5/6 Hybrid veð með stillanlegu gengi (5/6 Hybrid ARM)
5/6 blendingur með stillanlegum vöxtum (5/6 blendingur ARM) er stillanleg vaxtaveðlán (ARM) sem hefur fasta vexti fyrstu fimm árin, eftir það geta vextir breyst á sex mánaða fresti.
Hvernig 5/6 Hybrid ARM virkar
Eins og nafnið gefur til kynna sameinar 5/6 blendingur ARM eiginleika hefðbundins húsnæðislána með föstum vöxtum og húsnæðisláns með stillanlegum vöxtum. Það byrjar með föstum vöxtum til fimm ára. Þá verða vextir stillanlegir fyrir þau ár sem eftir eru af húsnæðisláninu.
Stillanlegir vextir eru byggðir á viðmiðunarvísitölu, svo sem aðalvexti. Ofan á það mun lánveitandinn bæta við fleiri prósentum, þekkt sem framlegð. Til dæmis, ef vísitalan er núna í 4% og framlegð lánveitanda er 3%, þá verða fullverðtryggðir vextir þínir (hlutfallið sem þú myndir raunverulega borga) 7%. Á meðan vísitalan er breytileg er framlegðin fast á líftíma lánsins.
5/6 blendingur ARM ætti að hafa þak á hversu mikið vextirnir geta hækkað á hverju sex mánaða tímabili, sem og yfir líftíma lánsins. Þetta veitir nokkra vörn gegn hækkandi vöxtum sem gæti gert mánaðarlegar húsnæðisgreiðslur óviðráðanlegar.
###Ábending
Ef þú ert að versla fyrir 5/6 blendingur ARM, eða einhverja aðra tegund af ARM, gætirðu samið við lánveitandann um lægri framlegð.
Hvernig eru 5/6 húsnæðislán verðtryggð?
Lánveitendur geta notað mismunandi vísitölur til að stilla vextina á 5/6 blendingum sínum. Tvær algengar vísitölur í dag eru bandarískir aðalvextir og Constant Maturity Treasury (CMT) vextir. London Interbank Offered Rate (LIBOR) vísitalan var einu sinni í mikilli notkun líka, en nú er verið að leggja hana niður.
Þó að erfitt geti verið að spá fyrir um vexti, þá er rétt að hafa í huga að í umhverfi með hækkandi vöxtum, því lengra sem líður á milli vaxtabreytinga, því betra verður það fyrir lántaka. Til dæmis, 5/1 blendingur ARM,. sem hefur fastan fimm ára tímabil og aðlagast síðan á ársgrundvelli, væri betri en 5/6 ARM vegna þess að vextir hans myndu ekki hækka eins hratt. Þessu væri öfugt farið í umhverfi með lækkandi vöxtum.
5/6 Hybrid ARM vs. Fastvaxtaveðlán
Hvort húsnæðislán með breytilegum vöxtum eða veð með föstum vöxtum væri betra í þínum tilgangi fer eftir ýmsum þáttum. Hér eru helstu kostir og gallar sem þarf að íhuga.
Kostir 5/6 Hybrid ARM
Mörg húsnæðislán með stillanlegum vöxtum, þar á meðal 5/6 blendingur ARM, byrja með lægri vöxtum en fastvaxta húsnæðislán. Þetta gæti veitt lántakanum verulegan sparnaðarforskot, sérstaklega ef þeir búast við að selja húsið eða endurfjármagna húsnæðislánið sitt áður en fastvaxtatímabili ARM lýkur.
Íhuga nýgift hjón sem kaupa sitt fyrsta heimili. Þeir vita frá upphafi að húsið verður of lítið þegar þeir eignast börn, svo þeir skrá sig fyrir 5/6 blendingur ARM og nýta sér lægri vextina þar til þeir eru tilbúnir til að versla í stærra heimili.
