Endurfjármagna
Hvað er endurfjármögnun?
endurfjármögnun, eða „refi“ í stuttu máli, vísar til þess ferlis að endurskoða og skipta út skilmálum fyrirliggjandi lánasamnings, venjulega eins og það varðar lán eða veð. Þegar fyrirtæki eða einstaklingur ákveður að endurfjármagna lánaskuldbindingu leitast þeir í raun við að gera hagstæðar breytingar á vöxtum sínum, greiðsluáætlun og/eða öðrum skilmálum sem lýst er í samningi þeirra. Ef það er samþykkt fær lántaki nýjan samning sem kemur í stað upphaflegs samnings.
Lántakendur kjósa oft að endurfjármagna þegar vaxtaumhverfið breytist verulega, sem veldur hugsanlegum sparnaði við greiðslur skulda með nýjum samningi.
Hvernig endurfjármögnun virkar
Neytendur leitast almennt við að endurfjármagna tilteknar skuldbindingar til að fá hagstæðari lántökukjör, oft til að bregðast við breyttum efnahagsaðstæðum. Algeng markmið endurfjármögnunar eru að lækka fasta vexti til að draga úr greiðslum yfir líftíma lánsins, breyta lánstíma lánsins eða skipta úr fastvaxta húsnæðisláni yfir í stillanlegt húsnæðislán (ARM) eða öfugt .
Lántakendur geta einnig endurfjármagnað vegna þess að lánshæfismat þeirra hefur batnað, vegna breytinga á langtíma fjárhagsáætlunum þeirra, eða til að greiða upp núverandi skuldir sínar með því að sameina þær í eitt lágt verðlán.
Algengasta hvatinn til endurfjármögnunar er vaxtaumhverfið. Vegna þess að vextir eru sveiflukenndir velja margir neytendur að endurfjármagna þegar vextir lækka. Peningastefna þjóðarinnar , hagsveiflan og samkeppni á markaði geta verið lykilþættir sem valda því að vextir hækka eða lækka fyrir neytendur og fyrirtæki. Þessir þættir geta haft áhrif á vexti á öllum tegundum lánaafurða, þar með talið bæði ósveiflulán og snúningskreditkort. Í umhverfi með hækkandi vöxtum borga skuldarar með vörur með breytilega vexti á endanum meira í vexti; hið gagnstæða á við í umhverfi með lækkandi gengi.
Til að endurfjármagna þarf lántakandi að nálgast annað hvort núverandi lánveitanda eða nýjan með beiðnina og ljúka við nýja lánsumsókn. Endurfjármögnun felst síðan í því að endurmeta lánakjör og fjárhagsstöðu einstaklings eða fyrirtækis. Neytendalán sem venjulega eru talin til endurfjármögnunar eru húsnæðislán, bílalán og námslán.
Fyrirtæki geta einnig reynt að endurfjármagna fasteignaveðlán á atvinnuhúsnæði. Margir viðskiptafjárfestar munu meta efnahagsreikning fyrirtækja sinna vegna viðskiptalána sem lánadrottnar gefa út sem gætu notið góðs af lægri markaðsvöxtum eða bættri útlánasniði.
Tegundir endurfjármögnunar
Það eru nokkrar tegundir endurfjármögnunarvalkosta. Tegund láns sem lántaki ákveður að fá fer eftir þörfum lántaka. Sumir þessara endurfjármögnunarvalkosta eru:
Endurfjármögnun á gengi og tíma: Þetta er algengasta tegund endurfjármögnunar. Endurfjármögnun á vöxtum og tíma á sér stað þegar upphaflega lánið er greitt og skipt út fyrir nýjan lánasamning sem krefst lægri vaxtagreiðslna.
