संघीय आवास प्रशासन (एफएचए)

संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) क्या है?

फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) शब्द एक अमेरिकी एजेंसी को संदर्भित करता है जो एफएचए-अनुमोदित उधारदाताओं को बंधक बीमा प्रदान करता है । FHA की स्थापना 1934 में अमेरिकी सरकार द्वारा की गई थी और 1965 में यह अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) का हिस्सा बन गया ।

एफएचए अपने संचालन को बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) के माध्यम से उत्पन्न आय के साथ निधि देता है। एफएचए ऋण पारंपरिक उधारदाताओं की तुलना में कम भुगतान न्यूनतम और कम क्रेडिट स्कोर की अनुमति देते हैं । यह हजारों अमेरिकियों के लिए गृहस्वामी खोलता है जो अन्यथा बंधक के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सके । बंधक बीमा ऋणदाताओं को बंधक चूक से होने वाले नुकसान से बचाता है , इसलिए यदि कोई उधारकर्ता डिफ़ॉल्ट करता है, तो एफएचए ऋणदाता को भुगतान करता है।

एफएचए को समझना

एफएचए दुनिया के सबसे बड़े बंधक बीमाकर्ताओं में से एक है, जो एफएचए-अनुमोदित उधारदाताओं को नुकसान से बचाता है-खासकर अगर उधारकर्ता चूक करता है। यह 1934 में अमेरिकी आवास बाजार को प्रोत्साहित करने में मदद करने के लिए स्थापित किया गया था। अंतर्निहित विचार यह था कि यदि ऋणदाताओं को बीमा प्रदान किया जाता है तो अधिक लोग घर खरीदने के लिए बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे। जैसा कि ऊपर उल्लेख किया गया है, एजेंसी 1965 में HUD के आवास कार्यालय के दायरे में आई।

एफएचए निम्नलिखित प्रकार की संपत्ति के लिए संयुक्त राज्य अमेरिका और अमेरिकी क्षेत्रों में बंधक ऋण का बीमा करता है:

• एकल परिवार के घर

• बहुपरिवार गुण

• आवासीय देखभाल सुविधाएं

• अस्पताल

अधिकांश एफएचए ऋणों को न्यूनतम न्यूनतम डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है - जितना कम 3.5%, जिसका अर्थ है कि ऋणों का 96.5% तक बीमा किया जाता है। स्वीकृत एफएचए ऋणदाता अधिकांश पारंपरिक ऋणदाताओं की तुलना में कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को भी ऋण प्रदान कर सकते हैं । ये लाभ एफएचए ऋणों को पहली बार घर खरीदने वालों के बीच लोकप्रिय बनाते हैं। योग्य उधारकर्ताओं को भी बंधक बीमा खरीदना चाहिए। ये प्रीमियम एफएचए को दिए जाते हैं, जिसका उपयोग वह स्व-सृजित आय के रूप में करता है।

जब कोई उधारकर्ता अपने बंधक का भुगतान करना बंद कर देता है, तो ऋणदाता एफएचए के माध्यम से दावा दायर कर सकता है। एजेंसी बंधक कंपनी को ऋण पर शेष मूलधन का भुगतान उपर्युक्त एमआईपी का उपयोग करके करती है जो वह एकत्र करती है। यह उधारदाताओं को उधारकर्ताओं को बड़े ऋण की पेशकश करने की अनुमति देता है।

आप कितना उधार ले सकते हैं इसकी सीमाएं हैं। एफएचए ऋण सीमाएं उस क्षेत्र द्वारा निर्धारित की जाती हैं जहां आप रहते हैं- कम लागत वाले क्षेत्रों में सामान्य एफएचए ऋण की तुलना में कम सीमा होती है, और उच्च लागत वाले क्षेत्रों में उच्च सीमा होती है।

विशेष ध्यान

एफएचए को उधारकर्ताओं को दो प्रकार के एमआईपी का भुगतान करने की आवश्यकता होती है:

• पहला अप-फ्रंट एमआईपी है, जो 2022 में लोन राशि का 1.75% है।

• दूसरा वार्षिक एमआईपी है, जिसका मासिक शुल्क लिया जाता है। ये भुगतान ऋण राशि के 0.45% से 1.05% तक होते हैं।

