Hættuleg virkni

Hvað er hættuleg starfsemi?

Hættuleg starfsemi vísar til afþreyingar sem líf- eða örorkutryggingar telja áhættusama. Starfsemin er venjulega ekki tryggð af tryggingum þar sem hún hefur í för með sér aukna möguleika á meiðslum eða tjóni. Hættulegar athafnir eru köfun, grunnstökk, svifflug, kappakstursbílaakstur, flugvél, hestaferðir, teygjustökk, fallhlífarsiglingar og utan vega. Ennfremur fellur nokkur atvinna í þennan flokk, svo sem nokkur byggingavinna, skógarhögg, flugvélaflugmenn, olíuborpallastarfsmenn á hafi úti, sjómenn á hafi úti, stáliðnaðarmenn og neðanjarðarnámur.

Ef áhugamál fellur undir skilgreiningu vátryggingafélags á hættulegri starfsemi getur vátryggingartaki ekki keypt líf- eða örorkutryggingu eða greitt hærra iðgjald vegna þess að vátryggjandinn telur aðgerðina áhættusama. Annar möguleiki er að vátryggjandinn gefi út vátryggingu, en hún útilokar beinlínis hættulega starfsemi frá verndinni. Vátryggingin mun ekki greiða bætur vegna dauða eða örorku vegna tilgreindrar hættu, en mun samt veita bætur vegna annarra slysa og atburða sem eru tryggð.

Skilningur á hættulegri starfsemi

Sumir vátryggingartakar geta sleppt hættulegu áhugamáli eða unnið að tryggingaumsókn sinni til að tryggja samþykki. Að vera ekki sannur í umsókn um tryggingu er svik, kallað þagnarskylda. Í lögum um vátryggingarsamninga frá 1984 var skylt að birta allar upplýsingar sem með sanngjörnum hætti geta skipt máli fyrir endanlegar ákvarðanir vátryggjanda.

Vátryggingaaðilinn hefur úrbætur sem hann kann að grípa til ef hann kemst að því að umsækjandi laug á umsókn um tryggingu. Meðan á sölutryggingarferlinu stendur mun vátryggjandinn fara yfir sjúkraskrár og fyrri tryggingavernd og taka eftir meiðslum sem hlotist hafa af hættulegri starfsemi. Vátryggjandinn getur hafnað umsókninni eða breytt tryggingunni og iðgjaldagreiðslunni til að endurspegla þær hættur sem falla undir. Þegar vátryggjandi fær vitneskju um hættuleg óupplýst fyrirtæki eftir að hafa skrifað vátryggingu getur hann krafist endurgreiðslu á leiðréttum iðgjöldum, takmarkað bótagreiðslu vegna andláts eða sundrungar eða jafnvel fellt niður vátryggingarskírteini í heild sinni.

Nauðsynlegt er að skilja að ekki eru allir tryggingaraðilar sem telja sömu starfsemi hættulega. Einnig mun einstaka þátttaka í hættulegri starfsemi, eins og að fara í köfun í fyrsta skipti í fríi, ekki endilega flokka þig sem áhættusækinn.

Sérstök atriði

Sumar stefnur um fötlun hafa útilokunarfólk. Takmarkanir á áfengi og vímuefnaneyslu eru lykildæmi um útilokanir. Trygging vegna fötlunar sem stafar af vímuefnaneyslu eða áfengissýki er oft hámörkuð við tvö ár, en í sumum tilfellum er tryggingin alls ekki tryggð.

Lyfseðilsskyld lyf geta einnig kallað fram takmörkun á fíkniefnaneyslu. Sum lyf eru auðveldlega misnotuð og vátryggjendur geta haldið því fram að þú sért að taka meira en tilefni er til vegna meiðsla þíns eða veikinda. Ef takmörkun á fíkniefnaneyslu byrjar, gæti lögmæt tryggingarkrafa þín vegna líkamlegs ástands verið takmörkuð eða jafnvel hafnað.

Aðrar útilokanir geta falið í sér nokkrar minna þekktar útilokanir, þar á meðal:

• Meiðsli af völdum flugvéla (nema farþega í áætlunarflugi)

• Stríð eða stríðsaðgerðir

• Sjálfsvígstilraunir

• Venjuleg meðganga

• Meiðsli í starfi

• Viljandi athafnir sem valda fötlun

Reykingar eru einnig taldar hættulegar athafnir. Tryggingafélög halda aðskildum taxtaáætlunum fyrir reykingamenn (sem borga meira) og þá sem ekki reykja.

