Indtjeningskreditrate (ECR)

Hvad er indtjeningskreditten (ECR)?

Indtjeningskreditrenten (ECR) er en daglig beregning af renter, som en bank betaler på kundeindskud. Indtjeningskreditrenten er ofte korreleret med den amerikanske statsobligationsrente (T-bill).

ECR'er er satser, som banker tilregner for at udligne servicegebyrer. Fordi indskydere efterlader saldi på ikke-rentebærende konti, vil banken anvende en ECR på disse saldi og bruge den som en kredit for tjenester. For eksempel vil en virksomhedskasserer med en opsamlet saldo på $250.000, der modtager en 2% ECR, tjene $5.000 for at udligne tjenester. ECR krediteres ofte automatisk.

Forstå indtjeningskreditrenten

Banker kan bruge ECR'er til at reducere gebyrer, kunder betaler for andre banktjenester. Disse kan omfatte check- og opsparingskonti, debet- og kreditkort, erhvervslån, yderligere handelstjenester (såsom kreditkortbehandling og checkindsamling, afstemning og rapportering) og kontanthåndteringstjenester (f.eks. løn ).

ECR betales på ledige midler,. som reducerer bankservicegebyrer. Kunder med større indlån og saldi har en tendens til at betale lavere bankgebyrer. ECR'er er synlige på næsten størstedelen af amerikanske kommercielle kontoanalyser og faktureringsudtog.

Banker kan have stor skønsbeføjelse til at fastsætte indtjeningsgodtgørelsen. Mens indtjeningskreditrenten kan opveje gebyrer, skal indskydere være opmærksomme på, at de kun bliver opkrævet for tjenester, du bruger, ikke i kombination med andre.

Historie om indtjeningskreditten

Forestillingen om en indtjeningskreditrente stammer fra forordning Q (Reg Q),. som forbød banker at betale renter på indskud på checkkonti (oprettet til transaktionsformål). Efter 1933 Glass-Steagall Act, håbede mange, at denne praksis ville begrænse lånesharing og andre sådanne rovdrift.

Loven støttede efterfølgende forbrugere i at frigive midler fra checkkonti og flytte dem til pengemarkedsfonde. Efter forordning Q besluttede mange banker at tilbyde "bløde dollar"-kreditter på disse ikke-rentebærende konti for at udligne banktjenester.

Finansielle instrumenter med et højere afkast end ECR'er omfatter pengemarkedsfonde (igen) eller endda relativt sikre og likvide obligationsfonde.

Typisk anvendes ECR mod "opsamlede" saldi, ikke "reskontro" eller "flydende" saldi. Lockbox-konti og andre depotkonti er flydende, da det tager tid for indbetalingerne at rydde. Mens disse elementer er "flydende", er midlerne ikke tilgængelige. Indsamlede saldi er det, du har clearet og tilgængeligt til at overføre eller investere.

Særlige overvejelser

Når pengemarkedsfonde giver næsten nul (f.eks. under finanskrisen i 2008), kan indlånskonti, der tilbyder ECR'er, blive mere attraktive for virksomhedernes kasserere. Alligevel kan disse kasserere i tider med stigende renter lede efter finansielle instrumenter med et højere afkast end ECR'er. Disse kunne omfatte pengemarkedsfonde (igen) eller endda relativt sikre og likvide obligationsfonde.

Højdepunkter

• ECR beregnes på daglig basis og er ofte bundet til prisen på lavrisiko-statsobligationer.

• ECR'er bruges ofte af banker til at kreditere kunder for tjenester, reducere gebyrer eller tilbyde incitamenter til nye indskydere.

• Indtjeningskreditsatsen (ECR) er den imputerede rentesats, der beregnes af banker for at tage højde for penge, som de har på ikke-rentebærende konti.