ऋण राशि, ऋण की अवधि और मूल ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात के आधार पर भुगतान अलग-अलग मात्रा में होता है । मूल खरीद मूल्य के आधार पर उधारकर्ताओं द्वारा 78% एलटीवी हिट करने के बाद मूल रूप से वार्षिक एमआईपी स्वचालित रूप से हटा दिया गया था। सबप्राइम मॉर्गेज संकट के बाद , एफएचए एक वित्तीय संकट का सामना कर रहा था और 2013 में एक नियम लागू किया कि वार्षिक एमआईपी ऋण के जीवन पर बना रहता है। परिवर्तन के परिणामस्वरूप, एफएचए बंधक वाले अधिकांश उधारकर्ता 80% एलटीवी हिट करने के बाद पारंपरिक बंधक के माध्यम से पुनर्वित्त करेंगे। यहां तक कि अगर उनके क्रेडिट स्कोर में उल्लेखनीय सुधार नहीं हुआ है, तो उनके पास पारंपरिक ऋण के लिए स्वीकृत होने की अधिक संभावना है, अब उनकी संपत्ति में 20% इक्विटी है ।

एमआईपी अन्य एफएचए कार्यक्रमों को निधि देने में भी मदद करते हैं जो बड़े पैमाने पर घर के मालिकों, किराएदारों और समुदायों को लाभान्वित करते हैं।

एफएचए का इतिहास

बैंक की विफलताओं के कारण गृह ऋण में गिरावट आई, महामंदी के दौरान गृहस्वामी में उल्लेखनीय रूप से कमी आई । डिफ़ॉल्ट और फौजदारी दरें आसमान छू रही थीं, क्योंकि ऋण संपत्ति के बाजार मूल्य के 50% तक सीमित थे और कई होमबॉयर्स के लिए बंधक शर्तों ( गुब्बारे भुगतान के साथ मिलकर कम पुनर्भुगतान कार्यक्रम सहित ) को पूरा करना मुश्किल था। नतीजतन, संयुक्त राज्य अमेरिका मुख्य रूप से किराएदारों का देश था - 10 घरों में से केवल एक के पास अपने घर थे।

संघीय बैंकिंग प्रणाली के पुनर्गठन में मदद करने के लिए कांग्रेस ने 1934 का राष्ट्रीय आवास अधिनियम बनाया। इसका प्राथमिक उद्देश्य आवास मानकों और शर्तों में सुधार करना, पारस्परिक बंधक बीमा की एक विधि प्रदान करना और पारिवारिक गृह बंधक पर फौजदारी को कम करना था। फेडरल सेविंग्स एंड लोन इंश्योरेंस कार्पोरेशन द्वारा बनाया गया कानून। (FSLIC),. एक पूर्व सरकारी संस्थान जिसकी जिम्मेदारियाँ अब फ़ेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉर्प का हिस्सा हैं। (एफडीआईसी),. और एफएचए। इन कृत्यों ने एकल-परिवार के घरों के लिए बाजार में वृद्धि की और अधिक किफायती आवास और बंधक बनाए।

एफएचए वेबसाइट घर-खरीद गाइड सहित सूचनात्मक उपभोक्ता संसाधन प्रदान करती है।

एफएचए की आलोचना

एफएचए कार्यक्रम समुदाय और गृह विकास के माध्यम से पर्याप्त अमेरिकी आर्थिक प्रोत्साहन प्रदान करते हैं, जो नौकरियों, स्कूलों और राजस्व के अन्य स्रोतों के रूप में स्थानीय समुदायों में प्रवाहित होते हैं। भले ही यह यह भी सुनिश्चित करता है कि उधारदाताओं की रक्षा की जाती है और उधारकर्ताओं को बड़े ऋण प्राप्त करने में मदद मिलती है, एफएचए आलोचना के बिना नहीं है।

आलोचकों का कहना है कि उधारकर्ता सख्त आवश्यकताओं से बंधे होते हैं, जैसे कि अग्रिम और वार्षिक एमआईपी। कुछ विशेषज्ञों का तर्क है कि अगर वे अर्हता प्राप्त करते हैं तो घर के मालिक पारंपरिक बंधक के साथ जाने से बेहतर हो सकते हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि वे पारंपरिक उधारदाताओं द्वारा प्रदान किए गए निजी बंधक बीमा (पीएमआई) प्रीमियम के माध्यम से लंबे समय में पैसा बचा सकते हैं ।

