Perustappio
Mikä on perustappio?
Pohjavahinko on vahingon kokonaismäärä, joka katetaan vakuutuksella. Pohjatappio ei sisällä vakuutetun maksamia omavastuita eikä jälleenvakuutusyhtiölle luovutettuja vastuita.
Perushäviön ymmärtäminen
Vakuutusyhtiöt ottavat huomioon useita tekijöitä, mukaan lukien maanpinnan aiheuttamat vahingot, määrittäessään vakuutuksenottajalle uuden vakuutussopimuksen tekemisen yhteydessä olevan vakuutuksen kokonaismäärän.
Vakuutuksenantajan perusvastike perustuu perusvahinkoon, joka edustaa kokonaisvahinkoa, jonka vakuutuksenantaja joutuu korvaamaan, jos vakuutetun ei tarvitse maksaa omavastuuta ja jos vakuutuksenantaja ei luovuta vastuuta jälleenvakuutusyhtiölle.
Vakuutuksenantajat tarjoavat usein vakuutuksenottajille useita vaihtoehtoja vakuutusmaksujen ja omavastuun tasapainon suhteen. Yleensä mitä korkeampi omavastuu, sitä pienempi vakuutusmaksu, koska korkea omavastuu tarkoittaa, että vakuutettu on vastuussa suuremmasta osasta vahingosta ennen kuin vakuutusturva laukeaa.
Vakuutuksenantaja ottaa huomioon vahinkojen esiintymistiheyden ja vakavuuden suhteessa kattavuudesta perimäänsä vakuutusmaksuun,. mukaan lukien lasketaanko omavastuu kokonaisuutena vai tapauskohtaisesti. Korkea omavastuu voi vähentää pienten vahinkojen tappioriskiä ja siten oikeuttaa pienempään vakuutusmaksuun, mutta vakava vaatimus voi peittää vakuutusmaksun arvon ja johtaa tappioihin.
Vastuun vähentämiseksi vakuutusyhtiöt voivat myös käyttää jälleenvakuutusta. Näin vakuutuksenantaja voi siirtää osan vastuistaan jälleenvakuutusyhtiölle vastineeksi osasta sen vakuutusmaksusta. Jos vakuutuksenantajalle aiheutuu vahinkoja jälleenvakuutussopimuksen piiriin kuuluvasta vakuutuskorvauksesta, vakuutuksenantaja voi korvata osan tappioista jälleenvakuuttajalta. Jälleenvakuuttajalle pohjavahinko on vahingon kokonaismäärä, josta se on vastuussa vakuutuksenantajan kanssa tekemänsä jälleenvakuutussopimuksen mukaan.
Alkuperäinen tappioanalyysi
Perusanalyysi arvioi vahingonkorvauskustannukset tietylle vahingonkorvausryhmälle, kuten tapaturmavuosi/tuotelinjakomponentti. Se sisältää altistumisen analysoinnin yksittäisen vakuutetun tasolla ja sen jälkeen näiden vakuutettujen perustappioiden arvioimisen.
Kohortin kokonaistappiot ovat tällöin kunkin vakuutetun tappioiden summa. Käytännössä menetelmää yksinkertaistetaan toisinaan tekemällä yksittäinen vakuutettu analyysi vain suuremmille vakuutetuille, jolloin pienempien vakuutettujen kustannukset arvioidaan otantamenetelmillä (ekstrapoloituna muuhun pienempään vakuutettuun väestöön) tai aggregaattimenetelmillä (käyttäen pohjatason laajempi vakuutettu analyysi).
Perus-, brutto-, netto- ja lopulliset nettotappiot
Pohjavahinko on vakuutuksenottajalle tai vakuutetulle ennen vakuutusta aiheutunut vahinko; bruttovahingolla tarkoitetaan tyypillisesti vakuutuksenantajalle esitettyä korvausvaatimusta; nettotappio tarkoittaa yleensä bruttotappiota, josta on vähennetty jälleenvakuutus; lopullinen nettotappio viittaa tyypillisesti bruttotappioon, josta on vähennetty jälleenvakuutus ja palautukset.
Kohokohdat
Vakuutusalalla vahingot luokitellaan perustappioksi, bruttotappioksi, nettotappioksi ja lopulliseksi nettotappioksi.
Pohjavahinko on vahingon kokonaismäärä, joka on katettu vakuutuksella.
Vakuutettujen maksamia omavastuita ja jälleenvakuutusyhtiöille luovutettuja vastuita ei lasketa mukaan perustappioon.
Kun vakuutusyhtiöt päättävät laajennettavan vakuutussuojan määrän, niiden perusarvio perustuu tappioon.
Alustava analyysi arvioi vahingonkorvausryhmän vahinkokustannukset analysoimalla ensin yksittäisen vakuutetun tasolla ja laajentamalla sitten koko ryhmään.
