Yeterlilik Oranı

Yeterlilik Oranı Nedir?

Nitelik oranı terimi, borç verenin krediyi uzatıp uzatmama kararına yardımcı olan bir borçlunun kredibilitesinin ölçüsünü ifade eder. Sigortalama sürecinde kullanılan bir yeterlilik oranı, bir borçlunun bir krediyi geri ödemesinin ne kadar olası olduğunu hesaplar.

Borç verenler normalde, yüklenim sürecinde iki yeterlilik oranından birini kullanır. Birincisi aylık borç-gelir oranı (DTI), ikincisi ise aylık borç ödemesinin gelire oranını hesaplayan arka uç oranı olarak adlandırılır. Yeterlilik oranları, geri ödeme koşulları ve faiz oranı dahil olmak üzere herhangi bir kredi uygulamasının koşullarını da belirler.

Yeterlilik Oranlarını Anlama

Tüketici kredisi başvuruları, kredi verenlere başvuranların kişisel ve mali durumlarına ilişkin bir pencere sağlar. Tüketicilerin bu uygulamalara ilişkin ad, adres, finansal bilgiler gibi bilgileri vermeleri gerekmektedir. Bu bilgiler istihdam bilgilerini, gelirleri ve borçları içerir. Borç verenler, bir tüketicinin kredi başvurusunun çoğu kredi ürünü, özellikle de krediler ve ipotekler için onaylanıp onaylanmayacağını belirlemek için sigortalama sürecinde bu bilgileri kullanır .

Borçlunun tek başına ev sahibi sigortası , vergiler, kamu hizmetleri ve mahalle veya dernek ücretlerini içeren konut giderleri, borçlunun aylık brüt gelirinin %28'ini aşamaz . Diğer bir yeterlilik oranı, borçlunun DTI'sı, konut giderleri artı borcu içerir ve genellikle aylık brüt gelirin %36'sını aşamaz.

temerrüt riskinin arttığını gösterir . Ancak bazı borç verenler, önemli peşinatlar,. büyük tasarruflar ve uygun kredi puanları gibi belirli faktörler karşılığında daha yüksek oranları kabul edebilir . Örneğin, bir borç veren, satın alma fiyatının yarısını peşinat olarak öderse, yüksek bir ön uç oranı olan bir borçluya ipotek teklif edebilir.

Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri için genellikle %31'den fazla veya daha düşük olmayan bir ön oran tercih ederler .

Yukarıda belirtildiği gibi, borç verenler genellikle geri ödeme olasılığını belirlemek için iki yeterlilik oranından birini kullanır. Bu, başvuru sahibi tarafından sağlanan bilgilere ve kredi raporlarına dayanmaktadır.

İlk oran, başvuranın aylık toplam borcunun toplam aylık gelirine oranını içerirken, diğeri toplam aylık borç ödemelerine karşı toplam aylık geliri hesaplar. Bu oranlar , bir hanenin toplam yıllık gelirini alır ve 12'ye böler. Bankalar, size ne kadar büyük bir kredi sunacağını belirlemek için genellikle iki sayıdan düşük olanı kullanır.

Özel Hususlar

Yeterlilik oranları katı değildir. Örneğin, mükemmel kredi geçmişi,. genellikle zayıf bir oranı azaltır. Ayrıca, standart yeterlilik oranlarını karşılamayan bazı borçlular, bazı bankaların sunduğu özel ipotek programlarından yararlanmaktadır. Bu borçluların ek temerrüt riski, standart yeterlilik oranlarını karşılayan ipoteklere karşı genellikle daha yüksek faiz oranları ödedikleri anlamına gelir .

Kredi Kartı Borç ve Nitelik Oranları

Kredi kartı borcu da arka uç oranınıza sayılır, ancak bu çok daha karmaşıktır. Kredi verenler , kredi kartı bakiyesine asgari ödemeyi uygular ve buna aylık borç derlerdi. Ancak bu sistem, her ay bakiyelerinin tamamını kapatan ve kredi kartlarını esas olarak kolaylık ve ödül puanları için kullanan kredi kartı kullanıcıları için adil değildi.

Çoğu borç veren şimdi borçlunun toplam döner bakiyesine bakar ve toplamın %5'ini aylık borç olarak uygular. 10.000 TL kredi kartı borcunuz olduğunu varsayalım. Bu durumda, banka, arka uç oranınıza aylık 500 ABD doları borç verir.

Yeterlilik Oranı Örneği

İşte yeterlilik oranlarının nasıl çalıştığını gösteren varsayımsal bir örnek. Diyelim ki siz ve eşiniz yılda toplam 96.000 dolar kazanıyorsunuz, ailenizin brüt geliri ayda 8.000 dolar olacak. Çoğu borç verenin gerektirdiği %28 eşiği ile 8.000 doları çarpın ve borç verenlerin ön veya ön uç oranı dediği, karşılayabileceğiniz minimum konut giderini elde edersiniz .

Bu durumda, aylık toplam konut giderleri 2.240 ABD Dolarını geçmezse, aileniz kredi almaya hak kazanır. Bu gider rakamının emlak vergilerini, ev sahibi sigortasını, özel ipotek sigortasını (PMI) ve apartman dairesi ücretleri gibi ücretleri içerdiğini unutmayın.

Şimdi aynı örneği kullanarak arka uç oranına bir göz atalım. Bu durumda, aylık 8.000$ geliri alın ve minimum %36 eşiği ile çarpın. Bu sizin borç-gelir oranınızdır ve 2.880$'lık bir rakam elde edersiniz. Ardından, aylık borç ödemelerini bu 2.880 dolardan çıkarın. Bunların aylık 300$ araba ödemesi ve 400$ aylık öğrenci kredisi ödemesinden oluştuğunu varsayalım. Bu size konut masrafları için 2,180 dolar bırakır. Bu rakamın tipik olarak ön uç oranından daha düşük olduğunu unutmayın.

Öne Çıkanlar

• Kredi verenler, onay için bir kredi başvurusunun ve/veya uzatılması gereken kredi koşullarının garanti altına alınmasına yardımcı olmak için yeterlilik oranlarını kullanır.

• Nitelik oranı, bir borçlunun bir krediyi geri ödeme kabiliyetini, tipik olarak ya borcun gelire ya da konut giderlerinin gelire oranı olarak hesaplar.

• Belirli niteliksel faktörler de devreye girebilir ve borç verenlere bir krediyi uzatmak veya reddetmek için biraz hareket alanı sağlar.

• Borç verenler, ne kadar borç verileceğini belirlemek için ön uç oranını arka uç oranıyla birlikte kullanır.