Undirmálslán
Hvað er undirmálslán?
Undirmálslán er tegund lána sem boðin eru á gengi sem er hærra en hámarkslán til einstaklinga sem eiga ekki rétt á hávaxtalánum. Hefðbundnir lánveitendur hafa oft hafnað undirmálslánum vegna lágs lánshæfismats þeirra eða annarra þátta sem benda til þess að þeir hafi sanngjarna möguleika á að standa í skilum við endurgreiðslu skulda.
Hvernig undirmálslán virkar
Þegar bankar lána hver öðrum peninga um miðja nótt til að standa undir bindiskyldu sinni, rukka þeir hver annan aðalvextina, vexti sem byggjast á vöxtum alríkissjóða sem stofnað var af opna markaðsnefnd Seðlabankans. Eins og vefsíða seðlabankans útskýrir það, „Þrátt fyrir að Seðlabankinn hafi ekki beint hlutverk í að ákvarða aðalvexti, velja margir bankar að stilla aðalvexti sína að hluta til byggða á miðastigi alríkissjóðanna - vextina sem bankar rukka hver annan fyrir skammtímalán - stofnað af alríkisnefndinni um opinn markað. "
Aðalvextir hafa sveiflast frá því að vera lægstir í 2% á fjórða áratug síðustu aldar í hámark 21,5% á níunda áratugnum . á bilinu Fed Funds vextirnir í 0%–0,25%.Þessi aðgerð var afleiðing af viðleitni Seðlabankans til að berjast gegn efnahagslegum afleiðingum COVID-19 heimsfaraldursins. Frá tíunda áratug síðustu aldar hafa aðalvextir venjulega verið stilltir á 300 punkta yfir vöxtum Fed Funds, sem þýðir 3,25% aðalvextir miðað við nýjustu aðgerð Fed, þegar þetta er skrifað .
4,25%
Bandarískir aðalvextir í mars, 2020
Aðalvextir gegna stóru hlutverki við að ákvarða vextina sem bankar rukka lántakendum sínum. Venjulega fá fyrirtæki og aðrar fjármálastofnanir vexti sem eru jafnir eða mjög nálægt aðalvextinum. Smásöluviðskiptavinir með gott lánstraust og sterka lánasögu sem taka húsnæðislán, smáfyrirtækjalán og bílalán fá aðeins hærri vexti en, en miðað við, aðalvexti. Umsækjendum með lágt lánstraust eða aðra áhættuþætti býðst vextir af lánveitendum sem eru verulega hærri en aðalvextir - þar af leiðandi hugtakið "undirmálslán."
Ákveðin upphæð vaxta sem innheimt er af undirmálsláni er ekki í steini. Mismunandi lánveitendur mega ekki meta áhættu lántaka á sama hátt. Þetta þýðir að lántakandi undirmálslána hefur tækifæri til að spara peninga með því að versla. Samt, samkvæmt skilgreiningu, eru allir undirmálslánavextir hærri en aðalvextir.
Einnig gætu lántakendur óvart rekist inn á undirmálslánamarkaðinn með því til dæmis að svara auglýsingu um húsnæðislán þegar þeir eiga í raun rétt á sér fyrir betra gengi en þeim er boðið þegar þeir fylgja eftir auglýsingunni. Lántakendur ættu alltaf að athuga hvort þeir eigi rétt á betra gengi en þeim er upphaflega boðið.
Hærri vextir á undirmálslánum geta skilað sér í tugþúsundum dollara í viðbótarvaxtagreiðslur á líftíma láns.
Sérstök atriði fyrir undirmálslán
Á stórum tímalánum,. eins og húsnæðislánum, þýða auka prósentustig vextir oft tugþúsundir dollara auka vaxtagreiðslur yfir líftíma lánsins. Þetta getur gert lántakendum með lágar tekjur erfitt fyrir að greiða niður undirmálslán, eins og það gerði seint á 2000. Árið 2007 fór mikill fjöldi lántakenda með undirmálslán að lenda í vanskilum. Á endanum var þetta undirmálslækkun verulegur þáttur í fjármálakreppunni og samdrættinum mikla sem fylgdi í kjölfarið. Í kjölfarið fóru nokkrir stórir bankar út úr undirmálslánaviðskiptum. Nú nýlega hefur þetta þó byrjað að breytast.
Þó að hvaða fjármálastofnun sem er gæti boðið lán með undirmálsvöxtum, þá eru til lánveitendur sem leggja áherslu á undirmálslán með háum vöxtum. Að öllum líkindum gefa þessir lánveitendur lántakendum sem eiga í vandræðum með að fá lága vexti möguleika á að fá aðgang að fjármagni til að fjárfesta, stækka fyrirtæki sín eða kaupa heimili.
Undirmálslán eru oft talin vera rándýr útlán,. sem er sú venja að veita lántakendum lán með óeðlilegum vöxtum og læsa þá í skuldir eða auka líkur á vanskilum. Engu að síður getur verið skynsamlegur kostur að fá undirmálslán ef lánið er ætlað að greiða niður skuldir með hærri vöxtum, svo sem kreditkortum, eða ef lántaki hefur enga aðra möguleika til að fá lánsfé.
Hápunktar
Undirmálslán eru með vöxtum sem eru hærri en grunnvextir.
Undirmálslántakendur eru almennt með lágt lánshæfismat eða fólk sem er talið líklegt til vanskila á láni.
Undirmálsvextir geta verið mismunandi eftir lánveitendum, svo það er góð hugmynd að versla áður en þú velur einn.
