Substandard forsikring
Hva er en substandard forsikring?
En person som kanskje ikke kvalifiserer for en standard forsikring kan motta en substandard forsikring fra en forsikringsleverandør. Substandard forsikringer inneholder spesielle eller restriktive bestemmelser og vil ha høyere premier på grunn av den høyere risikoen den enkelte utgjør. Siden de anses som en høyere risiko, øker det sannsynligheten for at forsikringsleverandøren pådrar seg et tap.
Hvordan substandard forsikring fungerer
Et bredt spekter av forbrukere kan bli tvunget til å søke substandard forsikringsdekning, inkludert de med dårlige kjørelister eller personer med dårlig fysisk helse. Vanligvis vil dekningen utvidet av forsikringsselskapet være mer begrenset på grunn av økt risiko for å gi dekning til den enkelte.
Hvis en person mottar en understandard vurdering fordi de engasjerer seg i et farlig yrke eller hobby, kan forsikringsselskapene revurdere og fjerne den dårlige poengsummen når søkeren flytter til en tryggere jobb eller slutter å delta i den farlige aktiviteten. Men hvis vurderingen er relatert til et kronisk helseproblem, kan det være mye vanskeligere å fjerne.
I tillegg, hvis forsikringsselskapet eliminerer en vurdering og senere oppdager at risikoreduksjonen kom fra feilaktig fremstilling, kan leverandøren bestride dødsfallskravet og kan til og med kreve ytterligere premier før utbetaling av en dødsfallsfordel.
Spesielle hensyn
Forsikringsmeglere og andre enheter sender inn forsikringssøknader på vegne av klienter, og forsikringsselskaper vurderer søknaden og bestemmer om de skal tilby forsikringsdekning eller ikke.
Underwriters baserer sine beslutninger på standard risikoanalysefaktorer. Selskaper bruker risikoklassifisering for å bestemme risikoen forbundet med å tegne polisen og premien som belastes for dekning.
For å bestemme risikoen for en individuell søknad, vil selskapet se på sykehistorien, bruk av reseptbelagte medisiner, familiehistorie, kjørejournal, sysselsetting, farlige hobbyer som racing eller dykking og røykevaner. Nivåene for risikoklassifisering inkluderer:
Preferred Plus: Også kjent som foretrukket elite, superforetrukket eller foretrukket utvalg, er den beste klassifiseringen, og inkluderer de med utmerket helse, med et ideelt høyde-til-vekt-forhold og ingen problemer med rødt flagg.
Foretrukket: Omtrent som foretrukket plussklasse får, men kan ha små, men håndterbare identifiserte helseproblemer som høyt kolesterol eller blodtrykk.
Standard Plus: Det betyr også "god helse", men med noen flere problemer, for eksempel å ikke være det ideelle høyde-vektområdet eller har en familiehistorie med en sykdom.
Standard: Dette inkluderer de som anses som lett overvektige, men som har en gjennomsnittlig forventet levealder, og en familiehistorie med problemer som kreft og hjertesykdom før fylte 60 år.
Understandard: Disse søkerne har kompliserte helsehistorier, som diabetes eller hjertesykdom, dårlige kjørelister, farlig yrke eller hobby, narkotika-, alkohol- eller tobakksmisbruk. Selskapet vil også identifisere personen ytterligere ved å bruke en tabellvurderingskarakter med enten bokstaver eller tall (vanligvis enten AJ eller 1-10).
Eksempel på substandard forsikring
En sunn 50 år gammel mann kan betale 1500 dollar i året for 1 million dollar i 20-års sikt, mens en annen 50 år gammel mann med en dårlig rangering kan bruke mer enn 3000 dollar i året for samme dekning. Hvis begge individene døde ti år etter dekningen, ville den friske mannen ha betalt 15 000 dollar for dødsstønaden på 1 million dollar. Den andre mannen ville ha brukt mer enn $30 000 for samme fordel.
Noen av faktorene som kan utløse en substandard vurdering inkluderer:
– Helseproblemer, inkludert en familiehistorie med sykdom eller for tidlig død, alkoholforbruk over gjennomsnittet eller bruk av tobakksprodukter
Dårlig kjørerekord
Farlige yrker, som å jobbe på offshore oljerigger
Farlige hobbyer, som dragracing eller fallskjermhopping
Høydepunkter
Forsikringsselskaper ser på familie- og sykehistorie, samt kjøre- og ansettelsesjournaler for å vurdere risiko.
Substandard forsikring er for personer som utgjør en høyere risiko for å sende inn et krav.
– Farlige jobber og farlige hobbyer kan også utløse en dårlig forsikringsvurdering.
– Forsikrede med høyere risiko inkluderer blant annet de som har dårlig fysisk helse eller dårlige kjørejournaler.
