Tap á grunni
Hvað er grunntap?
Stofntjón er heildarfjárhæð tjóns sem fellur undir vátryggingarskírteini. Stofntjón felur ekki í sér sjálfsábyrgð sem vátryggður greiðir, né heldur skuldbindingar sem framseldar eru til endurtryggingafélags.
Skilningur á grunntap
Vátryggingafélög taka tillit til margra þátta, þar á meðal grunntjóns, þegar þeir ákveða heildarfjárhæð vátryggingar sem þau eru tilbúin að veita vátryggingartaka við sölutryggingu á nýrri vátryggingu.
Grunnviðmið vátryggjanda er byggt á grunntjóni, sem táknar heildartjónið sem vátryggjandinn þarf að standa straum af ef vátryggður þarf ekki að greiða sjálfsábyrgð og ef vátryggjandinn gefur enga ábyrgð til endurtryggingafélags.
Vátryggjendur bjóða vátryggingartökum oft upp á ýmsa möguleika þegar kemur að jafnvægi milli iðgjalda og sjálfsábyrgðar. Venjulega er iðgjaldið lægra því hærra sem sjálfsábyrgðin er, þar sem há sjálfsábyrgð þýðir að vátryggður er ábyrgur fyrir stærri hluta tjónsins áður en vátryggingartrygging er virkjuð.
Vátryggjandinn metur tíðni og alvarleika tjóna miðað við það iðgjald sem hann tekur fyrir trygginguna, þar með talið hvort sjálfsábyrgðin sé reiknuð samanlagt eða fyrir hvert atvik. Há sjálfsábyrgð getur dregið úr tjónaáhættu vegna lítilla tjóna og þannig réttlætt lægra iðgjald, en há alvarleg krafa getur myrkrað verðmæti iðgjaldsins og valdið tjóni.
Til að draga úr skuldbindingum geta vátryggingafélög einnig notað endurtryggingu. Þetta gerir vátryggjandanum kleift að flytja hluta af skuldbindingum sínum til endurtryggingafélags í skiptum fyrir hluta af iðgjaldi sínu. Ef vátryggjandinn verður fyrir tjóni vegna kröfu á vátryggingu sem endurtryggingasamningur tekur til getur vátryggjandinn bætt hluta tjónsins frá endurtryggjanda. Fyrir endurtryggjanda er grunntjón heildarfjárhæð tjóns sem hann ber ábyrgð á samkvæmt endurtryggingasamningi sem hann hefur gert við vátryggjanda.
Grunntapsgreining
Grunngreiningin metur grunntjónakostnað fyrir tiltekinn tjónahóp, svo sem slysaár/vörulínuhluta. Það felur í sér að greina áhættuna á einstökum vátryggðum stigi og síðan meta grunntjón þeirra vátryggðu.
Heildartjón árgangsins eru þá summa tjóna hvers og eins tryggðs. Í reynd er aðferðin stundum einfölduð með því að framkvæma einstaka vátryggða greiningu eingöngu fyrir stærri vátryggða, þar sem kostnaður fyrir smærri vátryggða er metinn með úrtaksaðferðum (framreiknað á restina af minni vátryggðu þýðinu) eða heildaraðferðum (með því að nota forsendur í samræmi við grunn-upp stærri tryggð greining).
Hreint tap, brúttó, nettó og endanlegt tap
Grunntjón er tjón vátryggingartaka eða vátryggðs fyrir tryggingu; brúttótjón vísar venjulega til kröfunnar sem gerð er til vátryggjanda; hreint tap vísar venjulega til brúttótaps að frádregnum endurtryggingum; endanlegt hreint tap vísar venjulega til brúttótaps að frádregnum endurtryggingum og endurgreiðslum.
Hápunktar
Í vátryggingaiðnaðinum er tjón flokkað sem grunntjón, brúttótap, hreint tap og endanlegt hreint tap.
Stofntjón er heildarfjárhæð tjóns sem fellur undir vátryggingarskírteini.
Sjálfsábyrgð sem vátryggður greiðir og skuldir sem eru afsaldar til endurtryggingafélaga eru ekki innifaldar í grunntjóni.
Þegar vátryggingafélög ákveða upphæð tryggingarinnar sem á að framlengja byggist grunnviðmið þeirra á grunntjóni.
Grunngreiningin metur grunntjónakostnað fyrir hóp tjóna með því að greina fyrst á einstökum vátryggðum stigi og stækka síðan til alls hópsins.
