نسبة التأهيل
ما هي نسبة التأهيل؟
يشير مصطلح نسبة التأهيل إلى مقياس الجدارة الائتمانية للمقترض الذي يساعد المقرضين على اتخاذ قرار بشأن تمديد الائتمان لهم. تستخدم نسبة التأهيل في عملية الاكتتاب ، وهي تحسب مدى احتمالية قيام المقترض بسداد القرض.
عادة ما يستخدم المقرضون إحدى نسبتي التأهيل في عملية الاكتتاب الخاصة بهم. الأول هو نسبة الدين إلى الدخل الشهري (DTI) بينما الثاني يسمى نسبة النهاية الخلفية ، والتي تحسب مدفوعات الدين الشهرية إلى الدخل. تحدد نسب التأهيل أيضًا شروط أي طلب ائتماني بما في ذلك شروط السداد ومعدل الفائدة.
فهم نسب التأهيل
توفر تطبيقات ائتمان المستهلك للمقرضين نافذة على الوضع الشخصي والمالي لمقدمي الطلبات. يُطلب من المستهلكين تقديم معلومات مثل الاسم والعنوان والمعلومات المالية الخاصة بهذه التطبيقات. تتضمن هذه المعلومات معلومات التوظيف والدخل والديون . يستخدم المقرضون هذه المعلومات في عملية الاكتتاب لتحديد ما إذا كان سيتم الموافقة أم لا على طلب ائتمان المستهلك لمعظم منتجات الائتمان ، وخاصة القروض والرهون العقارية.
نفقات الإسكان للمقترض وحدها ، والتي تشمل التأمين على المنزل والضرائب والمرافق ورسوم الحي أو الجمعية ، 28٪ من إجمالي الدخل الشهري للمقترض. تشتمل نسبة التأهيل الأخرى ، وهي DTI للمقترض ، على نفقات الإسكان بالإضافة إلى الديون ، ولا يمكن أن تتجاوز عمومًا 36٪ من إجمالي الدخل الشهري.
تشير النسب الأعلى إلى زيادة مخاطر التخلف عن السداد. لكن بعض المقرضين قد يقبلون نسبًا أعلى في مقابل عوامل معينة ، مثل رواتب منخفضة كبيرة ومدخرات كبيرة ونتائج ائتمانية مواتية. على سبيل المثال ، قد يعرض المُقرض رهنًا عقاريًا للمقترض بنسبة عالية في المقدمة إذا دفع نصف سعر الشراء كدفعة أولى.
يفضل المقرضون عمومًا نسبة الواجهة الأمامية لا تزيد عن 31٪ أو أقل لقروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA).
كما ذكر أعلاه ، يستخدم المقرضون بشكل عام واحدة من نسبتي التأهيل لتحديد احتمالية السداد. يعتمد هذا على المعلومات المقدمة من قبل مقدم الطلب بالإضافة إلى تقرير الائتمان الخاص به.
تتضمن النسبة الأولى إجمالي الدين الشهري لمقدم الطلب إلى إجمالي الدخل الشهري بينما تحسب النسبة الأخرى إجمالي مدفوعات الديون الشهرية مقابل إجمالي الدخل الشهري. تأخذ هذه النسب إجمالي الدخل السنوي للأسرة وتقسمه على 12. تستخدم البنوك عمومًا الرقم الأدنى من الرقمين لتحديد حجم القرض الذي تقدمه لك.
إعتبارات خاصة
نسب التأهيل ليست جامدة. غالبًا ما يخفف التاريخ الائتماني الممتاز من نسبة ضعيفة ، على سبيل المثال. بالإضافة إلى ذلك ، يستفيد بعض المقترضين الذين لا يستوفون النسب المعيارية المؤهلة من برامج الرهن العقاري الخاصة التي تقدمها بعض البنوك. ويعني الخطر الإضافي المتمثل في التخلف عن السداد من جانب هؤلاء المقترضين أنهم يدفعون عمومًا معدلات فائدة أعلى مقابل الرهون العقارية التي تفي بالمعدلات المعيارية المؤهلة.
نسب الديون والمؤهلات الخاصة ببطاقات الائتمان
بطاقة الائتمان أيضًا ضمن نسبة النهاية الخلفية ، لكن هذا أكثر تعقيدًا. اعتاد المقرضون على تطبيق الحد الأدنى للدفع على رصيد بطاقة الائتمان واستدعاء ذلك الدين الشهري. لكن هذا النظام لم يكن عادلاً لمستخدمي بطاقات الائتمان الذين يدفعون رصيدهم بالكامل كل شهر ويستخدمون بطاقات الائتمان أساسًا للراحة ونقاط المكافآت.
الرصيد الدائر للمقترض ويطبقون 5٪ من الإجمالي كدين شهري. لنفترض أن لديك 10000 دولار من ديون بطاقة الائتمان. في هذه الحالة ، يتعامل البنك مع 500 دولار من الديون الشهرية إلى نسبة النهاية الخلفية الخاصة بك.
مثال على نسبة التأهيل
إليك مثال افتراضي لإظهار كيفية عمل نسب التأهيل. لنفترض أنك وزوجك تكسبان ما مجموعه 96000 دولار في السنة ، فإن الدخل الإجمالي لعائلتك سيصل إلى 8000 دولار في الشهر. اضرب 8000 دولار في الحد الأدنى البالغ 28٪ الذي يتطلبه معظم المقرضين وستحصل على الحد الأدنى من نفقات الإسكان التي يمكنك تحملها ، والتي يطلق عليها المقرضون نسبة الواجهة الأمامية أو نسبة الواجهة الأمامية.
في هذه الحالة ، ستكون عائلتك مؤهلة للحصول على قرض إذا لم يتجاوز إجمالي نفقات السكن الشهرية 2،240 دولارًا. لاحظ أن رقم المصروفات هذا يشمل الضرائب العقارية ، وتأمين المالك ، وتأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) ، ورسوم مثل رسوم الشقة.
لنلقِ الآن نظرة على نسبة النهاية الخلفية باستخدام نفس المثال. في هذه الحالة ، خذ الدخل الشهري البالغ 8000 دولار واضربه في الحد الأدنى وهو 36٪. هذه هي فعليًا نسبة الدين إلى الدخل ، وستحصل على رقم 2880 دولارًا. بعد ذلك ، قم بخصم أي مدفوعات دين شهرية من ذلك المبلغ البالغ 2880 دولارًا. لنفترض أن هذه تتكون من 300 دولار شهريًا دفعة سيارة ودفعة قرض طالب شهريًا بقيمة 400 دولار. هذا يترك لك 2180 دولارًا أمريكيًا لمصاريف الإسكان. لاحظ أن هذا الرقم عادة ما يكون أقل من نسبة الواجهة الأمامية.
يسلط الضوء
يستخدم المقرضون نسب التأهيل للمساعدة في ضمان الموافقة على طلب القرض و / أو شروط الائتمان التي ينبغي تمديدها.
تحسب نسبة التأهيل قدرة المقترض على سداد القرض ، كنسبة من الدين إلى الدخل أو مصاريف الإسكان إلى الدخل.
قد تلعب عوامل نوعية معينة دورًا أيضًا ، مما يمنح المقرضين مجالًا للمناورة لتمديد القرض أو رفضه.
يستخدم المقرضون نسبة الواجهة الأمامية جنبًا إلى جنب مع نسبة النهاية الخلفية لتحديد مقدار الإقراض.
