Seguro deficiente
驴Qu茅 es un seguro deficiente?
Una persona que no califique para una p贸liza de seguro est谩ndar puede recibir una p贸liza de seguro deficiente de un proveedor de seguros. Las p贸lizas de seguro deficientes contienen disposiciones especiales o restrictivas y tendr谩n primas m谩s altas debido al mayor riesgo que representa el individuo. Dado que se consideran de mayor riesgo, aumenta la probabilidad de que el proveedor de seguros incurra en una p茅rdida.
C贸mo funciona el seguro deficiente
Una amplia gama de consumidores puede verse obligada a buscar una cobertura de seguro deficiente, incluidos aquellos con antecedentes de conducci贸n deficientes o personas con mala salud f铆sica. Por lo general, la cobertura extendida por la compa帽铆a de seguros ser谩 m谩s restringida debido al mayor riesgo de brindar cobertura al individuo.
Si una persona recibe una calificaci贸n deficiente porque se dedica a una ocupaci贸n o pasatiempo peligroso, las aseguradoras pueden reconsiderar y eliminar la calificaci贸n baja cuando el solicitante cambia a un trabajo m谩s seguro o deja de participar en la actividad peligrosa. Sin embargo, si la calificaci贸n est谩 relacionada con un problema de salud cr贸nico, puede ser mucho m谩s dif铆cil eliminarla.
Adem谩s, si la aseguradora elimina una calificaci贸n y luego descubre que la reducci贸n del riesgo se debi贸 a una tergiversaci贸n, el proveedor puede impugnar el reclamo por muerte e incluso puede cobrar primas adicionales antes de pagar un beneficio por muerte.
Consideraciones Especiales
Los corredores de seguros y otras entidades presentan solicitudes de seguros en nombre de los clientes, y los suscriptores de seguros revisan la solicitud y deciden si ofrecen o no cobertura de seguro.
Los suscriptores basan sus decisiones en factores de an谩lisis de riesgo est谩ndar. Las empresas utilizan la clasificaci贸n de riesgos para determinar el riesgo asociado con la suscripci贸n de la p贸liza y la prima que se cobra por la cobertura.
Para determinar el riesgo de una aplicaci贸n individual, la compa帽铆a analizar谩 el historial m茅dico, el uso de medicamentos recetados, el historial m茅dico familiar, el historial de manejo, el empleo, los pasatiempos peligrosos como las carreras o el buceo y los h谩bitos de fumar. Los niveles de clasificaci贸n de riesgo incluyen:
Preferred Plus: tambi茅n conocida como elite preferida, s煤per preferida o selecta preferida, es la mejor clasificaci贸n e incluye a personas con excelente salud, con una proporci贸n ideal entre altura y peso y sin problemas de bandera roja.
Preferido: Al igual que la clase Preferida Plus, pero puede tener problemas de salud identificados peque帽os pero manejables, como colesterol alto o presi贸n arterial.
Est谩ndar Plus: tambi茅n significa "buena salud", pero con algunos problemas m谩s, como no estar en el rango ideal de altura y peso o tener antecedentes familiares de una enfermedad.
Est谩ndar: Esto incluye a aquellos considerados con un poco de sobrepeso, pero que tienen una expectativa de vida promedio y antecedentes familiares de problemas como c谩ncer y enfermedades card铆acas antes de los 60 a帽os.
Deficiente: estos solicitantes tienen antecedentes de salud complicados, como diabetes o enfermedades card铆acas, historial de manejo deficiente, ocupaci贸n o pasatiempo peligroso, abuso de drogas, alcohol o tabaco. Adem谩s, la empresa identificar谩 a煤n m谩s a la persona mediante una calificaci贸n de tabla con letras o n煤meros (por lo general, AJ o 1-10).
Ejemplo de seguro deficiente
Un hombre sano de 50 a帽os podr铆a pagar $1,500 al a帽o por $1 mill贸n de cobertura a plazo de 20 a帽os, mientras que otro hombre de 50 a帽os con una calificaci贸n inferior al est谩ndar podr铆a gastar m谩s de $3,000 al a帽o por la misma cobertura. Si ambos individuos murieran diez a帽os despu茅s de su cobertura, el hombre saludable habr铆a pagado $15,000 por el beneficio por muerte de $1 mill贸n. El otro hombre habr铆a gastado m谩s de $30,000 por el mismo beneficio.
Algunos de los factores que pueden desencadenar una calificaci贸n deficiente incluyen:
Problemas de salud, incluidos antecedentes familiares de enfermedad o muerte prematura, consumo de alcohol superior al promedio o uso de productos de tabaco
Un historial de manejo pobre
Ocupaciones peligrosas, como trabajar en plataformas petroleras en alta mar
Pasatiempos peligrosos, como las carreras de resistencia o el paracaidismo.
Reflejos
Las aseguradoras analizan el historial familiar y m茅dico, as铆 como los registros de manejo y empleo para evaluar el riesgo.
El seguro de calidad inferior es para personas que presentan un mayor riesgo de presentar un reclamo.
Los trabajos peligrosos y los pasatiempos peligrosos tambi茅n pueden desencadenar una calificaci贸n de seguro deficiente.
Los asegurados de mayor riesgo incluyen aquellos que tienen mala salud f铆sica o malos antecedentes de manejo, entre otras cosas.
