Insurans Substandard

Apakah Insurans Substandard?

Individu yang mungkin tidak layak untuk polisi insurans standard boleh menerima polisi insurans substandard daripada pembekal insurans. Polisi insurans substandard mengandungi peruntukan khas atau terhad dan akan mempunyai premium yang lebih tinggi disebabkan oleh risiko yang lebih tinggi yang ditimbulkan oleh individu tersebut. Oleh kerana ia dianggap sebagai risiko yang lebih tinggi, ia meningkatkan kebarangkalian bahawa penyedia insurans akan mengalami kerugian.

Bagaimana Insurans Substandard Berfungsi

Sebilangan besar pengguna mungkin terpaksa mendapatkan perlindungan insurans substandard, termasuk mereka yang mempunyai rekod pemanduan yang lemah atau individu yang mempunyai kesihatan fizikal yang lemah. Biasanya, perlindungan yang dipanjangkan oleh syarikat insurans akan menjadi lebih terhad kerana peningkatan risiko memberikan perlindungan kepada individu tersebut.

Jika seseorang individu menerima penarafan substandard kerana mereka terlibat dalam pekerjaan atau hobi yang berbahaya, penanggung insurans boleh mempertimbangkan semula dan menghapuskan markah yang lemah apabila pemohon berpindah ke pekerjaan yang lebih selamat atau berhenti mengambil bahagian dalam aktiviti berbahaya itu. Walau bagaimanapun, jika rating itu berkaitan dengan isu kesihatan kronik, ia mungkin lebih sukar untuk dialih keluar.

Selain itu, jika penanggung insurans menghapuskan penarafan dan kemudiannya mendapati bahawa pengurangan risiko adalah daripada salah nyata, pembekal boleh menentang tuntutan kematian dan mungkin mengenakan premium tambahan sebelum membayar manfaat kematian.

Pertimbangan Khas

Broker insurans dan entiti lain mengemukakan permohonan insurans bagi pihak pelanggan, dan penaja jamin insurans menyemak permohonan itu dan memutuskan sama ada akan menawarkan perlindungan insurans atau tidak.

Penaja jamin mendasarkan keputusan mereka pada faktor analisis risiko standard. Syarikat menggunakan klasifikasi risiko untuk menentukan risiko yang berkaitan dengan pengunderaitan polisi dan premium yang dikenakan untuk perlindungan.

Untuk menentukan risiko bagi permohonan individu, syarikat akan melihat sejarah perubatan, penggunaan ubat preskripsi, sejarah perubatan keluarga, rekod memandu, pekerjaan, hobi berbahaya seperti perlumbaan atau selam skuba, dan tabiat merokok. Tahap klasifikasi risiko termasuk:

Preferred Plus: Juga dikenali sebagai pilihan elit, super pilihan atau pilihan pilihan, ialah klasifikasi terbaik, dan termasuk mereka yang mempunyai kesihatan yang sangat baik, dengan nisbah ketinggian kepada berat yang ideal, dan tiada masalah bendera merah.
Diutamakan: Sama seperti yang diperoleh oleh kelas tambah pilihan tetapi mungkin mempunyai masalah kesihatan yang dikenal pasti kecil tetapi boleh diurus seperti kolesterol tinggi atau tekanan darah.
Standard Plus: Ia juga bermaksud "kesihatan yang baik", tetapi dengan beberapa isu lagi, seperti bukan julat ketinggian-berat yang ideal atau mempunyai sejarah penyakit dalam keluarga.
Standard: Ini termasuk mereka yang dianggap sedikit berlebihan berat badan, tetapi mempunyai purata jangka hayat dan sejarah keluarga yang mempunyai masalah seperti kanser dan penyakit jantung sebelum umur 60 tahun.
Substandard: Pemohon ini mempunyai sejarah kesihatan yang rumit, seperti diabetes atau penyakit jantung, rekod pemanduan yang lemah, pekerjaan atau hobi berbahaya, penyalahgunaan dadah, alkohol atau tembakau. Selain itu, syarikat akan mengenal pasti lebih lanjut individu menggunakan gred penarafan jadual dengan sama ada huruf atau nombor (biasanya sama ada AJ atau 1-10).

Contoh Insurans Substandard

Lelaki berumur 50 tahun yang sihat mungkin membayar $1,500 setahun untuk perlindungan jangka masa 20 tahun $1 juta, manakala seorang lagi lelaki berusia 50 tahun dengan penarafan substandard boleh membelanjakan lebih daripada $3,000 setahun untuk perlindungan yang sama. Jika kedua-dua individu meninggal dunia sepuluh tahun dalam perlindungan mereka, lelaki yang sihat itu akan membayar $15,000 untuk faedah kematian $1 juta. Lelaki yang lain akan membelanjakan lebih daripada $30,000 untuk faedah yang sama.

Beberapa faktor yang boleh mencetuskan penilaian substandard termasuk:

Isu kesihatan, termasuk sejarah keluarga yang menghidap penyakit atau kematian pramatang, penggunaan alkohol melebihi purata atau penggunaan produk tembakau
Rekod pemanduan yang lemah
Pekerjaan berbahaya, seperti bekerja di pelantar minyak luar pesisir
Hobi berbahaya, seperti perlumbaan seret atau terjun udara

##Sorotan

Penanggung insurans melihat sejarah keluarga dan perubatan, serta rekod pemanduan dan pekerjaan untuk menilai risiko.
Insurans substandard adalah untuk individu yang mempunyai risiko yang lebih tinggi untuk memfailkan tuntutan.
Pekerjaan berbahaya dan hobi berbahaya juga boleh mencetuskan penarafan insurans substandard.
Orang yang diinsuranskan berisiko tinggi termasuk mereka yang mempunyai kesihatan fizikal yang lemah atau rekod pemanduan yang lemah, antara lain.