Niebezpieczna aktywność
Co to jest niebezpieczna aktywność?
Działalność niebezpieczna odnosi się do zajęć rekreacyjnych, które polisa ubezpieczenia na życie lub renta uznaje za obarczone wysokim ryzykiem. Działania zazwyczaj nie są objęte ubezpieczeniem, ponieważ niosą ze sobą zwiększone ryzyko obrażeń lub strat. Niebezpieczne aktywności obejmują nurkowanie, skoki BASE, lotniarstwo, prowadzenie samochodu wyścigowego, latanie samolotem, jazdę konną, skoki na bungee, parasailing i off-road. Co więcej, niektóre miejsca pracy należą do tej kategorii, takie jak niektóre prace budowlane, pozyskiwanie drewna, piloci samolotów, pracownik morskich platform wiertniczych, rybacy na morzu, hutnicy stali i górnictwo podziemne.
Jeśli hobby mieści się w definicji działalności niebezpiecznej firmy ubezpieczeniowej, ubezpieczający może nie być w stanie wykupić planu ubezpieczenia na życie lub ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy lub może zapłacić wyższą składkę,. ponieważ ubezpieczyciel uważa to działanie za wysoce ryzykowne. Inną możliwością jest to, że ubezpieczyciel wystawi polisę, ale wyraźnie wyłączy z ubezpieczenia niebezpieczne działania. Polisa ubezpieczeniowa nie wypłaci świadczenia z tytułu śmierci lub inwalidztwa z powodu określonego zagrożenia, ale nadal zapewni świadczenia z tytułu innych objętych ubezpieczeniem wypadków i zdarzeń.
Zrozumienie niebezpiecznej działalności
Niektórzy ubezpieczający mogą pominąć niebezpieczne hobby lub pracować nad swoim wnioskiem ubezpieczeniowym, aby uzyskać zgodę. Brak prawdy we wniosku o ubezpieczenie jest oszustwem, zwanym nieujawnianiem informacji. Ustawa o umowach ubezpieczeniowych z 1984 r. nakłada obowiązek ujawnienia wszelkich informacji, które mogą mieć znaczenie dla ostatecznych decyzji ubezpieczyciela.
Ubezpieczyciel ma działania naprawcze, które może podjąć, jeśli dowie się, że wnioskodawca skłamał we wniosku o objęcie ubezpieczeniem. Podczas procesu ubezpieczeniowego ubezpieczyciel dokona przeglądu dokumentacji medycznej i wcześniejszej ochrony ubezpieczeniowej, odnotowując obrażenia odniesione w wyniku niebezpiecznych działań. Ubezpieczyciel może odrzucić wniosek lub dostosować polisę i wypłatę składki w celu odzwierciedlenia zagrożeń objętych ubezpieczeniem. Gdy ubezpieczyciel po sporządzeniu polisy dowie się o niebezpiecznych, nieujawnionych przedsiębiorstwach, może zażądać zwrotu skorygowanych składek, ograniczyć wypłatę świadczenia z tytułu śmierci lub rozczłonkowania, a nawet anulować polisę ubezpieczeniową w całości.
Niezbędne jest zrozumienie, że nie wszyscy ubezpieczyciele uważają te same czynności za niebezpieczne. Ponadto okazjonalne uczestnictwo w niebezpiecznej działalności, takiej jak nurkowanie po raz pierwszy na wakacjach, niekoniecznie będzie klasyfikować Cię jako kandydata wysokiego ryzyka.
Uwagi specjalne
Niektóre polityki dotyczące niepełnosprawności zawierają elementy wykluczające. Ograniczenia związane z nadużywaniem alkoholu i substancji są kluczowymi przykładami wykluczeń. Ubezpieczenie za niepełnosprawność wynikającą z nadużywania substancji lub alkoholizmu jest często ograniczone do dwóch lat, ale w niektórych przypadkach może w ogóle nie być objęte ubezpieczeniem.
Leki na receptę mogą również spowodować ograniczenie nadużywania substancji. Niektóre leki łatwo nadużywają, a ubezpieczyciele mogą twierdzić, że bierzesz więcej niż jest to uzasadnione z powodu urazu lub choroby. Jeśli zadziała ograniczenie nadużywania substancji, Twoje uzasadnione roszczenie ubezpieczeniowe dotyczące stanu fizycznego może zostać ograniczone lub nawet odrzucone.
Inne wyłączenia mogą obejmować mniej znane wyłączenia, w tym:
Urazy spowodowane przez samoloty (z wyjątkiem pasażerów rejsowych lotów)
Wojna lub akty wojenne
Próby samobójcze
Ciąża normalna
Urazy w pracy
Umyślne działania powodujące niepełnosprawność
Palenie jest również uważane za działalność niebezpieczną. Firmy ubezpieczeniowe prowadzą odrębne taryfy dla palaczy (którzy płacą więcej) i niepalących.
