收益信用率 (ECR)

什么是收益信用率 (ECR)？

收益信用率 (ECR) 是银行为客户存款支付的每日利息计算。收益信贷利率通常与美国国库券 (T-bill)利率相关。

ECR 是银行为抵消服务费而估算的费率。由于存款人将余额留在无息账户中，银行将对这些余额应用 ECR 并将其用作服务信用。例如，一个收款余额为 250,000 美元的公司财务主管接受 2% 的 ECR 将赚取 5,000 美元来抵消服务。 ECR 通常会自动记入贷方。

银行可能会使用 ECR 来减少客户为其他银行服务支付的费用。这些可能包括支票和储蓄账户、借记卡和信用卡、商业贷款、额外的商家服务（例如信用卡处理和支票托收、对账和报告）以及现金管理服务（例如工资单）。

ECR 是用闲置资金支付的，这降低了银行服务费。存款和余额较大的客户往往支付较低的银行费用。 ECR 在几乎大多数美国商业账户分析和账单上都可见。

银行可能有很大的自由裁量权来确定收入津贴。虽然收入信用率可以抵消费用，但存款人需要注意，他们只对您使用的服务收费，而不是与其他服务一起收费。

收益信用率的概念源于Q 条例 (Reg Q) ，该条例禁止银行为支票账户（为交易目的而设立）中的存款支付利息。在 1933 年的格拉斯-斯蒂格尔法案之后，许多人希望这种做法能够限制放高利贷和其他此类掠夺性行为。

该法案随后支持消费者从支票账户中释放资金并将其转移到货币市场基金。根据 Q 条例，许多银行决定在这些无息账户上提供“软美元”信贷以抵消银行服务。

收益率高于 ECR 的金融工具包括货币市场基金（再次），甚至是相对安全和流动性好的债券基金。

通常，ECR 适用于“已收”余额，而不是“分类账”或“浮动”余额。密码箱账户和其他存款账户是浮动的，因为存款需要时间来清算。虽然这些项目是“浮动的”，但资金不可用。收集的余额是您已清算并可用于转移或投资的余额。

当货币市场基金收益率接近于零时（例如，在 2008 年金融危机期间），提供 ECR 的存款账户可能对企业财务主管更具吸引力。然而，在利率上升时，这些财务主管可能会寻找收益率高于 ECR的金融工具。这些可能包括货币市场基金（再次），甚至是相对安全和流动性好的债券基金。

＃＃强调