Pérdida desde cero

¿Qué es la pérdida total?

La pérdida total es la cantidad total de pérdida que está cubierta por una póliza de seguro. La pérdida inicial no incluye los deducibles pagados por el asegurado, ni incluye los pasivos cedidos a una compañía de reaseguros.

Comprender la pérdida desde cero

Las compañías de seguros tienen en cuenta una serie de factores, incluida la pérdida total, al determinar la cantidad total de cobertura que están dispuestas a extender a un titular de la póliza al suscribir una nueva póliza de seguro.

base de la aseguradora se basa en la pérdida total, que representa la pérdida total que la aseguradora tendrá que cubrir si el asegurado no tiene que pagar un deducible y si la aseguradora no cede ningún pasivo a una compañía de reaseguros.

Las aseguradoras a menudo ofrecen a los asegurados una serie de opciones en lo que respecta al equilibrio entre primas y deducibles. Por lo general, cuanto mayor sea el deducible, menor será la prima, ya que un deducible alto significa que el asegurado es responsable de una mayor parte de la pérdida antes de que se active la cobertura del seguro.

La aseguradora considera la frecuencia y la gravedad de las reclamaciones en relación con la prima que cobra por la cobertura, incluso si el deducible se calcula en conjunto o por ocurrencia. Un deducible alto puede reducir la exposición a pérdidas en reclamos menores y, por lo tanto, garantizar una prima más baja, pero un reclamo de alta gravedad puede eclipsar el valor de la prima y generar pérdidas.

Para reducir las responsabilidades, las compañías de seguros también pueden recurrir al reaseguro. Esto permite que la aseguradora transfiera parte de sus responsabilidades a una compañía de reaseguros a cambio de una parte de su prima. Si el asegurador enfrenta pérdidas por un reclamo contra una póliza cubierta por un contrato de reaseguro, el asegurador puede recuperar parte de las pérdidas del reasegurador. Para el reasegurador, el siniestro fundamental representa el monto total del siniestro del que es responsable según el contrato de reaseguro que ha celebrado con el asegurador.

Análisis de pérdidas desde cero

El análisis desde cero estima los costos de reclamos desde cero para una determinada cohorte de reclamos, como un año de accidente/componente de línea de producto. Implica analizar la exposición a nivel de asegurado individual y luego estimar las pérdidas iniciales para esos asegurados.

Las pérdidas totales de la cohorte son entonces la suma de las pérdidas de cada individuo asegurado. En la práctica, el método a veces se simplifica al realizar el análisis de asegurados individuales solo para los asegurados más grandes, con los costos para los asegurados más pequeños estimados a través de enfoques de muestreo (extrapolados al resto de la población de asegurados más pequeños) o enfoques agregados (usando supuestos consistentes con el análisis asegurado más grande desde cero).

Pérdidas netas iniciales, brutas, netas y finales

Una pérdida desde cero es una pérdida para el titular de la póliza o la persona asegurada antes del seguro; la pérdida bruta generalmente se refiere a la reclamación hecha a la aseguradora; la pérdida neta generalmente se refiere a la pérdida bruta neta de reaseguro; la pérdida neta final generalmente se refiere a la pérdida bruta neta de reaseguros y reintegros.

Reflejos

• En la industria de seguros, las pérdidas se clasifican en pérdida inicial, pérdida bruta, pérdida neta y pérdida neta final.

• Pérdida desde tierra es la cantidad total de pérdida que está cubierta por una póliza de seguro.

• Los deducibles pagados por los asegurados y las responsabilidades cedidas a las compañías de reaseguros no se incluyen en la pérdida por pérdida.

• Cuando las compañías de seguros determinan el monto de la cobertura a extender, su consideración de referencia se basa en la pérdida total.

• El análisis desde cero estima los costos de siniestros desde cero para un grupo de siniestros analizando primero a nivel de asegurado individual y luego expandiéndolo a todo el grupo.