Depositare in garanzia
Che cos'è l'impegno?
L'impegno è un concetto legale che descrive un accordo finanziario in base al quale un bene o denaro è detenuto da una terza parte per conto di altre due parti che stanno completando una transazione.
I conti di deposito a garanzia sono gestiti dall'agente di deposito a garanzia. L'agente svincola i beni oi fondi solo all'adempimento di predeterminati obblighi contrattuali (o dopo aver ricevuto adeguate istruzioni). Denaro, titoli, fondi e altre attività possono essere tutti tenuti in deposito a garanzia.
Capire l'impegno
L'impegno è un processo finanziario utilizzato quando due parti prendono parte a una transazione e vi è incertezza sull'adempimento dei loro obblighi. Le situazioni che possono utilizzare l'escrow possono coinvolgere transazioni Internet, operazioni bancarie, proprietà intellettuale, immobili, fusioni e acquisizioni, leggi e altro.
Considera un'azienda che vende beni a livello internazionale. Tale società richiede l'assicurazione che riceverà il pagamento quando le merci raggiungeranno la loro destinazione. L'acquirente, da parte sua, è disposto a pagare la merce solo se arriva in buone condizioni.
L'acquirente può mettere i fondi in garanzia presso un agente con le istruzioni di erogarli al venditore una volta che la merce arriva in uno stato adeguato. In questo modo, entrambe le parti sono protette e la transazione può procedere.
Per gli immobili, ci sono due conti di deposito a garanzia. Il primo viene utilizzato quando si acquista una casa. Il secondo viene utilizzato durante la vita del mutuo.
Tipi di impegno
Impegno e proprietà immobiliari
I conti di deposito possono essere applicati alle transazioni immobiliari. Mettere i fondi in deposito a garanzia con una terza parte consente all'acquirente di effettuare un deposito in buona fede o eseguire la due diligence su una potenziale acquisizione di proprietà. I conti di deposito assicurano inoltre al venditore che l'acquirente prende sul serio l'acquisto.
Ad esempio, un conto a garanzia può essere utilizzato per la vendita di una casa. Se ci sono condizioni allegate alla vendita, come il superamento di un'ispezione, l'acquirente e il venditore possono concordare di utilizzare l'escrow.
In questo caso, l'acquirente dell'immobile deposita il pagamento della casa su un conto a garanzia di un terzo. Il venditore può procedere, ad esempio, con le ispezioni della casa, fiducioso che i fondi siano in deposito e che l'acquirente sia in grado di effettuare il pagamento. L'importo in deposito a garanzia viene quindi trasferito al venditore una volta soddisfatte tutte le condizioni per la vendita.
L'impegno può anche riferirsi a un conto di deposito a garanzia che viene creato al momento della chiusura del mutuo. In questo caso, il conto di deposito a garanzia contiene i futuri pagamenti di assicurazioni per i proprietari di case e tasse sulla proprietà.
Una parte della rata mensile del mutuo viene depositata sul conto di deposito a garanzia per coprire questi pagamenti. Pertanto, i mutuatari che creano un conto di deposito a garanzia, se richiesto dal prestatore (o a propria discrezione) riceveranno pagamenti più elevati rispetto a quelli che non lo fanno. Tuttavia, non dovranno preoccuparsi di pagare i premi annuali o le tasse sulla proprietà poiché stanno già pagando una parte di loro mensilmente sul loro conto di deposito a garanzia.
Impegno e mercato azionario
Le azioni sono spesso emesse in deposito a garanzia. In questo caso, mentre l'azionista è il vero proprietario dell'azione, l'azionista ha diritti limitati quando si tratta di alienare l'azione.
Ad esempio, i dirigenti che ricevono azioni come bonus per il loro compenso spesso devono attendere che trascorra un periodo di deposito a garanzia prima di poter vendere le azioni. I bonus azionari sono spesso utilizzati per attrarre o trattenere i massimi dirigenti.
Impegno e vendite online
L'impegno online, come quello immobiliare e del mercato azionario, protegge l'acquirente e il venditore da frodi o mancato pagamento. Un servizio di deposito a garanzia online funge da terza parte per la vendita di prodotti online. Gli acquirenti inviano i loro pagamenti al servizio di deposito a garanzia, che trattiene il denaro fino alla ricezione del prodotto.
Una volta che il prodotto è stato consegnato e verificato, il servizio di deposito a garanzia online rilascia i fondi al venditore. I servizi di deposito a garanzia sono più adatti per oggetti di alto valore, come gioielli o opere d'arte. La società di deposito a garanzia online addebita una tariffa per il servizio.
Puoi richiedere tu stesso un conto a garanzia per i pagamenti delle tasse e dell'assicurazione sulla tua casa, anche se il tuo prestatore non lo richiede. L'impegno può aiutare il proprietario di una casa ad essere sicuro che il denaro necessario per le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sarà disponibile quando il pagamento è dovuto. In altre parole, invece di dover inventare una grossa somma forfettaria, il proprietario della casa può effettuare depositi mensili più piccoli in un conto a garanzia, che verrà erogato dall'agente nei momenti appropriati.
Vantaggi e svantaggi dell'impegno
A pagamento, l'escrow può fornire alle parti di transazioni che coinvolgono grandi quantità di denaro una garanzia di sicurezza.
