Grundförlust
Vad är grundförlust?
Grundförlust är den totala skada som täcks av en försäkring. Grundförlust inkluderar inte självrisker som betalats av den försäkrade och inte heller skulder som överlåts till ett återförsäkringsbolag.
Förstå grundförlust
Försäkringsbolag tar hänsyn till ett antal faktorer, inklusive grundförlust, när de bestämmer det totala täckningsbeloppet som de är villiga att utöka till en försäkringstagare när de tecknar en ny försäkring.
Försäkringsgivarens grundavvägning baseras på grundförlusten, som representerar den totala förlust som försäkringsgivaren måste täcka om den försäkrade inte behöver betala en självrisk och om försäkringsgivaren inte avstår från något ansvar till ett återförsäkringsbolag.
Försäkringsbolagen erbjuder ofta försäkringstagarna ett antal alternativ när det kommer till balansen mellan premier och självrisker. Vanligtvis gäller att ju högre självrisk desto lägre premie, eftersom en hög självrisk innebär att den försäkrade står för en större del av skadan innan något försäkringsskydd utlöses.
Försäkringsgivaren tar hänsyn till skadefrekvensen och svårighetsgraden i förhållande till premien den tar ut för täckning, inklusive om självrisken beräknas sammanlagt eller per händelse. En hög självrisk kan minska förlustexponeringen på små fordringar och därmed motivera en lägre premie, men ett krav med hög stränghet kan överskugga premiens värde och resultera i förluster.
För att minska skulderna kan försäkringsbolag också använda återförsäkring. Detta gör det möjligt för försäkringsgivaren att överföra en del av sina skulder till ett återförsäkringsbolag i utbyte mot en del av premien. Om försäkringsgivaren drabbas av förluster på grund av en fordran mot en försäkring som omfattas av ett återförsäkringsavtal, kan försäkringsgivaren ersätta en del av förlusterna från återförsäkringsgivaren. För återförsäkringsgivaren representerar grundförlusten det totala förlustbeloppet som den är ansvarig för enligt det återförsäkringsavtal som den har ingått med försäkringsgivaren.
Grundläggande förlustanalys
Grundanalysen uppskattar grundskadekostnader för en given kohort av skadefall, såsom ett olycksår/produktlinjekomponent. Det handlar om att analysera exponeringen på en individuell försäkrad nivå och sedan uppskatta grundförlusterna för dessa försäkrade.
De totala förlusterna för kohorten är då summan av förlusterna för varje enskild försäkrad. I praktiken förenklas metoden ibland genom att utföra den individuella försäkrade analysen endast för de större försäkrade, med kostnaderna för de mindre försäkrade uppskattade via stickprovsmetoder (extrapoleras till resten av den mindre försäkrade populationen) eller aggregerade tillvägagångssätt (med antaganden som överensstämmer med grunden större försäkrad analys).
Ground-Up, Brutto, Netto och Slutliga Nettoförluster
En grundförlust är en förlust för försäkringstagaren eller den försäkrade före försäkringen; bruttoförlust hänvisar vanligtvis till anspråket till försäkringsgivaren; nettoförlust avser vanligtvis bruttoförlust efter återförsäkring; slutlig nettoförlust avser vanligtvis bruttoförlusten netto efter återförsäkring och återbetalningar.
Höjdpunkter
- I försäkringsbranschen klassificeras förluster som grundförlust, bruttoförlust, nettoförlust och slutlig nettoförlust.
– Grundförlust är den totala skada som täcks av en försäkring.
Självrisker som betalats av de försäkrade och skulder som överlåts till återförsäkringsbolag ingår inte i grundförlusten.
När försäkringsbolag bestämmer hur mycket täckning som ska förlängas, baseras deras grundövervägande på grundförlusten.
Grundanalysen uppskattar grundskadekostnaderna för en grupp av skador genom att först analysera på en individuell försäkrad nivå och sedan expandera till hela gruppen.
