Escrow

Hvað er Escrow?

Escrow er lagalegt hugtak sem lýsir fjármálasamningi þar sem eign eða peningar eru í vörslu þriðja aðila fyrir hönd tveggja annarra aðila sem eru að ljúka viðskiptum.

Escrow reikningum er stjórnað af escrow umboðsmanni. Umboðsmaðurinn losar aðeins um eignir eða fjármuni að uppfylltum fyrirfram ákveðnum samningsskuldbindingum (eða við móttöku viðeigandi fyrirmæla). Hægt er að geyma peninga, verðbréf, sjóði og aðrar eignir í vörslu.

Skilningur á Escrow

Escrow er fjárhagslegt ferli sem notað er þegar tveir aðilar taka þátt í viðskiptum og óvissa ríkir um efndir skuldbindinga þeirra. Aðstæður sem kunna að nota escrow geta falið í sér netviðskipti, bankastarfsemi, hugverkarétt, fasteignir, samruna og yfirtökur, lög og fleira.

Íhuga fyrirtæki sem er að selja vörur á alþjóðavettvangi. Það fyrirtæki krefst fullvissu um að það fái greiðslu þegar varan er komin á áfangastað. Kaupandi er fyrir sitt leyti tilbúinn að greiða fyrir vörurnar ef þær koma í góðu ástandi.

Kaupandi getur sett fjármunina í vörslu hjá umboðsmanni með leiðbeiningum um að greiða þá til seljanda þegar varan er komin í viðeigandi ástand. Þannig eru báðir aðilar verndaðir og viðskiptin geta haldið áfram.

Fyrir fasteignir eru tveir vörslureikningar. Það fyrsta er notað þegar þú ert að kaupa heimili. Annað er notað á líftíma veðsins.

Tegundir Escrow

Escrow og fasteignir

Escrow reikningar geta átt við um fasteignaviðskipti. Að setja fjármunina í vörslu hjá þriðja aðila gerir kaupanda kleift að leggja inn í góðri trú eða framkvæma áreiðanleikakönnun á hugsanlegum eignakaupum. Escrow reikningar tryggja einnig seljanda að kaupanda sé alvara með kaupin.

Til dæmis er hægt að nota vörslureikning við sölu á húsi. Ef það eru skilyrði sem fylgja sölunni, svo sem að skoðun standist, geta kaupandi og seljandi samið um að nota vörslu.

Í þessu tilviki leggur kaupandi eignarinnar greiðsluna fyrir húsið inn á vörslureikning í eigu þriðja aðila. Seljandi getur td haldið áfram með húsaskoðun, fullviss um að fjármunir séu á innborgun og að kaupandi geti greitt. Upphæðin í vörslu er síðan færð til seljanda þegar öll skilyrði fyrir sölu eru uppfyllt.

Escrow getur einnig átt við vörslureikning sem er settur upp við lokun húsnæðislána. Í þessu tilviki inniheldur vörslureikningurinn framtíðartryggingu húseigenda og eignarskattsgreiðslur.

Hluti af mánaðarlegri veðgreiðslu er lagður inn á vörslureikning til að standa straum af þessum greiðslum. Þannig munu lántakendur sem stofna vörslureikning, ef lánveitandi krefst þess (eða að eigin geðþótta) fá hærri greiðslur en þeir sem gera það ekki. Hins vegar munu þeir ekki þurfa að hafa áhyggjur af því að borga árleg iðgjöld eða fasteignaskattsreikninga þar sem þeir eru nú þegar að borga af þeim mánaðarlega inn á hlutafjárreikninginn sinn.

Escrow og hlutabréfamarkaðurinn

Hlutabréf eru oft gefin út í vörslu. Í þessu tilviki, á meðan hluthafinn er raunverulegur eigandi hlutabréfsins, hefur hluthafinn takmarkaðan rétt þegar kemur að ráðstöfun hlutabréfanna.

