Seguro abaixo do padrão

O que é um seguro abaixo do padrão?

Um indivíduo que pode não se qualificar para uma apólice de seguro padrão pode receber uma apólice de seguro abaixo do padrão de um provedor de seguros. As apólices de seguro abaixo do padrão contêm disposições especiais ou restritivas e terão prêmios mais altos devido ao maior risco representado pelo indivíduo. Por serem considerados de maior risco, aumenta a probabilidade de que o provedor de seguros incorra em uma perda.

Como funciona o seguro abaixo do padrão

Uma ampla gama de consumidores pode ser forçada a buscar cobertura de seguro abaixo do padrão, incluindo aqueles com registros de condução ruins ou indivíduos com problemas de saúde física. Normalmente, a cobertura estendida pela seguradora será mais restrita devido ao aumento do risco de fornecer cobertura ao indivíduo.

Se um indivíduo recebe uma classificação abaixo do padrão porque se envolve em uma ocupação ou hobby perigoso, as seguradoras podem reconsiderar e remover a pontuação baixa quando o candidato mudar para um trabalho mais seguro ou parar de participar da atividade perigosa. No entanto, se a classificação estiver relacionada a um problema crônico de saúde, pode ser muito mais difícil removê-la.

Além disso, se a seguradora eliminar uma classificação e mais tarde descobrir que a redução de risco foi devido a declarações falsas, o provedor pode contestar a reivindicação por morte e pode até cobrar prêmios adicionais antes de pagar um benefício por morte.

Considerações Especiais

Os corretores de seguros e outras entidades submetem pedidos de seguro em nome dos clientes, e os subscritores de seguros analisam o pedido e decidem se oferecem ou não cobertura de seguro.

Os subscritores baseiam suas decisões em fatores padrão de análise de risco . As empresas utilizam a classificação de risco para determinar o risco associado à subscrição da apólice e o prêmio cobrado pela cobertura.

Para determinar o risco de uma aplicação individual, a empresa analisará o histórico médico, uso de medicamentos prescritos, histórico médico familiar, registro de direção, emprego, hobbies perigosos, como corrida ou mergulho, e hábitos de fumo. Os níveis de classificação de risco incluem:

Preferred Plus: também conhecido como elite preferencial, superpreferido ou seleção preferencial, é a melhor classificação e inclui aqueles com excelente saúde, com uma relação altura/peso ideal e sem problemas de bandeira vermelha.
Preferencial: Muito parecido com o preferido da classe plus, mas pode ter problemas de saúde identificados pequenos, mas gerenciáveis, como colesterol alto ou pressão arterial.
Padrão Plus: também significa "boa saúde", mas com mais alguns problemas, como não estar na faixa ideal de peso e altura ou ter histórico familiar de alguma doença.
Padrão: inclui aqueles considerados ligeiramente acima do peso, mas com expectativa de vida média e histórico familiar de problemas como câncer e doenças cardíacas antes dos 60 anos.
Abaixo do padrão: Esses candidatos têm histórico de saúde complicado, como diabetes ou doenças cardíacas, histórico de condução ruim, ocupação perigosa ou hobby, abuso de drogas, álcool ou tabaco. Além disso, a empresa identificará ainda mais o indivíduo usando uma nota de classificação de tabela com letras ou números (geralmente AJ ou 1-10).

Exemplo de seguro abaixo do padrão

Um homem saudável de 50 anos pode pagar US$ 1.500 por ano por US$ 1 milhão de cobertura de 20 anos, enquanto outro homem de 50 anos com uma classificação abaixo do padrão pode gastar mais de US$ 3.000 por ano pela mesma cobertura. Se ambos os indivíduos morressem dez anos após a cobertura, o homem saudável teria pago US$ 15.000 pelo benefício de US$ 1 milhão por morte. O outro homem teria gasto mais de US$ 30.000 pelo mesmo benefício.

Alguns dos fatores que podem desencadear uma classificação abaixo do padrão incluem:

Problemas de saúde, incluindo histórico familiar de doença ou morte prematura, consumo de álcool acima da média ou uso de produtos de tabaco
Um histórico de condução ruim
Ocupações perigosas, como trabalhar em plataformas de petróleo offshore
Hobbies perigosos, como corridas de arrancada ou paraquedismo

##Destaques

As seguradoras analisam o histórico familiar e médico, bem como os registros de condução e emprego para avaliar o risco.
O seguro abaixo do padrão é para indivíduos que apresentam um risco maior de apresentar uma reclamação.
Trabalhos perigosos e hobbies perigosos também podem desencadear uma classificação de seguro abaixo do padrão.
Segurados de maior risco incluem aqueles que têm problemas de saúde física ou registros de condução ruins, entre outras coisas.