不合标准的保险

什么是不合格保险？

可能没有资格获得标准保险单的个人可能会从保险提供商处收到不合格的保险单。不合标准的保单包含特殊或限制性条款，由于个人风险较高，保费也会较高。由于它们被认为是较高的风险，因此增加了保险提供者遭受损失的可能性。

不合标准的保险如何运作

广泛的消费者可能被迫寻求不合标准的保险，包括那些驾驶记录不佳或身体健康状况不佳的人。通常，由于向个人提供保险的风险增加，保险公司提供的保险范围会受到更多限制。

如果个人因为从事危险的职业或爱好而获得不合格的评级，当申请人转向更安全的工作或停止参与危险活动时，保险公司可能会重新考虑并删除低分。但是，如果评级与慢性健康问题有关，则可能更难删除。

此外，如果保险公司取消评级，后来发现风险降低是由于虚假陈述，则提供者可以对死亡索赔提出异议，甚至可能在支付死亡抚恤金之前收取额外的保费。

特别注意事项

保险经纪人和其他实体代表客户提交保险申请，保险承销商审查申请并决定是否提供保险。

承销商根据标准风险分析因素做出决定。公司使用风险分类来确定与承保保单相关的风险和收取的保险费。

为了确定个人申请的风险，公司将查看病史、处方药使用情况、家族病史、驾驶记录、就业、危险的爱好（如赛车或水肺潜水）以及吸烟习惯。风险分类级别包括：

• Preferred Plus：也称为preferred elite、superpreferred 或preferred select，是最好的分类，包括那些身体健康、身高体重比理想且没有危险信号的人。

• 首选：很像首选加班获得，但可能有小但可管理的已确定健康问题，例如高胆固醇或血压。

• 标准加号：这也意味着“身体健康”，但还有一些问题，例如不是理想的身高体重范围或有家族病史。

• 标准：这包括那些被认为略微超重，但具有平均预期寿命，以及 60 岁之前有癌症和心脏病等问题的家族史的人。

• 不合格：这些申请人有复杂的健康史，如糖尿病或心脏病、不良驾驶记录、危险的职业或爱好、药物、酒精或烟草滥用。此外，公司将使用带有字母或数字（通常为 AJ 或 1-10）的表格评级等级进一步识别个人。

不合格保险示例

一个健康的 50 岁男性可能每年为 100 万美元的 20 年定期保险支付 1,500 美元，而另一名评级低于标准的 50 岁男性每年可能为相同的保险支付超过 3,000 美元。如果两个人都在投保后的 10 年内死亡，那么健康人将为 100 万美元的死亡抚恤金支付 15,000 美元。另一个人会为同样的福利花费超过 30,000 美元。

一些可能触发不合格评级的因素包括：

• 健康问题，包括家族病史或过早死亡、饮酒量高于平均水平或使用烟草制品

• 驾驶记录不佳

• 危险职业，例如在海上石油钻井平台上工作

• 危险的爱好，例如飙车或跳伞

＃＃ 强调

• 保险公司查看家庭和病史，以及驾驶和就业记录来评估风险。

• 不合标准的保险适用于提出索赔风险较高的个人。

• 危险的工作和危险的爱好也可能引发不合格的保险评级。

• 高风险被保险人包括身体健康状况不佳或驾驶记录不佳的人等。