Ófullnægjandi tryggingar
Hvað er ófullnægjandi trygging?
Einstaklingur sem kann ekki að eiga rétt á hefðbundinni tryggingu getur fengið ófullnægjandi tryggingar frá vátryggingaaðila. Ófullnægjandi vátryggingar innihalda sérstök eða takmarkandi ákvæði og munu hafa hærri iðgjöld vegna meiri áhættu sem einstaklingurinn hefur í för með sér. Þar sem þau eru talin meiri áhætta eykur það líkurnar á að tryggingafyrirtækið verði fyrir tjóni.
Hvernig ófullnægjandi tryggingar virka
Fjölmargir neytendur geta neyðst til að sækjast eftir ófullnægjandi tryggingavernd, þar á meðal þeir sem eru með lélega akstursskrá eða einstaklingar með slæma líkamlega heilsu. Venjulega mun tryggingin sem tryggingafélagið framlengir vera takmarkaðri vegna aukinnar hættu á að veita einstaklingnum vernd.
Ef einstaklingur fær ófullnægjandi einkunn vegna þess að hann stundar hættulega iðju eða áhugamál, geta vátryggjendur endurskoðað og fjarlægt lélega einkunn þegar umsækjandi flytur í öruggara starf eða hættir að taka þátt í hættulegu starfseminni. Hins vegar, ef einkunnin tengist langvarandi heilsufarsvandamálum, getur verið mun erfiðara að fjarlægja það.
Að auki, ef vátryggjandinn útilokar einkunn og uppgötvar síðar að áhættuminnkunin stafaði af rangfærslum, getur útvegsaðilinn andmælt dánarkröfunni og gæti jafnvel rukkað aukaiðgjöld áður en hann greiðir út dánarbætur.
Sérstök atriði
Vátryggingamiðlarar og aðrir aðilar leggja fram vátryggingarumsóknir fyrir hönd viðskiptavina og vátryggingaaðilar fara yfir umsóknina og ákveða hvort þeir bjóða upp á vátryggingarvernd eða ekki.
Söluaðilar byggja ákvarðanir sínar á stöðluðum áhættugreiningarþáttum. Fyrirtæki nota áhættuflokkun til að ákvarða áhættuna sem fylgir sölutryggingu og iðgjaldið sem innheimt er fyrir tryggingu.
Til að ákvarða áhættuna fyrir einstaka umsókn mun fyrirtækið skoða sjúkrasögu, notkun lyfseðilsskyldra lyfja, sjúkrasögu fjölskyldunnar, akstursferil, atvinnu, hættuleg áhugamál eins og kappakstur eða köfun og reykingavenjur. Stig áhættuflokkunar eru meðal annars:
Preferred Plus: Einnig þekktur sem valinn elíta, ofur valinn eða valinn valinn, er besta flokkunin og inniheldur þá sem eru með frábæra heilsu, með ákjósanlegt hæðar-til-þyngdarhlutfall og engin vandamál með rauðan fána.
Æskilegt: Líkt og valinn plús flokkur fær en getur verið með lítil en viðráðanleg skilgreind heilsufarsvandamál eins og hátt kólesteról eða blóðþrýstingur.
Standard Plus: Það þýðir líka "góða heilsu", en með nokkrum fleiri vandamálum, eins og að vera ekki ákjósanlegur hæðarþyngd eða hafa fjölskyldusögu um sjúkdóm.
Staðal: Þetta felur í sér þá sem eru taldir í örlítið ofþyngd, en hafa meðallífslíkur, og fjölskyldusögu um vandamál eins og krabbamein og hjartasjúkdóma fyrir 60 ára aldur.
Undirstaða: Þessir umsækjendur hafa flókna heilsufarssögu, eins og sykursýki eða hjartasjúkdóma, lélegan akstursferil, hættulega iðju eða áhugamál, ofneyslu eiturlyfja, áfengis eða tóbaks. Einnig mun fyrirtækið bera kennsl á einstaklinginn frekar með því að nota töflueinkunn með annað hvort bókstöfum eða tölustöfum (venjulega annað hvort AJ eða 1-10).
Dæmi um ófullnægjandi tryggingar
Heilbrigður 50 ára karlmaður gæti borgað 1.500 dollara á ári fyrir 1 milljón dollara af 20 ára tímatryggingu, en annar 50 ára karlmaður með ófullnægjandi einkunn gæti eytt meira en 3.000 dollara á ári fyrir sömu umfjöllun. Ef báðir einstaklingar dóu eftir tíu ár eftir umfjöllun þeirra, hefði heilbrigði maðurinn greitt $15.000 fyrir 1 milljón dauðsfallabætur. Hinn maðurinn hefði eytt meira en $30.000 í sömu ávinning.
Sumir af þeim þáttum sem geta kallað fram ófullnægjandi einkunn eru:
Heilbrigðisvandamál, þar á meðal fjölskyldusaga um veikindi eða ótímabært dauða, áfengisneyslu yfir meðallagi eða notkun tóbaksvara
Slæm akstursferill
Hættuleg störf, svo sem að vinna á olíuborpöllum á hafi úti
Hættuleg áhugamál, eins og dragkappakstur eða fallhlífarstökk
Hápunktar
Vátryggjendur skoða fjölskyldu- og sjúkrasögu, svo og aksturs- og atvinnuskrár til að meta áhættu.
Ófullnægjandi tryggingar eru fyrir einstaklinga sem eru í meiri hættu á að leggja fram kröfu.
Hættuleg störf og hættuleg áhugamál geta einnig valdið ófullnægjandi tryggingareinkunn.
Áhættuvátryggðir eru meðal annars þeir sem hafa slæma líkamlega heilsu eða slæma akstursskrá.