Til dæmis, stjórnendur sem fá hlutabréf sem bónus fyrir laun sín verða oft að bíða eftir að tryggingatímabil líði áður en þeir geta selt hlutabréfin. Hlutabréfabónusar eru oft notaðir til að laða að eða halda æðstu stjórnendum.

Escrow og netsala

Vörun á netinu, eins og vörn á fasteignamarkaði og hlutabréfamarkaði, verndar kaupanda og seljanda gegn svikum eða vanskilum. Vörunarþjónusta á netinu virkar sem þriðji aðili fyrir vörusölu á netinu. Kaupendur senda greiðslur sínar til vörsluþjónustunnar, sem geymir peningana þar til varan er móttekin.

Þegar varan hefur verið afhent og staðfest, losar vörsluþjónustan á netinu peningana til seljanda. Escrow þjónusta hentar best fyrir verðmæta hluti, svo sem skartgripi eða list. Vörslufyrirtækið á netinu rukkar gjald fyrir þjónustuna.

Þú getur sjálfur beðið um vörslureikning fyrir skatta- og tryggingargreiðslur á húsinu þínu, jafnvel þótt lánveitandinn þinn krefjist þess ekki. Escrow getur hjálpað húseiganda að vera viss um að peningar sem þarf fyrir fasteignaskatta og tryggingar verði tiltækar þegar greiðsla er á gjalddaga. Með öðrum orðum, í stað þess að þurfa að koma með háa eingreiðslu getur húseigandinn lagt inn minni mánaðarlega innlán á vörslureikning sem umboðsmaðurinn greiðir út á viðeigandi tímum.

Kostir og gallar Escrow

Gegn gjaldi getur vörsluaðili tryggt aðilum í viðskiptum sem fela í sér miklar fjárhæðir tryggingu fyrir öryggi.

Escrow reikningar fyrir húsnæðislán geta hjálpað til við að vernda lántaka og lánveitanda fyrir hugsanlegum seingreiðslum vegna fasteignaskatta og húseigendatrygginga. Þessar mánaðarlegu upphæðir eru venjulega áætlaðar. Þú getur ofgreitt (eða vangreitt) inn á vörslureikninginn þinn, sem gæti þurft aðlögun þegar það kemur að því að þjónustuaðilinn gerir greiðslurnar.

Þægindin við mánaðarlegar tryggingagreiðslur krefjast hærri mánaðarlegrar greiðslu samanborið við að borga bara höfuðstól og vexti.

TTT

Dæmi um Escrow

Húskaupendur nota oft vörn tvisvar. Fyrst, sem alvöru peningar og síðan, við lokun. Segðu að John vilji kaupa heimili. Hann finnur sér hús og ákveður að gera tilboð. Tilboðinu er tekið og hann verður að leggja alvörufé upp á $5.000 í vörslu.

Peningarnir sem settir eru í vörslu sýna seljanda að John hefur mikinn áhuga á að kaupa eignina. Á móti tekur seljandi eignina af markaði og gengur frá viðgerð o.fl. Allt gengur vel og við kaupin eru vörslupeningarnir færðir til seljanda og kaupverðið lækkað um $5.000.

Við lokun samþykkir John að stofna vörslureikning hjá lánveitanda til að greiða fasteignaskatta og húseigendatryggingu. Mánaðarlegar greiðslur Jóns líta svona út:

• $1.000 fyrir höfuðstól og vexti

• $100 fyrir húseigendatryggingu

• $300 fyrir fasteignagjöld

• Heildar mánaðarleg veðgreiðsla upp á $1.400

Síðan, þegar árlegir skattar og tryggingargreiðslur eru á gjalddaga, lætur lánveitandinn þá nota peninga á vörslureikningnum. Sumir lánveitendur þurfa vörslureikning til að tryggja að báðir þessir séu greiddir á réttum tíma. Ef skattar verða ógreiddir gæti skattyfirvöld lagt veð í eigninni, sem er ekki í þágu lánveitanda.

