घटिया बीमा

घटिया बीमा क्या है?

एक व्यक्ति जो मानक बीमा पॉलिसी के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर सकता है, वह बीमा प्रदाता से घटिया बीमा पॉलिसी प्राप्त कर सकता है। घटिया बीमा पॉलिसियों में विशेष या प्रतिबंधात्मक प्रावधान होते हैं और व्यक्ति द्वारा उच्च जोखिम के कारण उच्च प्रीमियम होंगे। चूंकि उन्हें एक उच्च जोखिम माना जाता है, इससे संभावना बढ़ जाती है कि बीमा प्रदाता को नुकसान होगा।

घटिया बीमा कैसे काम करता है

उपभोक्ताओं की एक विस्तृत श्रृंखला को घटिया बीमा कवरेज लेने के लिए मजबूर किया जा सकता है, जिसमें खराब ड्राइविंग रिकॉर्ड वाले या खराब शारीरिक स्वास्थ्य वाले व्यक्ति शामिल हैं। आमतौर पर, बीमा कंपनी द्वारा बढ़ाया गया कवरेज व्यक्ति को कवरेज प्रदान करने के बढ़ते जोखिम के कारण अधिक प्रतिबंधित होगा।

यदि कोई व्यक्ति किसी खतरनाक व्यवसाय या शौक में संलग्न होने के कारण घटिया रेटिंग प्राप्त करता है, तो बीमाकर्ता पुनर्विचार कर सकता है और खराब स्कोर को हटा सकता है जब आवेदक सुरक्षित नौकरी पर चला जाता है या खतरनाक गतिविधि में भाग लेना बंद कर देता है। हालांकि, अगर रेटिंग किसी पुरानी स्वास्थ्य समस्या से संबंधित है, तो इसे हटाना बहुत कठिन हो सकता है।

इसके अतिरिक्त, यदि बीमाकर्ता एक रेटिंग को समाप्त कर देता है और बाद में पता चलता है कि जोखिम में कमी गलत बयानी से हुई थी, तो प्रदाता मृत्यु के दावे का विरोध कर सकता है और मृत्यु लाभ का भुगतान करने से पहले अतिरिक्त प्रीमियम भी ले सकता है।

विशेष ध्यान

बीमा दलाल और अन्य संस्थाएं ग्राहकों की ओर से बीमा आवेदन जमा करती हैं, और बीमा हामीदार आवेदन की समीक्षा करते हैं और तय करते हैं कि बीमा कवरेज की पेशकश करनी है या नहीं।

हामीदार अपने निर्णय मानक जोखिम विश्लेषण कारकों पर आधारित करते हैं। कंपनियां जोखिम वर्गीकरण का उपयोग पॉलिसी की हामीदारी से जुड़े जोखिम और कवरेज के लिए लगाए गए प्रीमियम को निर्धारित करने के लिए करती हैं।

एक व्यक्तिगत आवेदन के लिए जोखिम का निर्धारण करने के लिए, कंपनी चिकित्सा इतिहास, डॉक्टर के पर्चे की दवा का उपयोग, पारिवारिक चिकित्सा इतिहास, ड्राइविंग रिकॉर्ड, रोजगार, रेसिंग या स्कूबा डाइविंग जैसे खतरनाक शौक और धूम्रपान की आदतों को देखेगी। जोखिम वर्गीकरण के स्तरों में शामिल हैं:

• पसंदीदा प्लस: पसंदीदा अभिजात वर्ग के रूप में भी जाना जाता है, सुपर पसंदीदा, या पसंदीदा चयन, सबसे अच्छा वर्गीकरण है, और इसमें उत्कृष्ट स्वास्थ्य वाले, एक आदर्श ऊंचाई-से-वजन अनुपात के साथ, और कोई लाल-झंडा समस्या नहीं है।

• पसंदीदा: वरीय प्लस क्लास को बहुत कुछ मिलता है, लेकिन इसमें उच्च कोलेस्ट्रॉल या रक्तचाप जैसी छोटी लेकिन प्रबंधनीय पहचानी गई स्वास्थ्य समस्याएं हो सकती हैं।

• स्टैंडर्ड प्लस: इसका अर्थ "अच्छे स्वास्थ्य" में भी है, लेकिन कुछ और मुद्दों के साथ, जैसे कि आदर्श ऊंचाई-वजन सीमा नहीं होना या किसी बीमारी का पारिवारिक इतिहास नहीं है।

• मानक: इसमें वे लोग शामिल हैं जिन्हें थोड़ा अधिक वजन माना जाता है, लेकिन जिनकी औसत जीवन प्रत्याशा है, और 60 वर्ष की आयु से पहले कैंसर और हृदय रोग जैसी समस्याओं का पारिवारिक इतिहास है।

• घटिया: इन आवेदकों का जटिल स्वास्थ्य इतिहास है, जैसे मधुमेह या हृदय रोग, खराब ड्राइविंग रिकॉर्ड, खतरनाक व्यवसाय या शौक, नशीली दवाओं, शराब, या तंबाकू का दुरुपयोग। साथ ही, कंपनी या तो अक्षरों या संख्याओं (आमतौर पर या तो एजे या 1-10) के साथ टेबल रेटिंग ग्रेड का उपयोग करके व्यक्ति की पहचान करेगी।

घटिया बीमा का उदाहरण

एक स्वस्थ 50-वर्षीय पुरुष $1,500 प्रति वर्ष $1 मिलियन के 20-वर्षीय टर्म कवरेज के लिए भुगतान कर सकता है, जबकि एक अन्य 50-वर्षीय व्यक्ति एक घटिया रेटिंग वाला एक ही कवरेज के लिए $3,000 प्रति वर्ष से अधिक खर्च कर सकता है। यदि दोनों व्यक्तियों की उनके कवरेज में दस साल की मृत्यु हो गई, तो स्वस्थ व्यक्ति ने $ 1 मिलियन मृत्यु लाभ के लिए $ 15,000 का भुगतान किया होगा। दूसरे आदमी ने उसी लाभ के लिए 30,000 डॉलर से अधिक खर्च किए होंगे।

घटिया रेटिंग को ट्रिगर करने वाले कुछ कारकों में शामिल हैं:

• स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं, जिनमें बीमारी या अकाल मृत्यु का पारिवारिक इतिहास, औसत से अधिक शराब का सेवन, या तंबाकू उत्पादों का उपयोग शामिल है

• खराब ड्राइविंग रिकॉर्ड

• खतरनाक व्यवसाय, जैसे अपतटीय तेल रिसावों पर काम करना

• खतरनाक शौक, जैसे ड्रैग रेसिंग या स्काइडाइविंग

##हाइलाइट

• बीमाकर्ता जोखिम का आकलन करने के लिए परिवार और चिकित्सा इतिहास के साथ-साथ ड्राइविंग और रोजगार रिकॉर्ड को देखते हैं।

• घटिया बीमा उन व्यक्तियों के लिए है जो दावा दायर करने का अधिक जोखिम उठाते हैं।

• खतरनाक नौकरियां और खतरनाक शौक भी घटिया बीमा रेटिंग को ट्रिगर कर सकते हैं।

• उच्च जोखिम वाले बीमाधारकों में वे लोग शामिल हैं जिनका शारीरिक स्वास्थ्य खराब है या ड्राइविंग रिकॉर्ड खराब है, अन्य बातों के अलावा।