Hins vegar ættu hjónin að gæta þess að athuga 5/6 blendinga ARM samninginn áður en hann skrifar undir hann, til að ganga úr skugga um að hann leggi ekki á kostnaðarsamar viðurlög við fyrirframgreiðslu fyrir að fara snemma út úr veðinu.
Ókostir við 5/6 Hybrid ARM
Stærsta hættan sem tengist 5/6 blendingum ARM er vaxtaáhætta. Vegna þess að vextirnir geta hækkað á hálfsmánaðar fresti eftir fyrstu fimm árin gætu mánaðarlegar afborganir af húsnæðislánum hækkað verulega og jafnvel orðið óviðráðanlegar ef lántakandi geymir húsnæðislánið svo lengi. Með húsnæðisláni með föstum vöxtum munu vextir hins vegar aldrei hækka, óháð því hvað er að gerast í hagkerfinu.
Auðvitað minnkar vaxtaáhættan að einhverju leyti ef 5/6 blendingur ARM hefur reglubundnar og líftíma þak á vaxtahækkunum. Engu að síður, allir sem íhuga 5/6 blendingur ARM væri skynsamlegt að reikna út hverjar nýju mánaðarlegar greiðslur þeirra yrðu ef vextirnir myndu hækka að hámarki og ákveða síðan hvort þeir gætu stjórnað auknum kostnaði.
Er 5/6 Hybrid ARM góð hugmynd?
Hvort 5/6 blendingur ARM sé réttur fyrir þig gæti farið eftir því hversu lengi þú ætlar að geyma hann. Ef þú býst við að selja eða endurfjármagna heimilið áður en fimm ára fastvaxtatímabilið rennur út, muntu njóta góðs af almennt lágum föstum vöxtum þess.
Hins vegar, ef þú ætlar að halda láninu fram yfir fimm ára markið, gætirðu gert betur með hefðbundnu húsnæðisláni með föstum vöxtum. Greiðslur þínar gætu verið nokkuð hærri í upphafi, en þú munt ekki standa frammi fyrir hættu á að þær aukist verulega þegar 5/6 blendingur ARM byrjar að laga sig.
Hafðu í huga að það eru margar mismunandi gerðir af húsnæðislánum til að velja úr, bæði föstum og breytanlegum vöxtum.
##Hápunktar
5/6 blendingur með stillanlegum vöxtum (5/6 blendingur ARM) er húsnæðislán með vöxtum sem eru fastir fyrstu fimm árin, leiðréttast síðan á sex mánaða fresti eftir það.
Stillanlegir vextir á 5/6 blendingum ARM eru venjulega bundnir við sameiginlega viðmiðunarvísitölu.
Stærsta áhættan sem tengist 5/6 blendingum ARM er að stillanlegir vextir hækki upp í það stig sem gerir mánaðarlegar greiðslur óviðráðanlegar.
##Algengar spurningar
Hvað er 5/6 blendingur með stillanlegum vöxtum (5/6 blendingur ARM)?
5/6 blendingur með stillanlegum vöxtum (5/6 blendingur ARM) er með fasta vexti fyrstu fimm árin. Eftir það geta vextir breyst á sex mánaða fresti.
Eru einhverjar varnir með 5/6 hybrid ARM til að koma í veg fyrir að vextir hækki of hátt?
Margir 5/6 blendingar ARM og aðrar gerðir ARM hafa þak sem takmarka hversu mikið þau geta hækkað á hverju tímabili og samtals yfir líftíma lánsins. Ef þú ert að íhuga ARM, vertu viss um að komast að því hvort það er með þessar húfur og nákvæmlega hversu háir vextir þínir gætu farið.
Hvernig eru vextirnir á 5/6 blendingum ARM ákvörðuð?
Lánveitandinn mun setja fimm ára fasta vexti út frá lánstraustinu þínu og ríkjandi vöxtum á þeim tíma. Þegar stillanlegir vextir hefjast eftir fimm ár munu þeir byggjast á viðmiðunarvísitölu, svo sem aðalvexti, auk viðbótarprósentu sem lánveitandinn leggur á, þekktur sem framlegð.
