Assicurazione scadente
Che cos'è un'assicurazione scadente?
Un individuo che potrebbe non qualificarsi per una polizza assicurativa standard può ricevere una polizza assicurativa scadente da un fornitore di assicurazioni. Le polizze assicurative scadenti contengono disposizioni speciali o restrittive e avranno premi più elevati a causa del rischio maggiore rappresentato dall'individuo. Poiché sono considerati un rischio più elevato, aumenta la probabilità che l'assicuratore subisca una perdita.
Come funziona l'assicurazione scadente
Una vasta gamma di consumatori può essere costretta a cercare una copertura assicurativa scadente, compresi quelli con precedenti di guida o persone con cattive condizioni di salute fisica. Di solito, la copertura estesa dalla compagnia assicurativa sarà più limitata a causa del maggiore rischio di fornire copertura all'individuo.
Se un individuo riceve una valutazione inferiore alla media perché svolge un'occupazione o un hobby pericolosi, gli assicuratori possono riconsiderare e rimuovere il punteggio scarso quando il richiedente passa a un lavoro più sicuro o smette di partecipare all'attività pericolosa. Tuttavia, se la valutazione è correlata a un problema di salute cronico, potrebbe essere molto più difficile da rimuovere.
Inoltre, se l'assicuratore elimina un rating e in seguito scopre che la riduzione del rischio deriva da una falsa dichiarazione, il fornitore può contestare la richiesta di morte e può anche addebitare premi aggiuntivi prima di pagare un'indennità in caso di morte.
Considerazioni speciali
I broker assicurativi e altre entità presentano domande di assicurazione per conto dei clienti e gli assicuratori esaminano la domanda e decidono se offrire o meno una copertura assicurativa.
I sottoscrittori basano le loro decisioni su fattori standard di analisi del rischio . Le aziende utilizzano la classificazione del rischio per determinare il rischio associato alla sottoscrizione della polizza e il premio addebitato per la copertura.
Per determinare il rischio per una singola domanda, l'azienda esaminerà la storia medica, l'uso di farmaci da prescrizione, l'anamnesi familiare, il record di guida, l'impiego, gli hobby pericolosi come le corse o le immersioni subacquee e le abitudini al fumo. I livelli di classificazione del rischio includono:
Preferred Plus: noto anche come élite preferito, super preferito o preferito select, è la migliore classificazione e include quelli in ottima salute, con un rapporto altezza-peso ideale e nessun problema di bandiera rossa.
Preferito: proprio come la classe plus preferita, ma potrebbe avere problemi di salute identificati piccoli ma gestibili come colesterolo alto o pressione sanguigna.
Standard Plus: significa anche in "buona salute", ma con qualche problema in più, come non essere la fascia di peso ideale o avere una storia familiare di una malattia.
Standard: include quelli considerati leggermente sovrappeso, ma con un'aspettativa di vita media e una storia familiare di problemi come cancro e malattie cardiache prima dei 60 anni.
Al di sotto degli standard: questi candidati hanno storie di salute complicate, come diabete o malattie cardiache, scarsa esperienza di guida, occupazione o hobby pericolosi, abuso di droghe, alcol o tabacco. Inoltre, l'azienda identificherà ulteriormente l'individuo utilizzando una tabella di valutazione con lettere o numeri (in genere AJ o 1-10).
Esempio di assicurazione scadente
Un maschio di 50 anni in buona salute potrebbe pagare $ 1.500 all'anno per $ 1 milione di copertura a 20 anni, mentre un altro uomo di 50 anni con una valutazione inferiore alla media potrebbe spendere più di $ 3.000 all'anno per la stessa copertura. Se entrambi gli individui fossero morti dieci anni dopo la loro copertura, l'uomo sano avrebbe pagato $ 15.000 per il beneficio di morte di $ 1 milione. L'altro uomo avrebbe speso più di $ 30.000 per lo stesso vantaggio.
Alcuni dei fattori che possono attivare una valutazione scadente includono:
Problemi di salute, inclusa una storia familiare di malattia o morte prematura, consumo di alcol superiore alla media o uso di prodotti del tabacco
Un record di guida scadente
Occupazioni pericolose, come lavorare su piattaforme petrolifere offshore
Hobby pericolosi, come le gare di resistenza o il paracadutismo
Mette in risalto
Gli assicuratori esaminano la storia medica e familiare, nonché i documenti di guida e di lavoro per valutare il rischio.
L'assicurazione scadente è per le persone che presentano un rischio maggiore di presentare un reclamo.
Lavori pericolosi e hobby pericolosi possono anche innescare un livello di assicurazione scadente.
Gli assicurati a rischio più elevato includono quelli che hanno una cattiva salute fisica o una cattiva guida, tra le altre cose.
