Undermålig försäkring
Vad är en undermålig försäkring?
En person som kanske inte kvalificerar sig för en standardförsäkring kan få en undermålig försäkring från en försäkringsleverantör. Undermåliga försäkringar innehåller särskilda eller restriktiva bestämmelser och kommer att ha högre premier på grund av den högre risken för individen. Eftersom de anses vara en högre risk ökar det sannolikheten att försäkringsgivaren ådrar sig en förlust.
Hur undermåliga försäkringar fungerar
Ett brett spektrum av konsumenter kan tvingas söka undermåligt försäkringsskydd, inklusive de med dåliga köruppgifter eller individer med dålig fysisk hälsa. Vanligtvis kommer täckningen som förlängs av försäkringsbolaget att vara mer begränsad på grund av den ökade risken för att tillhandahålla täckning till individen.
Om en individ får ett undermåligt betyg på grund av att de ägnar sig åt ett farligt yrke eller hobby, kan försäkringsgivare ompröva och ta bort det dåliga betyget när sökanden flyttar till ett säkrare jobb eller slutar delta i den farliga aktiviteten. Men om betyget är relaterat till ett kroniskt hälsoproblem kan det vara mycket svårare att ta bort.
Dessutom, om försäkringsgivaren tar bort ett betyg och senare upptäcker att riskminskningen berodde på felaktig framställning, kan leverantören bestrida dödsfallsanspråket och kan till och med ta ut ytterligare premier innan en dödsfallsersättning betalas ut.
Särskilda överväganden
Försäkringsmäklare och andra enheter lämnar in försäkringsansökningar på uppdrag av kunder, och försäkringsgivare granskar ansökan och beslutar om de ska erbjuda försäkringsskydd eller inte.
Underwriters baserar sina beslut på vanliga riskanalysfaktorer. Företag använder riskklassificering för att bestämma risken förknippad med att teckna försäkringen och premien som tas ut för täckning.
För att fastställa risken för en individuell ansökan kommer företaget att titta på medicinsk historia, användning av receptbelagda mediciner, familjemedicinsk historia, körjournal, anställning, farliga hobbyer som racing eller dykning och rökvanor. Riskklassificeringsnivåerna inkluderar:
Preferred Plus: Även känd som föredragen elit, superprefererad eller föredragen utvald, är den bästa klassificeringen och inkluderar de med utmärkt hälsa, med ett idealiskt förhållande mellan höjd och vikt och inga problem med röd flagg.
Föredraget: Ungefär som föredragen plusklass får men kan ha små men hanterbara identifierade hälsoproblem som högt kolesterol eller blodtryck.
Standard Plus: Det betyder också "god hälsa", men med några fler problem, som att inte vara det ideala höjd-viktintervallet eller har en familjehistoria av en sjukdom.
Standard: Detta inkluderar de som anses vara lätt överviktiga, men som har en medellivslängd och en familjehistoria med problem som cancer och hjärtsjukdomar före 60 års ålder.
Undermålig: Dessa sökande har komplicerade hälsohistorier, som diabetes eller hjärtsjukdomar, dålig körjournal, farligt yrke eller hobby, drog-, alkohol- eller tobaksmissbruk. Dessutom kommer företaget att identifiera individen ytterligare med hjälp av en tabellklassificering med antingen bokstäver eller siffror (vanligtvis antingen AJ eller 1-10).
Exempel på undermålig försäkring
En frisk 50-årig man kan betala 1 500 dollar per år för 1 miljon dollar i 20-årig försäkring, medan en annan 50-årig man med ett undermåligt betyg kan spendera mer än 3 000 dollar per år för samma täckning. Om båda individerna dog tio år efter deras täckning, skulle den friska mannen ha betalat 15 000 dollar för en miljon dollar dödsersättning. Den andra mannen skulle ha spenderat mer än 30 000 dollar för samma förmån.
Några av de faktorer som kan utlösa ett undermåligt betyg inkluderar:
Hälsoproblem, inklusive en familjehistoria av sjukdom eller för tidig död, alkoholkonsumtion över genomsnittet eller användning av tobaksprodukter
Dåligt körrekord
Farliga yrken, som att arbeta på oljeriggar till havs
– Farliga hobbyer, som dragracing eller fallskärmshoppning
Höjdpunkter
Försäkringsbolag tittar på familje- och sjukdomshistoria, samt kör- och anställningsregister för att bedöma risker.
Undermåliga försäkringar är till för individer som utgör en högre risk att göra en skadeanmälan.
– Farliga jobb och farliga hobbyer kan också utlösa ett undermåligt försäkringsbetyg.
– Försäkrade med högre risk inkluderar bland annat de som har dålig fysisk hälsa eller dålig körjournal.
