Rándýr útlán

Hvað eru rándýr útlán?

Rándýr lánveiting þýðir venjulega að setja ósanngjörn, villandi eða misþyrmandi lánskjör á lántakendur. Í mörgum tilfellum bera þessi lán há gjöld og vexti,. svipta lántakanda eigið fé eða setja lánshæfan lántaka í lægra lánshæfismat (og dýrara) lán, allt til hagsbóta fyrir lánveitandann.

Rándýrir lánveitendur nota oft árásargjarnar söluaðferðir og nýta sér skilningsleysi lántakenda á fjármálaviðskiptum. Með villandi eða sviksamlegum aðgerðum og skorti á gagnsæi, tæla þær, hvetja til og aðstoða lántaka við að taka lán sem þeir munu ekki með sanngjörnum hætti geta greitt til baka.

Hvernig rándýr lánveiting virkar

Rándýr lánveitingar fela í sér hvers kyns óprúttna vinnubrögð sem lánveitendur beita til að tæla, fá, villa um fyrir og aðstoða lántakendur við að taka lán sem þeir geta ekki greitt til baka með sanngjörnum hætti eða verða að greiða til baka með kostnaði sem er afar yfir markaðsvöxtum. Rándýrir lánveitendur nýta sér aðstæður lántakenda eða þekkingarskort.

Lánhákarl , til dæmis, er erkitýpískt dæmi um rándýran lánveitanda - einhvern sem lánar peninga á mjög háum vöxtum og gæti jafnvel hótað ofbeldi til að innheimta skuldir sínar. Mikið af rándýrum lánveitingum er hins vegar stundað af rótgrónari stofnunum eins og bönkum, fjármálafyrirtækjum, húsnæðislánamiðlum, lögfræðingum eða fasteignaverktökum.

Rándýr lánveitingar setja marga lántakendur í hættu, en það beinist sérstaklega að þeim sem eru með fáa lánamöguleika eða sem eru viðkvæmir á annan hátt - fólk sem hefur ófullnægjandi tekjur leiða til reglulegrar og brýnnar þörfar fyrir reiðufé til að ná endum saman, þeim sem eru með lága lánshæfiseinkunn, þá sem eru með minna aðgengi að menntun, eða þeim sem sæta mismunun við lánveitingar vegna kynþáttar, þjóðernis, aldurs eða fötlunar.

Rándýrir lánveitendur miða oft við samfélög þar sem fáir aðrir lánamöguleikar eru fyrir hendi, sem gerir lántakendum erfiðara fyrir að versla. Þeir lokka viðskiptavini með árásargjarnri söluaðferðum með pósti, síma, sjónvarpi, útvarpi og jafnvel hús úr húsi og nota almennt margs konar ósanngjörn og blekkjandi aðferðir til að hagnast.

Rándýr lánveiting kemur lánveitanda til góða og hunsar eða hindrar getu lántaka til að greiða niður skuld.

Rándýrar útlánaaðferðir til að varast

Rándýr lánveiting er fyrst og fremst hönnuð til að hagnast lánveitanda. Það hunsar eða hindrar getu lántaka til að greiða niður skuld. Útlánaaðferðir eru oft villandi og reyna að nýta sér skort á skilningi lántakanda á fjárhagslegum skilmálum og reglum í kringum lán. Þessar aðferðir geta falið í sér þær sem Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) greinir á, ásamt nokkrum öðrum:

Óhófleg og misþyrmandi gjöld: Þau eru oft dulbúin eða lítilsvirt vegna þess að þau eru ekki innifalin í vöxtum láns. Samkvæmt FDIC eru gjöld sem eru samtals meira en 5% af lánsfjárhæð ekki óalgeng. Of háar fyrirframgreiðsluviðurlög eru annað dæmi.
Blöðrugreiðsla: Þetta er ein veruleg greiðsla í lok lánstímans, oft notuð af rándýrum lánveitendum til að láta mánaðarlega greiðslu þína líta út fyrir að vera lág. Vandamálið er að þú gætir ekki haft efni á blöðrugreiðslunni og verður að endurfjármagna, stofna til nýs kostnaðar eða vanskila.
Lánsnúningur: Lánveitandinn þrýstir á lántakanda að endurfjármagna,. aftur og aftur, og búa til gjöld og punkta fyrir lánveitandann í hvert skipti. Fyrir vikið getur lántaki endað fastur í vaxandi skuldabyrði.
Eignamiðuð lánveiting og hlutabréfaeign: Lánveitandinn veitir lán sem byggist á eignum þínum,. td heimili eða bíl, frekar en á getu þinni til að endurgreiða lánið. Þú átt á hættu að missa heimilið eða bílinn þinn þegar þú verður á eftir greiðslum. Eldri fullorðnir með fastar tekjur, sem eru ríkir og fátækir í peningum, gætu fengið lán (t.d. til viðgerða á húsi) sem þeir munu eiga í erfiðleikum með að endurgreiða og stofna eigið fé þeirra í hættu á heimili sínu.
Óþarfa aukavörur eða þjónusta, eins og eingreiðslulíftrygging fyrir húsnæðislán.
Stýring: Lánveitendur stýra lántakendum inn í dýr undirmálslán,. jafnvel þegar lánssaga þeirra og aðrir þættir gera þá hæfa til að fá aðallán.
** Öfug útfærsla:** Redlining,. kynþáttafordómastefnan í húsnæðismálum sem í raun hindraði svarta fjölskyldur í að fá húsnæðislán,. var bönnuð með lögum um sanngjarnt húsnæði frá 1968. En rauð hverfi eru enn að mestu byggð af svarta og Latinx samfélögum. Og í einskonar öfugri útfærslu eru þeir oft skotmark rándýrra og undirmálslánveitenda.

