تأمين دون المستوى
ما هو التأمين دون المستوى؟
يمكن للفرد الذي قد لا يكون مؤهلاً للحصول على بوليصة تأمين قياسية أن يتلقى بوليصة تأمين دون المستوى المطلوب من شركة تأمين. تحتوي سياسات التأمين دون المستوى المعياري على أحكام خاصة أو تقييدية وسيكون لها أقساط أعلى بسبب المخاطر العالية التي يشكلها الفرد. نظرًا لأنها تعتبر مخاطر أعلى ، فإنها تزيد من احتمال تكبد شركة التأمين خسارة.
كيف يعمل التأمين دون المستوى المطلوب
قد تضطر مجموعة واسعة من المستهلكين إلى البحث عن تغطية تأمينية دون المستوى ، بما في ذلك أولئك الذين لديهم سجلات قيادة سيئة أو الأفراد الذين يعانون من ضعف الصحة البدنية. عادة ، ستكون التغطية التي تمدها شركة التأمين أكثر تقييدًا بسبب زيادة مخاطر توفير التغطية للفرد.
إذا تلقى الفرد تصنيفًا دون المستوى لأنه ينخرط في مهنة أو هواية خطرة ، فقد تعيد شركات التأمين النظر في النتيجة الضعيفة وتزيلها عندما ينتقل مقدم الطلب إلى وظيفة أكثر أمانًا أو يتوقف عن المشاركة في النشاط الخطير. ومع ذلك ، إذا كان التصنيف متعلقًا بمشكلة صحية مزمنة ، فقد يكون من الصعب إزالته.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا ألغت شركة التأمين تصنيفًا واكتشفت لاحقًا أن الحد من المخاطر كان من التحريف ، فيمكن للمزود الطعن في مطالبة الوفاة وقد يفرض أيضًا أقساطًا إضافية قبل دفع تعويض الوفاة.
إعتبارات خاصة
يقدم وسطاء التأمين والكيانات الأخرى طلبات التأمين نيابة عن العملاء ، ويقوم متعهدو التأمين بمراجعة الطلب ويقررون ما إذا كانوا سيقدمون تغطية تأمينية أم لا.
يبني المكتتبون قراراتهم على عوامل تحليل المخاطر القياسية. تستخدم الشركات تصنيف المخاطر لتحديد المخاطر المرتبطة بالاكتتاب في الوثيقة والعلاوة المفروضة على التغطية.
لتحديد مخاطر تطبيق فردي ، ستنظر الشركة في التاريخ الطبي ، واستخدام الأدوية الموصوفة ، والتاريخ الطبي للعائلة ، وسجل القيادة ، والتوظيف ، والهوايات الخطرة مثل السباق أو الغوص ، وعادات التدخين. تشمل مستويات تصنيف المخاطر ما يلي:
** Preferred Plus **: يُعرف أيضًا باسم النخبة المفضلة ، أو الاختيار المفضل الفائق ، أو التحديد المفضل ، وهو التصنيف الأفضل ، ويتضمن أولئك الذين يتمتعون بصحة ممتازة ، مع نسبة ارتفاع إلى وزن مثالية ، ولا توجد مشكلات تتعلق بالعلامات الحمراء.
** مفضل **: يشبه إلى حد كبير فئة بلس المفضلة ولكن قد يعاني من مشاكل صحية صغيرة ولكن يمكن التحكم فيها مثل ارتفاع الكوليسترول أو ضغط الدم.
** Standard Plus **: تعني أيضًا "صحة جيدة" ، ولكن مع بعض المشكلات الأخرى ، مثل عدم كونك في نطاق الطول والوزن المثالي أو أن يكون لديك تاريخ عائلي للإصابة بمرض.
** قياسي **: يشمل ذلك أولئك الذين يعتبرون يعانون من زيادة الوزن قليلاً ، ولكن لديهم متوسط العمر المتوقع ، وتاريخ عائلي لمشاكل مثل السرطان وأمراض القلب قبل سن 60.
** دون المستوى القياسي **: هؤلاء المتقدمون لديهم تاريخ صحي معقد ، مثل مرض السكري أو أمراض القلب ، أو سجل قيادة سيء ، أو مهنة خطرة أو هواية ، أو تعاطي المخدرات ، أو الكحول ، أو التبغ. أيضًا ، ستحدد الشركة أيضًا الفرد باستخدام تصنيف جدول بأحرف أو أرقام (عادةً إما AJ أو 1-10).
مثال على التأمين دون المستوى
قد يدفع رجل يبلغ من العمر 50 عامًا 1500 دولار سنويًا مقابل مليون دولار من التغطية لمدة 20 عامًا ، في حين أن رجلًا آخر يبلغ من العمر 50 عامًا مع تصنيف دون المستوى يمكن أن ينفق أكثر من 3000 دولار سنويًا لنفس التغطية. إذا مات كلا الشخصين بعد عشر سنوات من تغطيتهما ، لكان الرجل السليم قد دفع 15000 دولار لمكافأة الوفاة البالغة مليون دولار. الرجل الآخر كان سينفق أكثر من 30 ألف دولار لنفس المنفعة.
تتضمن بعض العوامل التي يمكن أن تؤدي إلى تصنيف دون المستوى ما يلي:
المشكلات الصحية ، بما في ذلك التاريخ العائلي للمرض أو الوفاة المبكرة ، أو استهلاك الكحول فوق المتوسط ، أو استخدام منتجات التبغ
سجل قيادة سيئ
المهن الخطرة ، مثل العمل في منصات البترول البحرية
الهوايات الخطرة ، مثل سباقات الدراج أو القفز بالمظلات
يسلط الضوء
تنظر شركات التأمين في التاريخ العائلي والطبي ، وكذلك سجلات القيادة والتوظيف لتقييم المخاطر.
التأمين دون المستوى هو للأفراد الذين يشكلون مخاطر أعلى لتقديم مطالبة.
الوظائف الخطرة والهوايات الخطرة يمكن أن تؤدي أيضًا إلى تصنيف تأمين دون المستوى المطلوب.
يشمل المؤمنون ذوو الخطورة العالية أولئك الذين يعانون من سوء الصحة الجسدية أو سجلات القيادة السيئة ، من بين أمور أخرى.