Aðalatriðið

Escrow er hægt að nota fyrir ýmis viðskipti, þar á meðal fasteignir, hlutabréfaútgáfur og sölu á netinu. Peningar frá kaupanda eru geymdir á vörslureikningi þar til viðskiptunum er lokið, eða kaupandinn getur tekið á móti eða staðfest ástand vörunnar.

Þegar kaupandi hefur samþykkt viðskiptin eru peningarnir afhentir seljanda af vörslureikningnum. Fyrirtækið sem stjórnar vörslureikningnum þriðji tekur almennt gjald fyrir að sinna aðilaþjónustunni.

##Hápunktar

• Escrow tengist fasteignaviðskiptum en það getur átt við um allar aðstæður þar sem fjármunir fara frá einum aðila til annars.

• Hægt er að nota Escrow við kaup á húsnæði og fyrir líftíma veðs.

• Escrow vísar til hlutlauss þriðja aðila sem á eignir eða fjármuni áður en þeir eru fluttir frá einum aðila í viðskiptum til annars.

• Vörn á netinu hefur verið að aukast sem leið til að bjóða upp á örugg viðskipti á netinu fyrir dýra hluti, eins og list eða skartgripi.

• Þriðji aðili heldur fjármunum þar til bæði kaupandi og seljandi hafa uppfyllt samningskröfur sínar.

##Algengar spurningar

Hvað er útborgun á escrow?

Vörsluútgreiðsla er greiðsla sem gerð er af vörslureikningi. Með fasteignum er það gert af lánveitanda fyrir hönd lántaka til að standa straum af fasteignagjöldum og húseigendatryggingum.

Hvað þýðir Escrow í veð?

Escrow sem tengist húsnæðislánum felur í sér eignarskatt og tryggingargreiðslur. Þessi vörslureikningur getur varað meðan veðlán stendur yfir. Landmenn þurfa ekki alltaf vörslu. Hins vegar, ef þú þarft að setja upp vörslureikning, munu margir lánveitendur íhuga skriflega beiðni um að binda enda á vörslu eftir að þú hefur gert, venjulega, ár af tímabundnum húsnæðislánum og virði láns þíns er yfirleitt 80% eða lægri.

Hvernig virkar Escrow?

Escrow sem veðlánveitendur krefjast felur í sér að greiða mánaðarlegar greiðslur fyrir fasteignaskatta og húseigendatryggingar inn á vörslureikning sem er í eigu þriðja aðila. Ef lánveitandi krefst vörslu (eða biður lántakanda) mun mánaðarleg greiðsla innihalda höfuðstól og vexti af láninu, auk fjárhæða fyrir fasteignaskatta og húseigendatryggingar. Lánveitandi mun geyma upphæðir fyrir skatta og tryggingar á vörslureikningi. Síðan, þegar reikningarnir koma á gjalddaga, munu þeir greiða viðeigandi greiðslur.

Er Escrow gott eða slæmt?

Escrow er almennt talið gott, þar sem það verndar kaupanda og seljanda í viðskiptum. Að auki er vörn sem hluti af greiðslum húsnæðislána almennt góð fyrir lánveitandann og hjálpar kaupandanum með því að tryggja að fasteignaskattar og húseigendatryggingar séu greiddar á réttum tíma.

Hvað er trygging húss?

Escrow sem tengist húsnæðiskaupum er reikningur (kallaður escrow account) þar sem peningar frá hugsanlegum húsnæðiskaupanda eru lagðir inn. Nauðsynleg vörn er almennt 1% til 2% af ásettu verði fyrir heimili. Peningarnir eru nauðsynlegir til að tryggja að kaupandinn sé alvarlega að íhuga heimilið og hafi fjármagn til að gera kaupin. Í staðinn mun seljandi venjulega taka eignina af markaði og leyfa hugsanlegum kaupanda aðgang að húsinu til að skoða.