Ubezpieczenie niespełniające norm
Co to jest ubezpieczenie poniżej normy?
Osoba, która może nie kwalifikować się do standardowej polisy ubezpieczeniowej, może otrzymać od ubezpieczyciela polisę poniżej standardu. Substandardowe polisy ubezpieczeniowe zawierają specjalne lub restrykcyjne zapisy i będą miały wyższe składki ze względu na wyższe ryzyko, jakie stanowi osoba. Ponieważ są uważane za wyższe ryzyko, zwiększa to prawdopodobieństwo poniesienia straty przez ubezpieczyciela.
Jak działa ubezpieczenie niespełniające norm
Szeroka gama konsumentów może być zmuszona do ubiegania się o ubezpieczenie poniżej standardu, w tym osoby o słabych wynikach jazdy lub osoby o słabym zdrowiu fizycznym. Zwykle ochrona rozszerzona przez firmę ubezpieczeniową będzie bardziej ograniczona ze względu na zwiększone ryzyko zapewnienia ochrony osobie.
Jeśli dana osoba otrzyma ocenę poniżej normy, ponieważ wykonuje niebezpieczny zawód lub hobby, ubezpieczyciele mogą ponownie rozważyć i usunąć słabą ocenę, gdy wnioskodawca przejdzie do bezpieczniejszej pracy lub przestanie uczestniczyć w niebezpiecznej działalności. Jeśli jednak ocena jest związana z przewlekłym problemem zdrowotnym, jej usunięcie może być znacznie trudniejsze.
Ponadto, jeśli ubezpieczyciel wyeliminuje ocenę, a później odkryje, że zmniejszenie ryzyka wynikało z wprowadzenia w błąd, usługodawca może zakwestionować roszczenie z tytułu śmierci, a nawet może pobrać dodatkowe składki przed wypłatą świadczenia z tytułu śmierci.
Uwagi specjalne
Brokerzy ubezpieczeniowi i inne podmioty składają wnioski ubezpieczeniowe w imieniu klientów, a ubezpieczyciele rozpatrują wniosek i podejmują decyzję o udzieleniu ochrony ubezpieczeniowej.
Underwriterzy opierają swoje decyzje na standardowych czynnikach analizy ryzyka. Firmy stosują klasyfikację ryzyka w celu określenia ryzyka związanego z ubezpieczeniem polisy i składką pobieraną za pokrycie.
Aby określić ryzyko dla indywidualnego zastosowania, firma przyjrzy się historii medycznej, stosowaniu leków na receptę, historii medycznej rodziny, historii jazdy, zatrudnieniu, niebezpiecznym hobby, takim jak wyścigi lub nurkowanie, oraz nawykom palenia. Poziomy klasyfikacji ryzyka obejmują:
– Preferowany Plus: określany również jako preferowana elita, super preferowana lub preferowana selekcja, to najlepsza klasyfikacja obejmująca osoby o doskonałym zdrowiu, z idealnym stosunkiem wzrostu do masy ciała i bez problemów z czerwoną flagą.
- Preferowany: podobnie jak preferowana klasa plus, ale może mieć małe, ale możliwe do opanowania problemy zdrowotne, takie jak wysoki poziom cholesterolu lub ciśnienie krwi.
– Standard Plus: oznacza również „dobry stan zdrowia”, ale z kilkoma innymi problemami, takimi jak brak idealnego zakresu wzrostu lub występowanie choroby w rodzinie.
– Standardowy: obejmuje osoby z lekką nadwagą, ale ze średnią długością życia i historią problemów rodzinnych, takich jak rak i choroby serca, przed 60 rokiem życia.
- Niestandardowe: Ci kandydaci mają skomplikowane historie zdrowotne, takie jak cukrzyca lub choroby serca, słaba historia prowadzenia pojazdu, niebezpieczny zawód lub hobby, nadużywanie narkotyków, alkoholu lub tytoniu. Ponadto firma dalej zidentyfikuje osobę za pomocą oceny w tabeli za pomocą liter lub cyfr (zazwyczaj AJ lub 1-10).
Przykład ubezpieczenia poniżej standardu
Zdrowy 50-latek może zapłacić 1500 dolarów rocznie za 1 milion dolarów 20-letniego ubezpieczenia, podczas gdy inny 50-latek z oceną poniżej standardów może wydać ponad 3000 dolarów rocznie na taką samą ochronę. Gdyby obie osoby zginęły po dziesięciu latach od objęcia ich zasięgiem, zdrowy mężczyzna zapłaciłby 15 000 dolarów za świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 1 miliona dolarów. Drugi mężczyzna wydałby na tę samą korzyść ponad 30 000 dolarów.
Niektóre z czynników, które mogą wywołać ocenę poniżej standardu, obejmują:
Problemy zdrowotne, w tym rodzinna historia choroby lub przedwczesna śmierć, nadmierne spożycie alkoholu lub używanie wyrobów tytoniowych
Słaby rekord jazdy
Zawody niebezpieczne, takie jak praca na platformach wiertniczych na morzu
Niebezpieczne hobby, takie jak wyścigi drag lub skoki spadochronowe
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Ubezpieczyciele analizują historię rodzinną i medyczną, a także dokumentację jazdy i zatrudnienia, aby ocenić ryzyko.
Substandardowe ubezpieczenie jest przeznaczone dla osób, które stwarzają większe ryzyko zgłoszenia roszczenia.
Niebezpieczne prace i niebezpieczne hobby mogą również powodować obniżenie standardów ubezpieczenia.
Ubezpieczeni o wyższym ryzyku obejmują między innymi osoby, które mają zły stan zdrowia fizycznego lub złe wyniki w zakresie prowadzenia pojazdów.
