Perdita totale
Che cos'è la perdita totale?
La perdita totale è l'importo totale della perdita coperta da una polizza assicurativa. La perdita totale non include le franchigie pagate dall'assicurato, né le passività cedute a una compagnia di riassicurazione.
Capire la perdita totale
Le compagnie di assicurazione prendono in considerazione una serie di fattori, tra cui la perdita totale, quando determinano l'importo totale della copertura che sono disposte a estendere a un contraente quando sottoscrivono una nuova polizza assicurativa.
base dell'assicuratore si basa sulla perdita totale, che rappresenta la perdita totale che l'assicuratore dovrà coprire se l'assicurato non deve pagare una franchigia e se l'assicuratore non cede alcuna responsabilità a una compagnia di riassicurazione.
Gli assicuratori offrono spesso agli assicurati una serie di opzioni per quanto riguarda l'equilibrio tra premi e franchigie. Tipicamente, maggiore è la franchigia, minore è il premio, poiché una franchigia elevata significa che l'assicurato è responsabile di una parte maggiore della perdita prima che venga attivata qualsiasi copertura assicurativa.
L'assicuratore considera la frequenza e la gravità dei sinistri in relazione al premio addebitato per la copertura, compreso se la franchigia è calcolata in forma aggregata o per evento. Una franchigia elevata può ridurre l'esposizione alle perdite sui sinistri di modesta entità e quindi garantire un premio inferiore, ma un'indennità di gravità elevata può eclissare il valore del premio e comportare perdite.
Per ridurre le passività, le compagnie di assicurazione possono anche ricorrere alla riassicurazione. Ciò consente all'assicuratore di trasferire alcune delle sue passività a una compagnia di riassicurazione in cambio di una parte del suo premio. Se l'assicuratore subisce perdite a causa di un sinistro contro una polizza coperta da un contratto di riassicurazione, l'assicuratore può recuperare parte delle perdite dal riassicuratore. Per il riassicuratore, la perdita totale rappresenta l'importo totale della perdita di cui è responsabile in base al contratto di riassicurazione stipulato con l'assicuratore.
Analisi delle perdite dal basso
L'analisi ground-up stima i costi di sinistro per una data coorte di sinistri, come un anno di incidente/componente della linea di prodotti. Implica l'analisi dell'esposizione a livello di individuo assicurato e quindi la stima delle perdite dal basso per quegli assicurati.
Le perdite totali per la coorte sono quindi la somma delle perdite per ogni individuo assicurato. In pratica, il metodo viene talvolta semplificato eseguendo l'analisi individuale degli assicurati solo per gli assicurati di maggiori dimensioni, con i costi per gli assicurati di minori dimensioni stimati tramite approcci campionari (estrapolati al resto della popolazione assicurata più piccola) o aggregati (utilizzando ipotesi coerenti con l'analisi assicurata più ampia dal basso).
Perdite nette iniziali, lorde, nette e finali
Una perdita grave è una perdita per l'assicurato o per l'assicurato prima dell'assicurazione; la perdita lorda si riferisce in genere al reclamo fatto all'assicuratore; la perdita netta di solito si riferisce alla perdita lorda al netto della riassicurazione; la perdita netta finale si riferisce tipicamente alla perdita lorda al netto della riassicurazione e dei reintegri.
Mette in risalto
Nel settore assicurativo, le perdite sono classificate come perdita totale, perdita lorda, perdita netta e perdita netta finale.
La perdita totale è l'importo totale della perdita coperta da una polizza assicurativa.
Le franchigie pagate dagli assicurati e le passività cedute alle compagnie di riassicurazione non sono incluse nella perdita totale.
Quando le compagnie assicurative determinano l'importo della copertura da estendere, la loro considerazione di base si basa sulla perdita iniziale.
L'analisi ground-up stima i costi di sinistro per un gruppo di sinistri analizzando prima a livello di singolo assicurato, quindi estendendolo all'intero gruppo.
