Unterdurchschnittliche Versicherung

Was ist eine minderwertige Versicherung?

Eine Person, die sich möglicherweise nicht für eine Standardversicherungspolice qualifiziert, kann von einem Versicherungsanbieter eine minderwertige Versicherungspolice erhalten. Minderwertige Versicherungspolicen enthalten besondere oder restriktive Bestimmungen und werden aufgrund des höheren Risikos, das von der Person ausgeht, höhere Prämien haben. Da sie als höheres Risiko gelten, erhöht sich die Wahrscheinlichkeit, dass dem Versicherer ein Schaden entsteht.

So funktioniert eine Substandard-Versicherung

Ein breites Spektrum von Verbrauchern kann gezwungen sein, einen minderwertigen Versicherungsschutz in Anspruch zu nehmen, einschließlich Personen mit schlechten Führungszeugnissen oder Personen mit schlechter körperlicher Gesundheit. In der Regel wird der von der Versicherungsgesellschaft gewährte Versicherungsschutz aufgrund des erhöhten Risikos der Bereitstellung von Versicherungsschutz für den Einzelnen eingeschränkter sein.

Wenn eine Person eine minderwertige Bewertung erhält, weil sie einen gefährlichen Beruf oder ein gefährliches Hobby ausübt, können die Versicherer die schlechte Bewertung überdenken und entfernen, wenn der Bewerber zu einem sichereren Arbeitsplatz wechselt oder die Teilnahme an der gefährlichen Aktivität beendet. Wenn die Bewertung jedoch mit einem chronischen Gesundheitsproblem zusammenhängt, kann es viel schwieriger sein, sie zu entfernen.

Wenn der Versicherer ein Rating löscht und später feststellt, dass die Risikominderung auf einer falschen Darstellung beruhte, kann der Anbieter den Todesfallanspruch anfechten und sogar zusätzliche Prämien erheben, bevor er eine Todesfallleistung auszahlt.

Besondere Überlegungen

Versicherungsmakler und andere Unternehmen reichen Versicherungsanträge im Namen von Kunden ein, und Versicherungsunternehmen prüfen den Antrag und entscheiden, ob Versicherungsschutz angeboten wird oder nicht.

Underwriter stützen ihre Entscheidungen auf standardmäßige Risikoanalysefaktoren. Unternehmen verwenden die Risikoklassifizierung,. um das mit der Zeichnung der Police verbundene Risiko und die für die Deckung erhobene Prämie zu bestimmen.

Um das Risiko für eine individuelle Anwendung zu bestimmen, wird das Unternehmen die Krankengeschichte, die Verwendung verschreibungspflichtiger Medikamente, die Krankengeschichte der Familie, die Fahrtaufzeichnungen, die Beschäftigung, gefährliche Hobbys wie Rennen oder Tauchen und die Rauchgewohnheiten untersuchen. Die Stufen der Risikoklassifizierung umfassen:

• Preferred Plus: Auch bekannt als Preferred Elite, Super Preferred oder Preferred Select, ist die beste Klassifizierung und umfasst Personen mit ausgezeichneter Gesundheit, einem idealen Verhältnis von Größe zu Gewicht und ohne Probleme mit roten Flaggen.

• Bevorzugt: Ähnlich wie bevorzugte Plus-Klasse, aber möglicherweise kleine, aber überschaubare Gesundheitsprobleme wie hoher Cholesterinspiegel oder Blutdruck.

• Standard Plus: Es bedeutet auch "in guter Gesundheit", aber mit ein paar weiteren Problemen, wie z.

• Standard: Dies schließt diejenigen ein, die als leicht übergewichtig gelten, aber eine durchschnittliche Lebenserwartung und eine Familienanamnese mit Problemen wie Krebs und Herzerkrankungen vor dem 60. Lebensjahr haben.

• Unterdurchschnittlich: Diese Bewerber haben eine komplizierte Krankengeschichte, wie Diabetes oder Herzkrankheiten, schlechte Fahrtüchtigkeit, gefährliche Berufe oder Hobbys, Drogen-, Alkohol- oder Tabakmissbrauch. Außerdem wird das Unternehmen die Person anhand einer Tabellenbewertungsklasse mit Buchstaben oder Zahlen (normalerweise entweder AJ oder 1-10) weiter identifizieren.

Beispiel einer minderwertigen Versicherung

Ein gesunder 50-jähriger Mann zahlt möglicherweise 1.500 US-Dollar pro Jahr für eine 20-jährige Laufzeit von 1 Million US-Dollar, während ein anderer 50-jähriger Mann mit einer minderwertigen Einstufung mehr als 3.000 US-Dollar pro Jahr für die gleiche Abdeckung ausgeben könnte. Wenn beide Personen zehn Jahre nach ihrer Deckung gestorben wären, hätte der gesunde Mann 15.000 US-Dollar für das Sterbegeld von 1 Million US-Dollar gezahlt. Der andere Mann hätte mehr als 30.000 Dollar für denselben Vorteil ausgegeben.

Zu den Faktoren, die eine minderwertige Bewertung auslösen können, gehören:

• Gesundheitsprobleme, einschließlich Krankheit oder vorzeitigem Tod in der Familie, überdurchschnittlicher Alkoholkonsum oder Konsum von Tabakprodukten

• Eine schlechte Fahrtaufnahme

• Gefährliche Berufe, wie Arbeiten auf Offshore-Bohrinseln

• Gefährliche Hobbys wie Drag Racing oder Fallschirmspringen

Höhepunkte

• Versicherer sehen sich die Familien- und Krankengeschichte sowie Fahr- und Beschäftigungsunterlagen an, um das Risiko einzuschätzen.

• Eine minderwertige Versicherung ist für Personen gedacht, die ein höheres Risiko darstellen, einen Anspruch geltend zu machen.

• Gefährliche Jobs und gefährliche Hobbys können ebenfalls eine minderwertige Versicherungseinstufung auslösen.

• Zu den Versicherten mit höherem Risiko gehören unter anderem solche, die eine schlechte körperliche Gesundheit oder schlechte Führungszeugnisse haben.