäiskynnyksellä. Tämä on käytännössä velkasi ja tulojen suhde, ja saat luvun 2 880 dollaria. Seuraavaksi vähennä mahdolliset kuukausittaiset velkamaksut tästä 2 880 dollarista. Oletetaan, että nämä koostuvat 300 dollarin kuukausittaisesta automaksusta ja 400 dollarin kuukausittaisesta opintolainamaksusta. Tämä jättää sinulle 2 180 dollaria asumiskuluihin. Huomaa, että tämä luku on tyypillisesti pienempi kuin käyttöliittymän suhde.
Kohokohdat
Lainanantajat käyttävät kelpoisuussuhteita auttaakseen allekirjoittamaan lainahakemuksen hyväksyntää ja/tai jatkettavia luottoehtoja varten.
Pätevyyssuhde laskee lainanottajan kykyä maksaa lainaa takaisin, tyypillisesti joko velan suhteessa tuloihin tai asumismenojen suhteessa tuloihin.
Tietyt laadulliset tekijät voivat myös tulla peliin, mikä antaa lainanantajille jonkin verran liikkumavaraa lainan jatkamiseen tai epäämiseen.
Lainanantajat käyttävät etupäätäsuhdetta yhdessä takaussuhteen kanssa määrittääkseen, kuinka paljon lainataan.
