Tekjulánshlutfall (ECR)
Hver er tekjulánshlutfallið (ECR)?
Tekjulánsvextir (ECR) er daglegur útreikningur á vöxtum sem banki greiðir af innlánum viðskiptavina. Lánshlutfall tekna er oft í samhengi við vexti bandarískra ríkisvíxla.
ECR eru vextir sem bankar reikna til að vega upp á móti þjónustugjöldum. Vegna þess að innstæðueigendur skilja eftir innstæður á óvaxtaberandi reikningum mun bankinn nota ECR á þær innstæður og nota það sem inneign fyrir þjónustu. Til dæmis myndi gjaldkeri fyrirtækja með 250.000 dala innheimta stöðu sem fær 2% ECR vinna sér inn 5.000 dala til að vega upp á móti þjónustu. ECR er oft færð sjálfkrafa.
Skilningur á inneignarhlutfalli
Bankar geta notað ECR til að lækka gjöld sem viðskiptavinir greiða fyrir aðra bankaþjónustu. Þetta gæti falið í sér tékka- og sparnaðarreikninga, debet- og kreditkort, viðskiptalán, viðbótarþjónustu söluaðila (svo sem greiðslukortavinnsla og innheimtu ávísana, afstemmingu og skýrslugerð) og peningastjórnunarþjónustu (td launaskrá ).
ECR eru greidd af aðgerðalausum sjóðum sem lækka þjónustugjöld banka. Viðskiptavinir með stærri innlán og innstæður hafa tilhneigingu til að greiða lægri bankagjöld. ECR eru sýnileg á næstum meirihluta bandarískra viðskiptareikningagreininga og reikningsyfirlita.
Bankar geta haft mikið svigrúm til að ákveða tekjuafslátt. Þó að inneignarhlutfallið geti vegið upp á móti gjöldum, þurfa innstæðueigendur að hafa í huga að þeir eru aðeins rukkaðir fyrir þjónustu sem þú notar, ekki ásamt öðrum.
Saga um inneignarhlutfall
Hugmyndin um tekjulánsvexti er upprunninn í reglugerð Q (Reg Q),. sem bannaði bönkum að greiða vexti af innlánum á tékkareikningum (settir upp í viðskiptaskyni). Í kjölfar Glass-Steagall löganna frá 1933, vonuðu margir að þessi framkvæmd myndi takmarka lánasamsetningu og aðrar slíkar rándýrar aðgerðir.
Lögin studdu neytendur í kjölfarið við að losa fjármuni af tékkareikningum og færa þá yfir í peningamarkaðssjóði. Í kjölfar reglugerðar Q ákváðu margir bankar að bjóða „mjúka dollara“ inneign á þessum vaxtalausu reikningum til að vega upp á móti bankaþjónustu.
Fjármálagerningar með hærri ávöxtun en ECR eru meðal annars peningamarkaðssjóðir (enn sinni enn) eða jafnvel tiltölulega öruggir og seljanlegir skuldabréfasjóðir.
Venjulega er ECR beitt á "innheimtar" stöður, ekki "bókar" eða "fljótandi" stöður. Lockbox reikningar og aðrir innlánsreikningar hafa fljótandi þar sem það tekur tíma fyrir innlánin að hreinsa. Þó að þessir hlutir séu „fljótandi“ eru fjármunirnir ekki tiltækir. Innheimtar innstæður eru það sem þú hefur hreinsað og hægt að flytja eða fjárfesta.
Sérstök atriði
Þegar peningamarkaðssjóðir gefa nálægt núlli (td í fjármálakreppunni 2008) geta innlánsreikningar sem bjóða upp á ECR orðið meira aðlaðandi fyrir gjaldkera fyrirtækja. Samt, á tímum hækkandi vaxta, gætu þessir gjaldkerar leitað að fjármálagerningum með hærri ávöxtun en ECR. Þetta gæti falið í sér peningamarkaðssjóði (enn og aftur) eða jafnvel tiltölulega örugga og seljanlega skuldabréfasjóði.
##Hápunktar
ECR eru reiknuð út daglega og eru oft bundin við verð á áhættulítil ríkisskuldabréf.
ECR eru oft notuð af bönkum til að lána viðskiptavinum fyrir þjónustu, lækka gjöld eða bjóða upp á hvata fyrir nýja innstæðueigendur.
Tekjulánsvextir (ECR) eru reiknaðir vextir sem bankar reikna út til að gera grein fyrir peningum sem þeir geyma á reikningum sem ekki bera vexti.