Algengar tegundir rándýrra lána

Subprime húsnæðislán

Klassísk rándýr útlán miðast við húsnæðislán. Vegna þess að húsnæðislán eru studd af fasteign lántaka getur rándýr lánveitandi hagnast ekki aðeins á lánskjörum sem eru þeim í hag heldur einnig á sölu á fullnustuhúsnæði ef lántakandi fer í vanskil. Undirmálslán eru ekki sjálfkrafa rándýr. Hærri vextir þeirra, vilja bankar halda, endurspegla meiri kostnað við áhættusamari lánveitingar til neytenda með gallað lánsfé. En jafnvel án villandi vinnubragða er undirmálslán áhættusamara fyrir lántakendur vegna þeirrar miklu fjárhagslegu byrði sem það hefur í för með sér. Með miklum vexti undirmálslána komu möguleikar á rándýrum lánveitingum.

Þegar húsnæðismarkaðurinn hrundi og eignanámskreppa hrundi af stað samdrættinum mikla,. urðu húseigendur með undirmálslán viðkvæmir. Undirmálslán voru óhófleg prósenta af eignaupptöku íbúða. Húseigendur svartra og latínubúa urðu sérstaklega fyrir áhrifum.

Rándýrir lánveitendur

Rándýrir húsnæðislánaveitendur höfðu beitt þeim harkalega í hverfum sem eru aðallega minnihlutahópar, óháð tekjum þeirra eða lánstraust. Jafnvel eftir að hafa stjórnað lánstraustum og öðrum áhættuþáttum eins og lánshlutfalli (LTV), víkjandi veðrétti og hlutföllum skulda af tekjum (DTI), sýna gögn að svartir Bandaríkjamenn og Latinóar voru líklegri til að fá undirmálslán með hærri kostnaði.

Konur voru líka skotmark í húsnæðisuppsveiflu sem hrundi stórkostlega árið 2008, óháð tekjum þeirra eða lánshæfismati. Svartar konur með hæstu tekjur voru fimm sinnum líklegri en hvítir karlar með svipaðar tekjur til að fá undirmálslán.

Rándýrir lánveitendur miða venjulega við viðkvæma hópa, eins og þá sem eiga í erfiðleikum með að mæta mánaðarlegum útgjöldum; fólk sem hefur nýlega misst vinnuna; og þeim sem er meinaður aðgangur að fjölbreyttari lánamöguleikum af ólögmætum ástæðum, svo sem mismunun á grundvelli menntunarskorts eða hærri aldurs.

Uppgjör

Árið 2012 náði Wells Fargo 175 milljarða dollara sátt við dómsmálaráðuneytið til að bæta Black og Latinx lántakendum sem voru gjaldgengir fyrir lán og voru rukkaðir um hærri gjöld eða vexti eða ranglega stýrt inn í undirmálslán. Aðrir bankar greiddu einnig uppgjör. En skaðinn fyrir litaða fjölskyldur er varanlegur. Húseigendur misstu ekki aðeins heimili sín heldur tækifæri til að endurheimta fjárfestingu sína þegar húsnæðisverð hækkaði líka aftur, sem stuðlaði enn og aftur að kynþáttaauðsbilinu.

Í október 2021 opinberaði seðlabankinn (Fed) að meðalfjölskyldur svartra, rómönsku eða latínubúa þéna um helmingi meira en meðalhvíta heimilin og eiga aðeins um 15% til 20% meiri nettóauð.