Alternatywne pokrycie dla niebezpiecznej działalności
Niektóre firmy zajmujące się ubezpieczeniami turystycznymi i sportowymi współpracują z entuzjastami sportów ekstremalnych i podróżnikami przygodowymi, oferując ubezpieczenie przygód. To ubezpieczenie nie jest standardowym ubezpieczeniem podróżnym, które chroni przed zgubionym bagażem, odwołanymi lotami i nagłymi wypadkami medycznymi. Projekt ubezpieczenia aktywności przygodowych w szczególności odpowiada potrzebom osób o bardziej ekstremalnych zajęciach lub stylu życia. Często występuje w formie zrzeczenia się wykluczenia, ponieważ większość planów ubezpieczenia podróżnego wyklucza ochronę przygód i niebezpiecznych sportów.
Jedną z niebezpiecznych czynności, której czasami udaje się uniknąć wykluczenia, jest nurkowanie, w zależności od poziomu wykształcenia i doświadczenia uczestników. Mówiąc dokładniej, niektórzy ubezpieczyciele oferują plany, w których płetwonurkowie będący Profesjonalnym Stowarzyszeniem Instruktorów Nurkowania (PADI) lub Narodowe Stowarzyszenie Instruktorów Nurkowania (NAUI) otrzymują ubezpieczenie w planie podstawowym bez konieczności posiadania dodatkowego jeźdźca, a tym samym dodatkowych kosztów. Większość innych zajęć przygodowych wymagałaby dodatkowego jeźdźca za dodatkową opłatą.
Przykład ze świata rzeczywistego
W Indiach Sąd ds. Sporów Konsumenckich Okręgu Południowego Bombaju podtrzymał orzeczenie w apelacji Nagina Parekha. Sąd rozpatrywał skargę, którą pan Parekh wniósł przeciwko ubezpieczycielowi, który odmówił pokrycia wypadku, który miał podczas lotu balonem w 2012 roku.
Parekh był na zorganizowanej przejażdżce balonem na ogrzane powietrze, gdy balon nagle stracił wysokość. Kosz balonu wylądował nierówno, z którego wyskoczyli pilot i drugi pilot. Zanim kosz został zabezpieczony, balon ponownie wzbił się w powietrze, unosząc Parekha i innych poszukiwaczy przygód. Balon ponownie uderzył w ziemię, tym razem bardziej gwałtownie, a Parekh doznał obrażeń obu nóg i otrzymał leczenie złamania kości.
Ubezpieczenie Parekha odmówiło ubezpieczenia medycznego i rentowego oraz odrzuciło jego wniosek o zwrot kosztów. Firma stwierdziła, że „ten, kto wybrał się na przejażdżkę, zrobił to na [własne] „samo ryzyko”, które sąd apelacyjny podtrzymał. Sąd orzekł, że „jazda balonem zawsze wiąże się z [wysokim] ryzykiem życia i ma charakter niebezpieczny”.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Pokrycie działalności przygodowej to ubezpieczenie, które wymaga dodatkowej składki, aby zapewnić ochronę hobby lub pracy o wysokim ryzyku.
Zajęcia mogą przybrać formę hobby lub być określonym zawodem.
Niebezpieczna działalność to hobby lub działalność, którą polisa ubezpieczeniowa uważa za obarczoną wysokim ryzykiem.
Przykładami mogą być między innymi latanie na lotni, pilotowanie małych samolotów lub jazda samochodem wyścigowym.
Tego typu działania zazwyczaj nie są objęte standardowymi polisami na życie lub rentami ze względu na zwiększone ryzyko obrażeń lub strat.
FAQ
Co może wykluczyć Cię z ubezpieczenia na życie?
Możesz nie zostać zatwierdzony do ubezpieczenia na życie podczas procesu ubezpieczeniowego, jeśli uznają, że stanowisz zbyt wysokie ryzyko. Może to wynikać z połączenia stylu życia, zdrowia, historii rodziny i sytuacji finansowej. Ponadto, jeśli okaże się, że kłamiesz we wniosku o ubezpieczenie, dyskwalifikuje Cię to z ubezpieczenia.
Co to jest polityka wysokiego ryzyka?
Polisy wysokiego ryzyka ubezpieczają osoby, które są bardziej skłonne do roszczenia, niezależnie od tego, czy jest to agresywny kierowca, czy osoba chora. Takie polisy będą droższe i mogą mieć pewne inne ograniczenia.
Co jest uważane za wysokie ryzyko w przypadku ubezpieczenia na życie?
Działania wysokiego ryzyka stanowią problem dla ubezpieczycieli na życie, ponieważ mogą spowodować przedwczesną śmierć osoby ubezpieczonej, wcześniej niż przewidywałyby modele aktuarialne. Takie działania mogą obejmować pilotowanie samolotów, paralotniarstwo, skoki na bungee, nurkowanie, samochody wyścigowe, off-road i tak dalej. Dokładne czynności będą się różnić w zależności od ubezpieczyciela.
