Guadagno Credit Rate (ECR)
Qual è il tasso di credito sugli utili (ECR)?
Il tasso di credito sugli utili (ECR) è un calcolo giornaliero degli interessi che una banca paga sui depositi dei clienti. Il tasso di credito sugli utili è spesso correlato al tasso dei buoni del tesoro (T-bill) degli Stati Uniti.
Gli ECR sono tassi che le banche imputano per compensare i costi dei servizi. Poiché i depositanti lasciano saldi in conti infruttiferi, la banca applicherà un ECR su tali saldi e lo utilizzerà come credito per i servizi. Ad esempio, un tesoriere aziendale con un saldo raccolto di $ 250.000 che riceve un ECR del 2% guadagnerebbe $ 5.000 per compensare i servizi. L'ECR viene spesso accreditato automaticamente.
Capire il tasso di credito sugli utili
Le banche possono utilizzare gli ECR per ridurre le commissioni che i clienti pagano per altri servizi bancari. Questi potrebbero includere conti correnti e di risparmio, carte di debito e di credito, prestiti commerciali, servizi commerciali aggiuntivi (come elaborazione di carte di credito e riscossione di assegni, riconciliazione e reporting) e servizi di gestione della liquidità (ad esempio, buste paga ).
Gli ECR sono pagati su fondi inattivi , che riducono i costi dei servizi bancari . I clienti con depositi e saldi più grandi tendono a pagare commissioni bancarie inferiori. Gli ECR sono visibili su quasi la maggior parte delle analisi degli account commerciali e degli estratti conto degli Stati Uniti.
Le banche possono avere una grande discrezionalità per determinare l'indennità di guadagno. Mentre il tasso di credito sui guadagni può compensare le commissioni, i depositanti devono notare che vengono addebitati solo per i servizi che utilizzi, non in combinazione con altri.
Storia del tasso di credito degli utili
La nozione di tasso di credito sugli utili è nata con il regolamento Q (Reg Q),. che vietava alle banche di pagare interessi sui depositi in conti correnti (istituiti a fini transazionali). A seguito del Glass-Steagall Act del 1933, molti speravano che questa pratica avrebbe limitato lo strozzinaggio e altre azioni predatorie simili.
L'atto ha successivamente aiutato i consumatori a liberare fondi dai conti correnti e a spostarli su fondi del mercato monetario. A seguito del regolamento Q, molte banche hanno deciso di offrire crediti "soft dollar" su questi conti infruttiferi per compensare i servizi bancari.
Gli strumenti finanziari con un rendimento superiore agli ECR includono fondi del mercato monetario (ancora una volta) o anche fondi obbligazionari relativamente sicuri e liquidi.
Tipicamente, l'ECR viene applicato a saldi "riscossi", non a saldi "mastro" o "fluttuanti". I conti Lockbox e altri conti di deposito hanno fluttuazioni poiché ci vuole tempo prima che i depositi vengano cancellati. Sebbene questi elementi siano "fluttuanti", i fondi non sono disponibili. I saldi raccolti sono ciò che hai liquidato e disponibile per il trasferimento o l'investimento.
Considerazioni speciali
Quando i fondi del mercato monetario hanno rendimenti prossimi allo zero (ad esempio, durante la crisi finanziaria del 2008), i conti di deposito che offrono ECR possono diventare più attraenti per i tesorieri aziendali. Tuttavia, in tempi di tassi in aumento, questi tesorieri possono cercare strumenti finanziari con un rendimento superiore agli ECR. Questi potrebbero includere fondi del mercato monetario (ancora una volta) o anche fondi obbligazionari relativamente sicuri e liquidi.
Mette in risalto
Gli ECR sono calcolati su base giornaliera e sono spesso legati al prezzo dei titoli di Stato a basso rischio.
Gli ECR sono spesso utilizzati dalle banche per accreditare servizi ai clienti, ridurre le commissioni o offrire incentivi ai nuovi depositanti.
Il tasso di credito sugli utili (ECR) è il tasso di interesse figurativo calcolato dalle banche per contabilizzare il denaro che detengono in conti infruttiferi.