Greiðsludagalán

Greiðsludaglánaiðnaðurinn lánar árlega milljarða dollara í litlum dollara, háum kostnaðarlánum sem brú yfir á næsta útborgunardag. Þessi lán eru venjulega í tvær vikur, með árlegum hlutfallstölum (APR) á bilinu 390% til 780%. Útborgunarlánveitendur starfa á netinu og í gegnum verslunarglugga að miklu leyti í fjárhagslega vanþróuðum - og óhóflega svörtum og Latinx - hverfum.

Þrátt fyrir að alríkislögin um sannleika í útlánum (TILA) krefjast þess að lánveitendur á útborgunardögum upplýsi um fjármögnunargjöld sín, sjá margir framhjá kostnaðinum. Flest lán eru til 30 daga eða skemur og hjálpa lántakendum að mæta skammtímaskuldum. Lánsupphæðir á þessum lánum eru venjulega frá $ 100 til $ 1.000, þar sem $ 500 er algengt. Venjulega er hægt að velta lánunum fyrir frekari fjármagnsgjöldum og margir lántakendur - allt að 80% þeirra - enda sem endurteknir viðskiptavinir.

Með nýjum gjöldum sem bætt er við í hvert sinn sem jafngreiðslulán er endurfjármagnað getur skuldin auðveldlega farið úr böndunum. Rannsókn 2019 leiddi í ljós að með því að nota jafngreiðslulán tvöfaldast hlutfall persónulegra gjaldþrota. Fjöldi dómsmála hefur verið höfðaður á hendur lánveitendum á gjalddaga, þar sem lánalög hafa verið sett frá fjármálakreppunni 2008 til að skapa gegnsærri og sanngjarnari lánamarkaði fyrir neytendur. Hins vegar benda rannsóknir til þess að markaður fyrir jafngreiðslulán hafi aðeins stækkað síðan 2008 og að hann hafi notið uppsveiflu í COVID-19 heimsfaraldrinum 2020-2022.

Ef lánveitandi reynir að flýta þér í gegnum samþykkisferlið, svarar ekki spurningum þínum eða stingur upp á því að þú takir meiri peninga að láni en þú hefur efni á, ættir þú að vera á varðbergi.

Lán með sjálfvirkum titli

Þetta eru eingreiðslulán miðað við hlutfall af verðmæti bílsins þíns. Þeir bera háa vexti og kröfu um að afhenda titil ökutækisins og varalyklasett sem tryggingu. Fyrir um það bil einn af hverjum fimm lántakendum sem láta leggja hald á ökutæki þeirra vegna þess að þeir geta ekki greitt lánið er það ekki bara fjárhagslegt tjón, heldur getur það einnig ógnað aðgangi að störfum og barnapössun fyrir fjölskyldu.

Nýtt form rándýrra útlána

Ný áætlanir eru að skjóta upp kollinum í hinu svokallaða tónleikahagkerfi. Til dæmis samþykkti Uber, samnýtingarþjónustan, 20 milljóna dala sátt við Federal Trade Commission (FTC) árið 2017, að hluta til vegna bílalána með vafasömum lánskjörum sem vettvangurinn náði til ökumanna.

Annars staðar eru mörg fintech fyrirtæki að setja á markað vörur sem kallast "kaupa núna, borga seinna." Þessar vörur eru ekki alltaf skýrar varðandi gjöld og vexti og geta tælt neytendur til að lenda í skuldaspíral sem þeir munu ekki komast undan.

Er eitthvað verið að gera við rándýrar lánveitingar?

Til að vernda neytendur hafa mörg ríki lög gegn rándýrum útlánum. Sum ríki hafa bannað útlán á útborgunardögum með öllu, á meðan önnur hafa sett þak á þá upphæð sem lánveitendur geta rukkað.

Húsnæðis- og borgarþróunarráðuneyti Bandaríkjanna (HUD) og Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) hafa einnig gert ráðstafanir til að berjast gegn rándýrum lánveitingum. Hins vegar, eins og breytt afstaða síðarnefndu stofnunarinnar sýnir, eru reglur og vernd háð breytingum.

Í júní 2016 gaf CFPB út endanlega reglu sem setti strangari reglur um sölutryggingu á útborgunardegi og sjálfvirkum lánum. Síðan, undir nýrri forystu í júlí 2020, afturkallaði CFPB þá reglu og seinkaði öðrum aðgerðum, sem veikti verulega alríkisneytendavernd gegn þessum rándýru lánveitendum.