I conti di deposito a garanzia per i mutui possono aiutare a proteggere il mutuatario e il prestatore da pagamenti potenzialmente in ritardo per le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sulla proprietà. Questi importi mensili sono generalmente stimati. Puoi pagare in eccesso (o sottopagare) nel tuo conto di deposito a garanzia, che potrebbe richiedere un adeguamento quando arriva il momento per il gestore di effettuare i pagamenti.
La comodità dei pagamenti mensili in deposito a garanzia richiede un pagamento mensile più elevato rispetto al pagamento solo di capitale e interessi.
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Esempio di impegno
Gli acquirenti di case usano spesso l'escrow due volte. Prima come caparra e poi alla chiusura. Di' che John vuole comprare una casa. Trova una casa e decide di fare un'offerta. L'offerta viene accettata e deve mettere in deposito a garanzia una caparra di $ 5.000.
Il denaro messo in deposito a garanzia mostra al venditore che John è seriamente interessato all'acquisto della proprietà. In cambio, il venditore toglie la proprietà dal mercato e finalizza le riparazioni, ecc. Tutto va bene e al momento dell'acquisto il denaro a garanzia viene trasferito al venditore e il prezzo di acquisto viene ridotto di $ 5.000.
Alla chiusura, John accetta di aprire un conto a garanzia con il prestatore per pagare le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sulla casa. I pagamenti mensili di John si presentano così:
$ 1.000 per capitale e interessi
$ 100 per l'assicurazione sulla casa
$ 300 per le tasse sulla proprietà
Pagamento mensile totale del mutuo di $ 1.400
Quindi, quando le tasse annuali e i pagamenti assicurativi sono dovuti, il prestatore li fa utilizzando denaro nel conto di deposito a garanzia. Alcuni istituti di credito richiedono un conto di deposito a garanzia per garantire che entrambi siano pagati in tempo. Se le tasse non vengono pagate, l'autorità fiscale potrebbe imporre un pegno sulla proprietà, il che non è nel migliore interesse del prestatore.
La linea di fondo
L'impegno può essere utilizzato per varie transazioni, inclusi immobili, emissioni di azioni e vendite online. Il denaro dell'acquirente viene trattenuto in un conto a garanzia fino al completamento della transazione, oppure l'acquirente è in grado di ricevere o verificare le condizioni del prodotto.
Una volta che l'acquirente approva la transazione, il denaro viene rilasciato al venditore dal conto di deposito a garanzia. La società che gestisce il conto di deposito a garanzia generalmente prende una commissione per l'esecuzione del servizio di terze parti.
Mette in risalto
L'impegno è associato alle transazioni immobiliari, ma può essere applicato a qualsiasi situazione in cui i fondi passeranno da una parte all'altra.
L'impegno può essere utilizzato per l'acquisto di una casa e per la durata di un mutuo.
Escrow si riferisce a una terza parte neutrale che detiene beni o fondi prima che vengano trasferiti da una parte in una transazione a un'altra.
L'impegno online è in aumento come un modo per offrire transazioni online sicure per oggetti costosi, come opere d'arte o gioielli.
La terza parte detiene i fondi fino a quando sia l'acquirente che il venditore non hanno soddisfatto i loro requisiti contrattuali.
FAQ
Che cos'è un esborso di deposito a garanzia?
Un esborso di deposito a garanzia è un pagamento effettuato da un conto di deposito a garanzia. Con gli immobili, è fatto dal prestatore per conto di un mutuatario per coprire le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sulla casa.
Cosa significa impegno nel mutuo?
L'impegno relativo ai mutui riguarda l'imposta sulla proprietà e i pagamenti assicurativi. Questo conto a garanzia può durare per la durata di un mutuo ipotecario. I finanziatori non richiedono sempre l'impegno. Tuttavia, se ti viene richiesto di aprire un conto di deposito a garanzia, molti istituti di credito prenderanno in considerazione una richiesta scritta per porre fine al deposito a garanzia dopo che hai effettuato, in genere, un anno di pagamenti puntuali del mutuo e il tuo prestito a valore è generalmente dell'80% o inferiore.
Come funziona l'impegno?
L'impegno richiesto dagli istituti di credito ipotecario comporta l'effettuazione di pagamenti mensili per le tasse sulla proprietà e l'assicurazione dei proprietari di case in un conto di deposito a garanzia detenuto da una terza parte. Se l'impegno è richiesto dal prestatore (o richiesto dal mutuatario), il pagamento mensile includerà il capitale e gli interessi per il prestito, nonché gli importi per le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sulla proprietà. Il prestatore manterrà gli importi per le tasse e l'assicurazione nel conto di deposito a garanzia. Quindi, quando le bollette saranno scadute, effettueranno i pagamenti appropriati.
L'impegno è buono o cattivo?
L'impegno è generalmente considerato buono, poiché protegge l'acquirente e il venditore in una transazione. Inoltre, l'impegno come parte delle rate del mutuo è generalmente positivo per il prestatore e aiuta l'acquirente garantendo che le tasse sulla proprietà e l'assicurazione sulla casa siano pagate in tempo.
Qual è l'impegno di una casa?
L'impegno relativo all'acquisto di una casa è un conto (chiamato conto in garanzia) in cui viene depositato il denaro del potenziale acquirente di casa. L'impegno richiesto è generalmente compreso tra l'1% e il 2% del prezzo richiesto per una casa. Il denaro è necessario per garantire che l'acquirente stia seriamente considerando la casa e abbia i fondi per effettuare l'acquisto. In cambio, il venditore di solito toglierà la proprietà dal mercato e consentirà al potenziale acquirente di accedere alla casa per le ispezioni.
