Assurance de qualité inférieure

Qu'est-ce qu'une assurance inférieure aux normes ?

Une personne qui n'est peut-être pas admissible à une police d'assurance standard peut recevoir une police d'assurance inférieure aux normes d'un fournisseur d'assurance. Les polices d'assurance inférieures aux normes contiennent des dispositions spéciales ou restrictives et auront des primes plus élevées en raison du risque plus élevé posé par l'individu. Puisqu'ils sont considérés comme un risque plus élevé, cela augmente la probabilité que l'assureur subisse une perte.

Comment fonctionne l'assurance inférieure aux normes

Un large éventail de consommateurs peut être contraint de rechercher une couverture d'assurance inférieure aux normes, y compris ceux qui ont un mauvais dossier de conduite ou des personnes en mauvaise santé physique. Habituellement, la couverture étendue par la compagnie d'assurance sera plus restreinte en raison du risque accru de fournir une couverture à l'individu.

Si une personne reçoit une note inférieure aux normes parce qu'elle exerce une profession ou un passe-temps dangereux, les assureurs peuvent reconsidérer et supprimer la mauvaise note lorsque le demandeur passe à un emploi plus sûr ou cesse de participer à l'activité dangereuse. Cependant, si la note est liée à un problème de santé chronique, elle peut être beaucoup plus difficile à supprimer.

De plus, si l'assureur élimine une cote et découvre plus tard que la réduction du risque était due à une fausse déclaration, le fournisseur peut contester la demande de décès et peut même facturer des primes supplémentaires avant de verser une prestation de décès.

Considérations particulières

Les courtiers d'assurance et d'autres entités soumettent des demandes d'assurance au nom des clients, et les souscripteurs d'assurance examinent la demande et décident d'offrir ou non une couverture d'assurance.

Les souscripteurs fondent leurs décisions sur des facteurs d'analyse de risque standard. Les entreprises utilisent la classification des risques pour déterminer le risque associé à la souscription de la police et la prime facturée pour la couverture.

Pour déterminer le risque d'une demande individuelle, l'entreprise examinera les antécédents médicaux, l'utilisation de médicaments sur ordonnance, les antécédents médicaux familiaux, le dossier de conduite, l'emploi, les passe-temps dangereux tels que la course ou la plongée sous-marine et les habitudes tabagiques. Les niveaux de classification des risques comprennent :

• Preferred Plus : également connu sous le nom d'élite préférée, super préférée ou sélection préférée, il s'agit de la meilleure classification et inclut les personnes en excellente santé, avec un rapport taille/poids idéal et aucun problème de signal d'alarme.

• Préféré : un peu comme les classes préférées plus, mais peut avoir des problèmes de santé identifiés, mineurs mais gérables, tels que l'hypercholestérolémie ou la tension artérielle.

• Standard Plus : cela signifie également en "bonne santé", mais avec quelques problèmes supplémentaires, comme ne pas avoir la taille idéale ou avoir des antécédents familiaux de maladie.

• Standard : cela inclut les personnes considérées comme légèrement en surpoids, mais ayant une espérance de vie moyenne et des antécédents familiaux de problèmes tels que le cancer et les maladies cardiaques avant l'âge de 60 ans.

• Insatisfaisant : ces candidats ont des antécédents médicaux compliqués, comme le diabète ou une maladie cardiaque, un mauvais dossier de conduite, une occupation ou un passe-temps dangereux, l'abus de drogues, d'alcool ou de tabac. En outre, l'entreprise identifiera davantage l'individu à l'aide d'une note de tableau avec des lettres ou des chiffres (généralement AJ ou 1-10).

Exemple d'assurance inférieure aux normes

Un homme de 50 ans en bonne santé pourrait payer 1 500 $ par an pour 1 million de dollars de couverture temporaire de 20 ans, tandis qu'un autre homme de 50 ans avec une note inférieure aux normes pourrait dépenser plus de 3 000 $ par an pour la même couverture. Si les deux personnes décédaient dix ans après le début de leur couverture, l'homme en bonne santé aurait payé 15 000 $ pour la prestation de décès de 1 million de dollars. L'autre homme aurait dépensé plus de 30 000 $ pour le même avantage.

Certains des facteurs qui peuvent déclencher une cote inférieure aux normes comprennent :

• Problèmes de santé, y compris des antécédents familiaux de maladie ou de décès prématuré, une consommation d'alcool supérieure à la moyenne ou l'utilisation de produits du tabac

• Un mauvais dossier de conduite

• Professions dangereuses, telles que le travail sur des plates-formes pétrolières offshore

• Passe-temps dangereux, comme les courses de dragsters ou le parachutisme

Points forts

• Les assureurs examinent les antécédents familiaux et médicaux, ainsi que les dossiers de conduite et d'emploi pour évaluer le risque.

• L'assurance inférieure aux normes est destinée aux personnes qui présentent un risque plus élevé de déposer une réclamation.

• Les travaux dangereux et les passe-temps dangereux peuvent également déclencher une cote d'assurance inférieure aux normes.

• Les assurés à haut risque comprennent, entre autres, ceux qui ont une mauvaise santé physique ou un mauvais dossier de conduite.