Endurfjármögnun endurfjármögnunar: Útborgun er algeng þegar undirliggjandi eign sem tryggir láninu hefur hækkað að verðmæti. Viðskiptin fela í sér að taka út verðmæti eða eigið fé í eigninni í skiptum fyrir hærri lánsfjárhæð (og oft hærri vexti). Með öðrum orðum, þegar eign hækkar í verði á pappír geturðu fengið aðgang að því verðmæti með láni frekar en með því að selja hana. Þessi valkostur eykur heildarlánsupphæðina en gefur lántakanum aðgang að reiðufé strax á meðan hann heldur eignarhaldi á eigninni.
Endurfjármögnun með reiðufé: Endurfjármögnun með reiðufé gerir lántaka kleift að greiða niður hluta af láninu fyrir lægri hluta lánshlutfalls (LTV) eða minni lánagreiðslur.
Endurfjármögnun samstæðu: Í sumum tilfellum getur samstæðulán verið áhrifarík leið til að endurfjármagna. Hægt er að nota samstæðuendurfjármögnun þegar fjárfestir fær eitt lán á gengi sem er lægra en núverandi meðalvextir þeirra á nokkrum lánavörum. Þessi tegund endurfjármögnunar krefst þess að neytandinn eða fyrirtækið sæki um nýtt lán á lægri vöxtum og greiði síðan upp núverandi skuldir með nýja láninu og skilur eftir heildarútistandandi höfuðstól þeirra með verulega lægri vaxtagreiðslur.
Kostir og gallar endurfjármögnunar
TTT
Dæmi um endurfjármögnun
Hér er ímyndað dæmi um hvernig endurfjármögnun virkar. Segjum að Jane og John séu með 30 ára húsnæðislán með föstum vöxtum. Vextirnir sem þeir hafa verið að borga síðan þeir festu vextina sína fyrst fyrir 10 árum eru 8%. Vegna efnahagsaðstæðna lækka vextir. Hjónin leita til banka síns og geta endurfjármagnað núverandi húsnæðislán á nýju genginu 4%. Þetta gerir Jane og John kleift að festa nýja vexti næstu 20 árin á meðan þeir lækka reglulega mánaðarlega húsnæðislán. Ef vextir lækka aftur í framtíðinni gætu þeir hugsanlega endurfjármagnað aftur til að lækka greiðslurnar enn frekar.
Mismunun fasteignalána er ólögleg. Ef þú heldur að þér hafi verið mismunað vegna kynþáttar, trúarbragða, kynferðis, hjúskaparstöðu, notkunar opinberrar aðstoðar, þjóðernisuppruna, fötlunar eða aldurs, þá eru skref sem þú getur tekið. Eitt slíkt skref er að leggja fram skýrslu til Consumer Financial Protection Bureau eða hjá US Department of Housing and Urban Development (HUD).
##Endurfjármögnun fyrirtækja
Endurfjármögnun fyrirtækja er ferlið þar sem fyrirtæki endurskipuleggja fjárhagslegar skuldbindingar sínar með því að skipta út eða endurskipuleggja núverandi skuldir. Endurfjármögnun fyrirtækja er oft gerð til að bæta fjárhagsstöðu fyrirtækis og er einnig hægt að gera á meðan fyrirtæki er í neyð með aðstoð skuldbreytinga. Endurfjármögnun fyrirtækja felur oft í sér að innkalla eldri útgáfur fyrirtækjaskuldabréfa, þegar mögulegt er, og gefa út ný skuldabréf á lægri vöxtum.
##Hápunktar
Neytendalán eru oft talin til endurfjármögnunar, ma fasteignalán, bílalán og námslán.
Endurfjármögnun felur í sér endurmat á lána- og endurgreiðslustöðu einstaklings eða fyrirtækis.
Endurfjármögnun á sér stað þegar skilmálar fyrirliggjandi láns, svo sem vextir, greiðsluáætlanir eða aðrir skilmálar, eru endurskoðaðir.
Lántakendur hafa tilhneigingu til að endurfjármagna þegar vextir lækka.
