Stopa kredytowa zarobków (ECR)
Jaka jest stopa kredytowa zarobków (ECR)?
Stopa kredytowa zarobków (ECR) to dzienne obliczenie odsetek, które bank płaci od depozytów klientów. Stopa kredytu dochodowego jest często skorelowana ze stopą amerykańskich bonów skarbowych (T-bons).
ECR to stawki, które banki przypisują w celu zrównoważenia opłat za usługi. Ponieważ deponenci pozostawiają salda na nieoprocentowanych rachunkach, bank zastosuje ECR do tych sald i wykorzysta je jako kredyt na usługi. Na przykład, skarbnik korporacyjny z saldem zebranym w wysokości 250 000 USD, otrzymujący 2% ECR, zarobiłby 5000 USD na zrekompensowanie usług. ECR często naliczane jest automatycznie.
Zrozumienie stopy kredytu zarobków
Banki mogą wykorzystywać ECR do obniżania opłat, które klienci płacą za inne usługi bankowe. Mogą to być rachunki czekowe i oszczędnościowe, karty debetowe i kredytowe, pożyczki biznesowe, dodatkowe usługi handlowe (takie jak przetwarzanie kart kredytowych i inkaso czeków, uzgadnianie i raportowanie) oraz usługi zarządzania gotówką (np. płace ).
ECR są wypłacane z niewykorzystanych środków , co zmniejsza opłaty za usługi bankowe . Klienci z większymi depozytami i saldami zazwyczaj płacą niższe opłaty bankowe. ECR są widoczne w prawie większości analiz rachunków komercyjnych i wyciągów rozliczeniowych w USA.
Banki mogą mieć dużą swobodę w ustalaniu dodatku zarobkowego. Chociaż stopa kredytowa zarobków może zrównoważyć opłaty, deponenci muszą pamiętać, że są obciążani tylko za usługi, z których korzystasz, a nie w połączeniu z innymi.
Historia oprocentowania kredytu zarobków
Pojęcie stopy kredytu dochodowego pochodzi z rozporządzenia Q (Reg Q),. które zabrania bankom płacenia odsetek od depozytów na rachunkach bieżących (założonych do celów transakcyjnych). W następstwie ustawy Glass-Steagall z 1933 r. wielu miało nadzieję, że ta praktyka ograniczy lichwę i inne tego typu drapieżne działania.
Ustawa następnie wspierała konsumentów w uwalnianiu środków z rachunków bieżących i przenoszeniu ich do funduszy rynku pieniężnego. Zgodnie z Regulacją Q wiele banków zdecydowało się na oferowanie kredytów „miękkich w dolarach” na tych nieoprocentowanych rachunkach w celu zrównoważenia usług bankowych.
Instrumenty finansowe o wyższej rentowności niż ECR obejmują fundusze rynku pieniężnego (ponownie) lub nawet stosunkowo bezpieczne i płynne fundusze obligacji.
Zazwyczaj ECR stosuje się do sald „zebranych”, a nie sald „księgowych” lub „zmiennych”. Konta skrytek i inne konta depozytowe są płynne, ponieważ rozliczenie depozytów wymaga czasu. Chociaż te pozycje „pływają”, środki nie są dostępne. Zebrane salda to rozliczone i dostępne do przeniesienia lub zainwestowania.
Uwagi specjalne
Gdy zyski z funduszy rynku pieniężnego są bliskie zeru (np. podczas kryzysu finansowego w 2008 r.), rachunki depozytowe oferujące ECR mogą stać się bardziej atrakcyjne dla skarbników korporacyjnych. Jednak w czasach rosnących stóp skarbnicy mogą szukać instrumentów finansowych o wyższej rentowności niż ECR. Mogą to być fundusze rynku pieniężnego (po raz kolejny) lub nawet stosunkowo bezpieczne i płynne fundusze obligacyjne.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
ECR są obliczane codziennie i często są powiązane z ceną obligacji rządowych niskiego ryzyka.
ECR są często wykorzystywane przez banki do kredytowania klientów za usługi, obniżania opłat lub oferowania zachęt dla nowych deponentów.
Stopa kredytowa zarobków (ECR) to kalkulowana stopa procentowa obliczana przez banki w celu rozliczenia pieniędzy, które przechowują na nieoprocentowanych rachunkach.
