Nisbah Kelayakan

Apakah Nisbah Kelayakan?

Istilah nisbah kelayakan merujuk kepada ukuran kelayakan kredit peminjam yang membantu pemberi pinjaman memutuskan sama ada untuk melanjutkan kredit mereka. Digunakan dalam proses pengunderaitan, nisbah kelayakan mengira kemungkinan peminjam membayar balik pinjaman.

Pemberi pinjaman biasanya menggunakan satu daripada dua nisbah kelayakan dalam proses pengunderaitan mereka. Yang pertama ialah nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) bulanan manakala nisbah kedua dipanggil nisbah belakang,. yang mengira pembayaran hutang bulanan kepada pendapatan. Nisbah kelayakan juga menentukan syarat mana-mana permohonan kredit termasuk syarat pembayaran balik dan kadar faedah.

Memahami Nisbah Kelayakan

Permohonan kredit pengguna memberikan pemberi pinjaman dengan tingkap ke dalam situasi peribadi dan kewangan pemohon. Pengguna dikehendaki memberikan maklumat seperti nama, alamat dan maklumat kewangan mereka mengenai aplikasi ini. Maklumat ini termasuk maklumat pekerjaan, pendapatan dan hutang. Pemberi pinjaman menggunakan maklumat ini dalam proses pengunderaitan untuk menentukan sama ada untuk meluluskan permohonan kredit pengguna untuk kebanyakan produk kredit atau tidak, terutamanya pinjaman dan gadai janji.

Perbelanjaan perumahan peminjam sahaja, yang termasuk insurans pemilik rumah,. cukai, utiliti dan yuran kejiranan atau persatuan, tidak boleh melebihi 28% daripada pendapatan kasar bulanan peminjam. Nisbah kelayakan lain, DTI peminjam, termasuk perbelanjaan perumahan ditambah hutang, dan secara amnya tidak boleh melebihi 36% daripada pendapatan kasar bulanan.

Nisbah yang lebih tinggi menunjukkan peningkatan risiko lalai. Tetapi sesetengah pemberi pinjaman mungkin menerima nisbah yang lebih tinggi sebagai pertukaran untuk faktor tertentu, seperti bayaran muka yang besar , penjimatan yang besar dan skor kredit yang menggalakkan. Sebagai contoh, pemberi pinjaman mungkin menawarkan gadai janji kepada peminjam dengan nisbah bahagian hadapan yang tinggi jika mereka membayar separuh daripada harga belian sebagai bayaran muka.

Pemberi pinjaman biasanya lebih suka nisbah bahagian hadapan tidak lebih daripada 31% atau kurang untuk pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA).

Seperti yang dinyatakan di atas, pemberi pinjaman biasanya menggunakan salah satu daripada dua nisbah kelayakan untuk menentukan kemungkinan pembayaran balik. Ini adalah berdasarkan maklumat yang diberikan oleh pemohon serta laporan kredit mereka.

Nisbah pertama melibatkan jumlah hutang bulanan pemohon kepada jumlah pendapatan bulanan manakala satu lagi mengira jumlah pembayaran hutang bulanan berbanding jumlah pendapatan bulanan. Nisbah ini mengambil jumlah pendapatan tahunan isi rumah dan membahagikannya dengan 12. Bank biasanya menggunakan yang lebih rendah daripada dua nombor untuk menentukan berapa besar pinjaman yang ditawarkan kepada anda.

Pertimbangan Khas

Nisbah kelayakan tidak tegar. Sejarah kredit yang cemerlang sering mengurangkan nisbah yang lemah, contohnya. Di samping itu, sesetengah peminjam yang tidak memenuhi nisbah kelayakan standard mengambil kesempatan daripada program gadai janji khas yang ditawarkan oleh sesetengah bank. Risiko kemungkiran tambahan oleh peminjam ini bermakna mereka biasanya membayar kadar faedah yang lebih tinggi berbanding gadai janji yang memenuhi nisbah kelayakan standard.

Nisbah Hutang dan Kelayakan Kad Kredit

kad kredit juga diambil kira dalam nisbah bahagian belakang anda, tetapi ini lebih rumit. Pemberi pinjaman pernah menggunakan bayaran minimum pada baki kad kredit dan memanggil hutang bulanan itu. Tetapi sistem itu tidak adil kepada pengguna kad kredit yang membayar baki mereka sepenuhnya setiap bulan dan menggunakan kad kredit terutamanya untuk kemudahan dan mata ganjaran.

Kebanyakan pemberi pinjaman kini melihat jumlah baki pusingan peminjam dan menggunakan 5% daripada jumlah itu sebagai hutang bulanan. Katakan anda membawa hutang kad kredit $10,000. Dalam kes ini, bank mengenakan hutang bulanan sebanyak $500 kepada nisbah bahagian belakang anda.

Contoh Nisbah Kelayakan

Berikut ialah contoh hipotetikal untuk menunjukkan cara nisbah kelayakan berfungsi. Katakan anda dan pasangan anda memperoleh gabungan $96,000 setahun, pendapatan kasar keluarga anda akan berjumlah $8,000 sebulan. Darabkan $8,000 dengan ambang 28% yang diperlukan oleh kebanyakan pemberi pinjaman dan anda akan mendapat perbelanjaan perumahan minimum yang anda mampu, yang mana pemberi pinjaman memanggil nisbah hadapan atau bahagian hadapan.

Dalam kes ini, keluarga anda layak mendapat pinjaman jika jumlah perbelanjaan perumahan bulanan tidak melebihi $2,240. Perhatikan angka perbelanjaan ini termasuk cukai harta tanah, insurans pemilik rumah, insurans gadai janji persendirian (PMI) dan caj seperti yuran kondo.

Sekarang mari kita lihat nisbah bahagian belakang menggunakan contoh yang sama. Dalam kes ini, ambil pendapatan bulanan $8,000 dan darabkannya dengan ambang minimum 36%. Ini secara berkesan ialah nisbah hutang kepada pendapatan anda, dan anda akan mendapat angka $2,880. Seterusnya, tolak sebarang bayaran hutang bulanan daripada $2,880 itu. Katakan ini terdiri daripada bayaran kereta bulanan $300 dan bayaran pinjaman pelajar bulanan $400. Ini memberi anda $2,180 untuk perbelanjaan perumahan. Ambil perhatian bahawa angka ini biasanya lebih rendah daripada nisbah bahagian hadapan.

Sorotan

• Pemberi pinjaman menggunakan nisbah kelayakan untuk membantu menaja jamin permohonan pinjaman untuk kelulusan dan/atau syarat kredit yang perlu dilanjutkan.

• Nisbah kelayakan mengira keupayaan peminjam untuk membayar balik pinjaman, biasanya sebagai perkadaran sama ada hutang kepada pendapatan atau perbelanjaan perumahan kepada pendapatan.

• Faktor kualitatif tertentu juga mungkin terlibat, memberikan pemberi pinjaman sedikit ruang untuk melanjutkan atau menafikan pinjaman.

• Pemberi pinjaman menggunakan nisbah bahagian hadapan bersama-sama dengan nisbah bahagian belakang untuk menentukan jumlah yang perlu dipinjamkan.