Önnur umfjöllun fyrir hættulega starfsemi

Sum ferða- og íþróttatryggingafélög vinna með jaðaríþróttaáhugamönnum og ævintýraferðamönnum með því að bjóða upp á ævintýrastarfsemi. Þessi trygging er ekki hefðbundin ferðatrygging sem verndar gegn týndum farangri, aflýstu flugi og læknisfræðilegum neyðartilvikum. Hönnun ævintýratrygginga tekur sérstaklega á þörfum þeirra sem eru með öfgakenndari iðju eða lífsstíl. Það kemur oft í formi undanþágu frá útilokun, þar sem flestar ferðatryggingaáætlanir útiloka vernd fyrir ævintýralegar athafnir og hættulegar íþróttir.

Ein hættuleg starfsemi sem stundum tekst að forðast útilokun er köfun, allt eftir menntunarstigi og reynslu þátttakenda. Nánar tiltekið veita sumir vátryggjendur áætlanir þar sem köfunarkafarar sem eru fagfélag köfunarkennara (PADI) eða Landssamband neðansjávarkennara (NAUI) fá umfjöllun í grunnáætluninni án þess að þörf sé á auka knapa og þar með aukakostnaði. Flest önnur ævintýrastarfsemi myndi krefjast auka knapa gegn aukagjaldi.

Raunverulegt dæmi

Á Indlandi staðfesti neytendadeilur í Suður-Mumbai-héraði úrskurð meðan á áfrýjun frá Nagin Parekh stóð. Dómstóllinn var að hlusta á kvörtun sem herra Parekh lagði fram á hendur tryggingafyrirtæki sem neitaði vernd vegna slyss sem hann lenti í í loftbelgferð árið 2012.

Parekh var í skipulagðri loftbelgsferð þegar loftbelgurinn missti skyndilega hæð. Körfa blöðrunnar lenti gróflega og flugmaðurinn og aðstoðarflugmaðurinn stukku út. Áður en hægt var að festa körfuna reis blöðrufarið upp í loftið aftur og bar Parekh og aðra ævintýramenn á loft. Loftbelgurinn skall aftur í jörðina, harðari í annað skiptið, og Parekh meiddist á báðum fótleggjum og fékk meðferð við beinbrotum.

Tryggingar Parekhs neitaði læknis- og örorkutryggingu og hafnaði kröfu hans um endurgreiðslu. Fyrirtækið sagði, "sá sem fór í ferðina gerði það á [sinni] "sjálfsáhættu" sem áfrýjunardómstóllinn staðfesti. Dómstóllinn úrskurðaði að "loftbelgsferð felur alltaf í sér mikla lífshættu og það er hættulegt í eðli sínu."

Hápunktar

• Adventure Activities Coverage er tryggingamaður sem krefst viðbótariðgjalds til að veita tryggingu fyrir áhættusöm áhugamál eða starf.

• Starfsemi getur verið í formi áhugamáls eða verið ákveðin atvinnugrein.

• Hættuleg starfsemi er áhugamál eða athöfn sem vátrygging telur áhættusama.

• Dæmi geta verið svifflug, stýring á litlum flugvélum eða kappakstursbílaakstur, meðal annarra.

• Þessar tegundir starfsemi falla venjulega ekki undir hefðbundnar líf- eða örorkutryggingar vegna aukinnar hættu á meiðslum eða tjóni.

Algengar spurningar

Hvað getur gert þig vanhæfan úr líftryggingu?

Þú gætir ekki verið samþykktur fyrir líftryggingu meðan á sölutryggingu stendur ef þeir telja þig vera of áhættusama. Þetta getur stafað af blöndu af lífsstíl, heilsu, fjölskyldusögu og fjárhagsstöðu. Að auki, ef í ljós kemur að þú lýgur á vátryggingarumsókn þinni, mun það gera þig vanhæfan frá vernd.

Hvað er hááhættustefna?

Áhættutryggingar tryggja einstaklinga sem eru líklegri til að eiga kröfu, hvort sem það er árásargjarn ökumaður eða veikur einstaklingur. Slíkar stefnur munu kosta meiri og geta haft ákveðnar aðrar takmarkanir.

Hvað er talin mikil áhætta fyrir líftryggingar?

Mikil áhættustarfsemi er áhyggjuefni fyrir líftryggjendur vegna þess að hún getur valdið ótímabærum dauða fyrir þann sem er tryggður, fyrr en tryggingafræðilegar líkön myndu annars spá. Slík starfsemi getur falið í sér flugvélastjórn, svifvængjaflug, teygjustökk, köfun, kappakstursbíla, utanvegaferðir og svo framvegis. Nákvæm starfsemi er mismunandi eftir vátryggjendum.