Некачественное страхование

Что такое низкокачественное страхование?

Лицо, которое не может претендовать на стандартный страховой полис, может получить нестандартный страховой полис от страховой компании. Нестандартные страховые полисы содержат специальные или ограничительные положения и будут иметь более высокие премии из-за более высокого риска, связанного с физическим лицом. Поскольку они считаются более рискованными, это увеличивает вероятность того, что страховая компания понесет убытки.

Как работает некачественное страхование

Широкий круг потребителей может быть вынужден искать некачественное страховое покрытие, в том числе лица с плохой историей вождения или лица с плохим физическим здоровьем. Как правило, покрытие, предоставляемое страховой компанией, будет более ограниченным из-за повышенного риска предоставления покрытия физическому лицу.

Если человек получает неудовлетворительный рейтинг из-за того, что он занимается опасным занятием или хобби, страховщики могут пересмотреть и удалить плохой балл, когда заявитель перейдет на более безопасную работу или перестанет заниматься опасной деятельностью. Однако, если рейтинг связан с хронической проблемой со здоровьем, удалить его может быть гораздо сложнее.

Кроме того, если страховщик аннулирует рейтинг и позже обнаружит, что снижение риска произошло из-за искажения фактов, поставщик услуг может оспорить иск о смерти и даже может взимать дополнительные страховые взносы перед выплатой пособия в связи со смертью.

Особые соображения

Страховые брокеры и другие организации подают заявки на страхование от имени клиентов, а страховые агенты рассматривают заявку и решают, предлагать ли страховое покрытие или нет.

Андеррайтеры основывают свои решения на стандартных факторах анализа риска. Компании используют классификацию рисков,. чтобы определить риск, связанный с страхованием полиса, и премию, взимаемую за покрытие.

Чтобы определить риск для индивидуального заявления, компания изучит историю болезни, использование рецептурных лекарств, семейную историю болезни, историю вождения, занятость, опасные хобби, такие как гонки или подводное плавание, а также привычку курить. Уровни классификации рисков включают:

• Preferred Plus: также известная как «предпочтительная элита», «суперпривилегированная» или «привилегированная избранная», является наилучшей классификацией и включает в себя людей с отличным здоровьем, с идеальным соотношением роста и веса и без проблем с красными флажками.

• Предпочтительный: очень похож на привилегированный класс плюс, но может иметь небольшие, но управляемые выявленные проблемы со здоровьем, такие как высокий уровень холестерина или кровяное давление.

• Стандарт плюс: это также означает «хорошее здоровье», но с некоторыми дополнительными проблемами, такими как не идеальный диапазон роста и веса или семейная история болезни.

• Стандартный: сюда входят лица с небольшим избыточным весом, но со средней ожидаемой продолжительностью жизни и семейным анамнезом таких проблем, как рак и болезни сердца, в возрасте до 60 лет.

• Некачественный: эти заявители имеют сложную историю болезни, такую как диабет или болезнь сердца, плохая история вождения, опасная профессия или хобби, злоупотребление наркотиками, алкоголем или табаком. Кроме того, компания дополнительно идентифицирует человека, используя рейтинг в таблице с буквами или цифрами (обычно либо AJ, либо 1-10).

Пример некачественной страховки

Здоровый 50-летний мужчина может платить 1500 долларов в год за 1 миллион долларов за 20-летнее страховое покрытие, в то время как другой 50-летний мужчина с рейтингом ниже стандарта может потратить более 3000 долларов в год на такое же страхование. Если бы оба человека умерли через десять лет после их страхового покрытия, здоровый мужчина заплатил бы 15 000 долларов в качестве пособия в случае смерти в размере 1 миллиона долларов. Другой человек потратил бы более 30 000 долларов на ту же выгоду.

Некоторые из факторов, которые могут вызвать некачественный рейтинг, включают:

• Проблемы со здоровьем, включая семейный анамнез болезней или преждевременной смерти, потребление алкоголя выше среднего или употребление табачных изделий.

• Плохая история вождения

• Опасные профессии, такие как работа на морских нефтяных платформах.

• Опасные увлечения, такие как дрэг-рейсинг или прыжки с парашютом

Особенности

• Страховщики изучают семейный и медицинский анамнез, а также сведения о вождении и трудоустройстве, чтобы оценить риск.

• Некачественное страхование предназначено для лиц, которые представляют более высокий риск подачи претензии.

• Опасная работа и опасные хобби также могут привести к некачественному страховому рейтингу.

• К застрахованным с более высоким риском относятся, среди прочего, те, у кого плохое физическое здоровье или плохой водительский стаж.