Substandard forsikring
Hvad er en substandard forsikring?
En person, der muligvis ikke er kvalificeret til en standardforsikring, kan modtage en substandard forsikring fra en forsikringsudbyder. Substandard forsikringer indeholder særlige eller restriktive bestemmelser og vil have højere præmier på grund af den højere risiko, som den enkelte udgør. Da de betragtes som en højere risiko, øger det sandsynligheden for, at forsikringsudbyderen lider et tab.
Hvordan substandard forsikring fungerer
En bred vifte af forbrugere kan blive tvunget til at søge substandard forsikringsdækning, inklusive dem med dårlige kørejournaler eller personer med dårligt fysisk helbred. Normalt vil den dækning, som forsikringsselskabet udvider, være mere begrænset på grund af den øgede risiko ved at yde dækning til den enkelte.
Hvis en person modtager en substandard vurdering, fordi de engagerer sig i en farlig beskæftigelse eller hobby, kan forsikringsselskaberne genoverveje og fjerne den dårlige score, når ansøgeren flytter til et mere sikkert job eller stopper med at deltage i den farlige aktivitet. Men hvis vurderingen er relateret til et kronisk helbredsproblem, kan det være meget sværere at fjerne.
Derudover, hvis forsikringsselskabet eliminerer en vurdering og senere opdager, at risikoreduktionen skyldes urigtige fremstillinger, kan udbyderen anfægte dødsfaldskravet og kan endda opkræve yderligere præmier, før han udbetaler en dødsfaldsydelse.
Særlige overvejelser
Forsikringsmæglere og andre enheder indsender forsikringsansøgninger på vegne af kunder, og forsikringsselskaber gennemgår ansøgningen og beslutter, om de vil tilbyde forsikringsdækning eller ej.
Underwriters baserer deres beslutninger på standard risikoanalysefaktorer. Virksomheder bruger risikoklassificering til at bestemme risikoen forbundet med at tegne forsikringen og den præmie, der opkræves for dækning.
For at bestemme risikoen for en individuel ansøgning vil virksomheden se på sygehistorien, brug af receptpligtig medicin, familiens sygehistorie, kørejournal, beskæftigelse, farlige hobbyer såsom væddeløb eller dykning og rygevaner. Niveauerne for risikoklassificering omfatter:
Preferred Plus: Også kendt som foretrukket elite, superforetrukket eller foretrukket udvalg, er den bedste klassifikation og inkluderer dem med fremragende sundhed, med et ideelt højde-til-vægt-forhold og ingen problemer med rødt flag.
Foretrukket: Ligesom foretrukket plusklasse får, men kan have små, men håndterbare identificerede helbredsproblemer såsom forhøjet kolesterol eller blodtryk.
Standard Plus: Det betyder også "godt helbred", men med et par flere problemer, såsom ikke at være det ideelle højde-vægtområde eller har en familiehistorie med en sygdom.
Standard: Dette inkluderer dem, der anses for let overvægtige, men som har en gennemsnitlig forventet levetid og en familiehistorie med problemer som kræft og hjertesygdomme, før de fylder 60 år.
Understandard: Disse ansøgere har komplicerede helbredshistorier, såsom diabetes eller hjertesygdomme, dårlige kørekort, farligt arbejde eller hobby, stof-, alkohol- eller tobaksmisbrug. Virksomheden vil også identificere personen yderligere ved hjælp af en tabelvurderingsgrad med enten bogstaver eller tal (typisk enten AJ eller 1-10).
Eksempel på substandard forsikring
En rask 50-årig mand kan betale 1.500 dollars om året for 1 million dollars af 20-årig dækning, mens en anden 50-årig mand med en understandard rating kunne bruge mere end 3.000 dollars om året for den samme dækning. Hvis begge personer døde ti år efter deres dækning, ville den raske mand have betalt $15.000 for en dødsydelse på $1 million. Den anden mand ville have brugt mere end $30.000 til samme fordel.
Nogle af de faktorer, der kan udløse en substandard vurdering omfatter:
Sundhedsproblemer, herunder en familiehistorie med sygdom eller for tidlig død, alkoholforbrug over gennemsnittet eller brug af tobaksvarer
En dårlig kørerekord
Farlige erhverv, såsom arbejde på off-shore olieplatforme
Farlige hobbyer, såsom dragracing eller faldskærmsudspring
Højdepunkter
Forsikringsselskaber ser på familie- og sygehistorie samt kørsels- og ansættelsesjournaler for at vurdere risikoen.
Substandard forsikring er for personer, der udgør en højere risiko for at indgive et krav.
Farlige job og farlige hobbyer kan også udløse en dårlig forsikringsvurdering.
Forsikrede med højere risiko omfatter blandt andet dem, der har dårligt fysisk helbred eller dårlige kørejournaler.