Hvernig á að forðast rándýrar útlán

Fræðstu sjálfan þig. Að verða fjármálalæsari hjálpar lántakendum að koma auga á rauða fána og forðast vafasama lánveitendur. FDIC hefur ráð til að vernda þig þegar þú tekur á þig veð, þar á meðal leiðbeiningar um að hætta við einkaveðtryggingu ( PMI) (greitt af þér, það er til að vernda lánveitandann). HUD veitir einnig ráðgjöf um húsnæðislán og CFPB býður upp á leiðbeiningar um jafngreiðslulán.
Versluðu að fá lánið þitt áður en þú skrifar undir á punktalínuna. Ef þú hefur upplifað mismunun á lánum áður, vilt þú skiljanlega bara klára ferlið eins fljótt og auðið er. Ekki láta lánveitendur vinna í þetta skiptið. Samanburður á tilboðum gefur þér forskot.
Íhugaðu aðra valkosti. Áður en þú tekur kostnaðarsöm útborgunarlán skaltu íhuga að snúa þér til fjölskyldu og vina, trúarsöfnuðsins á staðnum eða opinberra aðstoða, sem ólíklegt er að valdi sama fjárhagslegum skaða.

Aðalatriðið

Rándýr lánveiting er hvers kyns lánastarfsemi sem setur ósanngjörnum og misþyrmandi lánskjörum á lántakendur, þar með talið háa vexti, há gjöld og skilmála sem svipta lántakanda eigið fé. Rándýrir lánveitendur nota oft árásargjarnar söluaðferðir og blekkingar til að fá lántakendur til að taka lán sem þeir hafa ekki efni á. Og í mörgum tilfellum hafa rándýrir lánveitendur miðað við viðkvæma íbúa.

Rándýrir lánveitendur eru ekki allir lánahákarlar. Mikið af rándýrum lánveitingum fer fram hjá rótgrónari stofnunum eins og bönkum, fjármálafyrirtækjum, húsnæðislánamiðlum, lögfræðingum eða fasteignaverktökum. Undirmálslánauppsveifla á árunum fram að 2008 var að öllum líkindum dæmi um rándýr útlán.

Menntun og rannsóknir skipta sköpum til að forðast rándýr lán. Gakktu úr skugga um að þú skiljir öll lánsskjöl sem þú ert að skrifa undir og reiknaðu út hversu mikið þú skuldar. En mundu: ef þú ert tældur og afvegaleiddur til að taka lán sem bera hærri gjöld en áhættusniðið þitt gefur tilefni til eða ef þú ert ólíklegur til að geta greitt til baka, hefur þú mögulega orðið fórnarlamb glæps.

Hápunktar

Rándýr útlán hafa óhófleg áhrif á konur, svarta og latínusamfélög.
Rándýr lánveitingar eiga sér oft stað samhliða húsnæðislánum.
Efnahagsleg áhrif COVID-19 gáfu færi á því að neytendur, sem voru í peningum, urðu viðkvæmir fyrir rándýrum lánum.
Rándýr lánveiting er hvers kyns lánastarfsemi sem setur ósanngjarna og misþyrmandi lánskjör á lántakendur.
Sumir þættir rándýrra útlána eru háir vextir, há gjöld og skilmálar sem svipta lántakanda eigið fé.

Algengar spurningar

Má ég lögsækja fyrir rándýr útlán?

Ef þú getur sannað að lánveitandi þinn hafi brotið staðbundin eða sambandslög, þar á meðal lög um sannleika í útlánum (TILA), gætirðu viljað íhuga að höfða mál. Það er aldrei auðvelt að fara á móti auðugri fjármálastofnun. Hins vegar, ef þú hefur sannanir fyrir því að þessi lánveitandi hafi brotið reglur, hefurðu sanngjarna möguleika á að fá bætur. Sem fyrsta skref skaltu hafa samband við neytendaverndarstofu ríkisins.

Er rándýrt útlán glæpur?

Í orði, já. Ef þú ert tældur og afvegaleiddur til að taka lán sem ber hærri gjöld en áhættusniðið þitt gefur tilefni til eða þú ert ólíklegur til að geta greitt til baka, hefur þú hugsanlega orðið fyrir glæp. Það eru til lög til að vernda neytendur gegn rándýrum lánveitingum, þó að margir lánveitendur haldi áfram að komast upp með það, meðal annars vegna þess að neytendur vita ekki rétt sinn.

Hvað er dæmi um rándýr útlán?

Alltaf þegar lánveitandi leitast við að nýta sér lántaka og binda þá við ósanngjörn eða óviðráðanleg lánskjör getur það talist rándýr lánveiting. Til marks um rándýran lánveitanda má nefna árásargjarnar beiðnir, óhóflegan lántökukostnað, háar viðurlög við fyrirframgreiðslu, miklar blöðrugreiðslur og að vera hvattur til að snúa lánum stöðugt við.