पारंपरिक बंधक के उधारदाताओं को उधारकर्ताओं को पीएमआई खरीदने की आवश्यकता होती है, जब वे 20% डाउन पेमेंट के साथ नहीं आ सकते हैं। एक बार जब कोई उधारकर्ता बंधक के मूलधन का पर्याप्त भुगतान कर देता है तो पीएमआई को रद्द किया जा सकता है । एमआईपी 11 साल के लिए या ऋण अवधि के अंत तक, जो भी पहले आता है, घर में इक्विटी की परवाह किए बिना एकत्र किया जाता है।

ऐतिहासिक रूप से, एफएचए ने रेडलाइनिंग जैसी नीतियों को लागू किया,. जिसमें अधिकारी सचमुच पड़ोस के चारों ओर एक लाल रेखा खींचेंगे जो मुख्य रूप से काले थे और "असुरक्षित" के रूप में देखे जाते थे और उन पड़ोस में उधारकर्ताओं को उधार देने से इनकार करते थे। इस प्रथा ने, दूसरों के बीच, अश्वेत नागरिकों की पीढ़ियों को उनके श्वेत साथियों के समान कार्यक्रमों का लाभ उठाने से रोका। गृहस्वामी बनने और पीढ़ीगत धन के निर्माण में इस बाधा ने नस्लीय धन असमानता को बढ़ा दिया जिसे हम आज भी देखते हैं।

तल - रेखा

एफएचए मूल रूप से घर खरीदने और घर के निर्माण को प्रोत्साहित करके अर्थव्यवस्था को प्रोत्साहित करने और कम आय वाले अमेरिकियों को घर के मालिक बनने में मदद करने के लिए बनाया गया था। इस दृष्टि से देखा जाए तो यह कार्यक्रम काफी सफल रहा है।

हालांकि, रेडलाइनिंग जैसी शुरुआती नीतियों ने लाखों अश्वेत अमेरिकियों को उस पीढ़ीगत संपत्ति का अनुभव करने से रोका है जो सस्ते गृहस्वामी ने द्वितीय विश्व युद्ध के बाद की पीढ़ी को उनके श्वेत साथियों को दी थी। जबकि कार्यक्रम आज भी जारी है और अपने पिछले कुछ गलत कामों को सुधारने का प्रयास किया है, सबप्राइम बंधक संकट के बाद परिवर्तन एफएचए ऋणों को एक बार की तुलना में हाथ से कम सौदेबाजी करते हैं।

##हाइलाइट

• एफएचए होम लोन प्रोग्राम उन उधारकर्ताओं के लिए डिज़ाइन किया गया है जो बड़े डाउन पेमेंट नहीं कर सकते हैं, कम क्रेडिट स्कोर रखते हैं, और पारंपरिक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं।

• एजेंसी की स्थापना 1934 में हुई थी और 1965 में यह अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग (HUD) का हिस्सा बन गई।

• एफएचए ऋण वाले उधारकर्ताओं को एफएचए बंधक बीमा खरीदना चाहिए।

• फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) स्वीकृत उधारदाताओं को बंधक बीमा प्रदान करता है।

• एफएचए-बीमाकृत ऋणों से एकत्रित बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी) कार्यक्रम के लिए भुगतान करने में सहायता करते हैं।

##सामान्य प्रश्न

संघीय आवास प्रशासन (एफएचए) क्या करता है?

कांग्रेस ने 1934 में ग्रेट डिप्रेशन के दौरान हाउसिंग मार्केट को प्रोत्साहित करने के लिए फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (FHA) बनाया। एफएचए स्वीकृत उधारदाताओं द्वारा जारी किए गए गृह ऋण की गारंटी देता है। ऋण औसत से कम क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं के लिए डिज़ाइन किए गए हैं और जिनके पास बड़े डाउन पेमेंट के साथ आने के लिए नकदी नहीं है।

एफएचए ऋण कैसे काम करते हैं?

योग्य उधारकर्ता घर के मूल्य का 96.5% तक उधार ले सकते हैं। होमबॉयर्स को बंधक बीमा खरीदना आवश्यक है। एफएचए को प्रीमियम भुगतान किया जाता है, और यदि कोई उधारकर्ता बंधक पर चूक करता है, तो एफएचए ऋणदाता को भुगतान करता है।

क्या एफएचए होम लोन की आय सीमा होती है?

एफएचए ऋणों में आय सीमा नहीं होती है। आप कितना उधार ले सकते हैं, इसकी सीमाएं हैं, जो उस क्षेत्र पर आधारित हैं जहां आप रहते हैं।