Epätasainen vakuutus
Mikä on huonompi vakuutus?
Henkilö, joka ei välttämättä täytä tavanomaisen vakuutuksen vaatimuksia, voi saada vakuutusyhtiöltä huonon vakuutuksen. Vakuutuksissa on erityisiä tai rajoittavia ehtoja, ja niiden vakuutusmaksut ovat korkeammat henkilön suuremman riskin vuoksi. Koska niitä pidetään suurempana riskinä, se lisää todennäköisyyttä, että vakuutusyhtiölle aiheutuu vahinko.
Kuinka huonolaatuinen vakuutus toimii
Laaja joukko kuluttajia, mukaan lukien huonot ajokokemukset tai henkilöt, joilla on huono fyysinen terveys, voi joutua hakemaan huonompaa vakuutusturvaa. Yleensä vakuutusyhtiön laajentama vakuutussuoja on rajoitetumpi, koska henkilölle vakuutusturvan riski kasvaa.
Jos henkilö saa huonon luokituksen, koska hän harjoittaa vaarallista ammattia tai harrastusta, vakuutusyhtiöt voivat harkita uudelleen ja poistaa huonon pistemäärän, kun hakija siirtyy turvallisempaan työhön tai lopettaa vaarallisen toiminnan. Jos luokitus liittyy kuitenkin krooniseen terveysongelmaan, sen poistaminen voi olla paljon vaikeampaa.
Lisäksi, jos vakuutuksenantaja poistaa luokituksen ja myöhemmin huomaa, että riskin pieneneminen johtui vääristä tiedoista, palveluntarjoaja voi kiistää kuolemantapausvaatimuksen ja jopa periä lisävakuutusmaksuja ennen kuolemantapauskorvauksen maksamista.
Erityisiä huomioita
Vakuutusmeklarit ja muut tahot jättävät vakuutushakemukset asiakkaiden puolesta, ja vakuutusyhtiöt tarkastavat hakemuksen ja päättävät tarjotaanko vakuutusturvaa vai ei.
Vakuutusyhtiöt perustavat päätöksensä standardiriskianalyysitekijöihin . Yritykset käyttävät riskiluokitusta vakuutuksen ottamiseen liittyvän riskin ja vakuutusmaksun määrittämiseksi.
Yksittäisen hakemuksen riskin määrittämiseksi yritys tarkastelee sairaushistoriaa, reseptilääkkeiden käyttöä, perheen sairaushistoriaa, ajohistoriaa, työllisyyttä, vaarallisia harrastuksia, kuten kilpa-ajoa tai sukellusta, sekä tupakointitottumuksia. Riskiluokituksen tasoja ovat:
Preferred Plus: Tunnetaan myös nimellä Preferred Elite, Super Preferred tai Preferred Select, ja se on paras luokitus, ja se sisältää erinomaisen terveydentilan, ihanteellinen pituuden ja painon suhde ja ilman punaisen lipun ongelmia.
Suositeltu: Kuten ensisijainen plus-luokka saa, mutta sillä voi olla pieniä, mutta hallittavissa olevia terveysongelmia, kuten korkea kolesteroli tai verenpaine.
Standard Plus: Se tarkoittaa myös "hyvää terveyttä", mutta siihen liittyy muutama muu ongelma, kuten se, että pituus-paino ei ole ihanteellinen tai sinulla on suvussa jokin sairaus.
Normaali: Tämä sisältää henkilöt, joiden katsotaan olevan hieman ylipainoisia, mutta joiden keskimääräinen elinajanodote, ja suvussa ennen 60 vuoden ikää esiintyviä ongelmia, kuten syöpää ja sydänsairauksia.
Alikehittyneitä: Näillä hakijoilla on monimutkainen terveyshistoria, kuten diabetes tai sydänsairaus, huono ajokokemus, vaarallinen ammatti tai harrastus, huumeiden, alkoholin tai tupakan väärinkäyttö. Lisäksi yritys tunnistaa henkilön edelleen käyttämällä taulukkoluokitusta, jossa on joko kirjaimia tai numeroita (yleensä joko AJ tai 1-10).
Esimerkki huonolaatuisesta vakuutuksesta
Terve 50-vuotias mies saattaa maksaa 1 500 dollaria vuodessa miljoonasta dollarista 20 vuoden kattavuudesta, kun taas toinen 50-vuotias mies, jolla on huonompi luokitus, voisi käyttää yli 3 000 dollaria vuodessa samaan kattavuuteen. Jos molemmat henkilöt olisivat kuolleet kymmenen vuoden aikana, terve mies olisi maksanut 15 000 dollaria miljoonan dollarin kuolemantapauksesta. Toinen mies olisi käyttänyt yli 30 000 dollaria samaan etuun.
Joitakin tekijöitä, jotka voivat laukaista alatason luokituksen, ovat:
Terveysongelmat, mukaan lukien suvussa esiintynyt sairaus tai ennenaikainen kuolema, keskimääräistä suurempi alkoholinkäyttö tai tupakkatuotteiden käyttö
Huono ajokokemus
Vaaralliset ammatit, kuten työskentely offshore-öljynporauslautoilla
Vaaralliset harrastukset, kuten hiihtokilpailu tai laskuvarjohyppy
Kohokohdat
Vakuutuksenantajat tarkastelevat riskin arvioimiseksi suku- ja sairaushistoriaa sekä ajo- ja työhistoriaa.
Vaatimaton vakuutus on tarkoitettu henkilöille, jotka aiheuttavat suuremman korvausvaatimuksen.
Vaaralliset työt ja vaaralliset harrastukset voivat myös laukaista alatason vakuutusluokituksen.
Suuremman riskin vakuutettuja ovat muun muassa huonokuntoiset tai huonot ajokokemukset.
