Ground-up tap
Hva er grunntap?
Grunntap er det totale tapet som dekkes av en forsikring. Grunntap omfatter ikke egenandeler betalt av forsikrede, og omfatter heller ikke forpliktelser avgitt til et gjenforsikringsselskap.
Forstå grunntap
Forsikringsselskaper tar en rekke faktorer, inkludert grunntap, i betraktning når de bestemmer den totale dekningsbeløpet de er villige til å gi til en forsikringstaker når de tegner en ny forsikring.
Assurandørens grunnbetraktning er basert på grunntapet, som representerer det totale tapet som assurandøren må dekke dersom den forsikrede ikke må betale egenandel og dersom assurandøren ikke avgir noe ansvar til et gjenforsikringsselskap.
Forsikringsselskapene tilbyr ofte forsikringstakerne en rekke alternativer når det gjelder balansen mellom premier og egenandeler. Vanligvis er det slik at jo høyere egenandel, jo lavere premie, siden en høy egenandel betyr at forsikrede er ansvarlig for en større del av tapet før en eventuell forsikringsdekning utløses.
Forsikringsselskapet vurderer skadefrekvensen og alvorlighetsgraden i forhold til premien det tar for dekning, inkludert om egenandelen beregnes samlet eller per hendelse. En høy egenandel kan redusere tapseksponeringen på småskader og dermed garantere en lavere premie, men et krav med høy alvorlighetsgrad kan overskygge verdien av premien og resultere i tap.
For å redusere forpliktelsene kan forsikringsselskaper også bruke gjenforsikring. Dette gjør at forsikringsgiveren kan overføre noen av sine forpliktelser til et gjenforsikringsselskap i bytte mot en del av premien. Dersom assurandøren får tap på grunn av et krav mot en polise som dekkes av en gjenforsikringsavtale, kan assurandøren dekke noe av tapene fra gjenassurandøren. For reassurandøren representerer grunntapet det totale tapsbeløpet det er ansvarlig for i henhold til gjenforsikringsavtalen det har inngått med assurandøren.
Grunnlaget tapsanalyse
Grunnanalysen estimerer grunnskadekostnader for en gitt kohort av skader, for eksempel et ulykkesår/produktlinjekomponent. Det innebærer å analysere eksponeringen på et individuelt forsikret nivå og deretter estimere grunntapene for de forsikrede.
De totale tapene for årskullet er da summen av tapene for hver enkelt forsikret. I praksis blir metoden noen ganger forenklet ved å utføre den individuelle forsikrede analysen kun for de større forsikrede, med kostnadene for de mindre forsikrede estimert via prøvetakingsmetoder (ekstrapolert til resten av den mindre forsikrede populasjonen) eller aggregerte tilnærminger (ved bruk av forutsetninger i samsvar med den grunnleggende større forsikringsanalysen).
Ground-up, brutto, netto og endelig netto tap
Et grunntap er et tap for forsikringstakeren eller den forsikrede før forsikringen; brutto tap refererer vanligvis til kravet til forsikringsgiveren; netto tap refererer vanligvis til brutto tap netto etter gjenforsikring; endelig netto tap refererer vanligvis til brutto tap fratrukket gjenforsikring og gjenopprettelser.
Høydepunkter
- I forsikringsbransjen klassifiseres tap som grunntap, brutto tap, netto tap og endelig netto tap.
– Grunntap er det totale tapet som dekkes av en forsikring.
Egenandeler betalt av forsikrede og forpliktelser avgitt til gjenforsikringsselskap er ikke inkludert i grunntapet.
Når forsikringsselskapene bestemmer mengden dekning som skal utvides, er grunnbetraktningen deres basert på grunntapet.
– Grunnanalysen estimerer grunnskadekostnadene for en gruppe skader ved først å analysere på et individuellt forsikret nivå og deretter utvide til hele gruppen.
