Activité dangereuse
Qu'est-ce qu'une activité dangereuse ?
Une activité dangereuse fait référence à une activité récréative que la police d'assurance- vie ou d'assurance-invalidité considère comme à haut risque. Les activités ne sont généralement pas couvertes par une assurance car elles comportent un potentiel accru de blessures ou de pertes. Les activités dangereuses comprennent la plongée sous-marine, le BASE jump, le deltaplane, la conduite d'une voiture de course, le pilotage d'un avion, l'équitation, le saut à l'élastique, le parachute ascensionnel et le tout-terrain. En outre, certains emplois entrent dans cette catégorie, tels que certains travaux de construction, l'exploitation forestière, les pilotes d'avion, les travailleurs des plates-formes pétrolières offshore, les pêcheurs hauturiers, les charpentiers métalliques et les mines souterraines.
Si un passe-temps relève de la définition d'activité dangereuse d'une compagnie d'assurance, le titulaire de la police peut ne pas être en mesure de souscrire un régime d'assurance-vie ou d'assurance-invalidité, ou il peut payer une prime plus élevée parce que l'assureur considère l'action à haut risque. Une autre possibilité est que l'assureur émettra une police, mais il exclura explicitement les activités dangereuses de la couverture. La police d'assurance ne versera pas d'indemnités en cas de décès ou d'invalidité découlant d'un risque désigné, mais fournira tout de même des indemnités pour d'autres accidents et événements couverts.
Comprendre les activités dangereuses
Certains assurés peuvent omettre un passe-temps dangereux ou travailler sur leur demande d'assurance pour obtenir l'approbation. Ne pas dire la vérité sur une demande d'assurance est une fraude, appelée non-divulgation. La loi de 1984 sur les contrats d'assurance a imposé l'obligation de divulguer toutes les informations pouvant raisonnablement être pertinentes pour les décisions finales de l'assureur.
Le fournisseur d'assurance a des mesures correctives qu'il peut prendre s'il apprend que le demandeur a menti sur la demande de couverture. Au cours du processus de souscription,. l'assureur examinera les dossiers médicaux et la couverture d'assurance antérieure, en notant les blessures subies lors d'activités dangereuses. L'assureur peut refuser la demande ou ajuster la police et le paiement de la prime en fonction des risques couverts. Lorsque l'assureur apprend l'existence d'entreprises dangereuses non divulguées après avoir rédigé une police, il peut exiger le remboursement des primes ajustées, limiter le paiement des prestations en cas de décès ou de mutilation ou même annuler la police d'assurance dans son ensemble.
Il est essentiel de comprendre que tous les assureurs ne considèrent pas les mêmes activités comme dangereuses. De plus, la participation occasionnelle à une activité dangereuse, comme faire de la plongée sous-marine pour la première fois en vacances, ne vous classera pas nécessairement comme un candidat à haut risque.
Considérations particulières
Certaines polices d'invalidité comportent des avenants d'exclusion. Les restrictions liées à l'abus d'alcool et de substances sont des exemples clés d'exclusions. La couverture d'une invalidité résultant de la toxicomanie ou de l'alcoolisme est souvent plafonnée à deux ans, mais dans certains cas, elle peut ne pas être couverte du tout.
Les médicaments sur ordonnance peuvent également déclencher la limitation de la toxicomanie. Certains médicaments sont facilement abusés et les assureurs peuvent prétendre que vous en prenez plus que ce qui est justifié pour votre blessure ou votre maladie. Si la limitation de la toxicomanie entre en vigueur, votre réclamation d'assurance légitime pour une condition physique peut être limitée ou même refusée.
D'autres exclusions peuvent inclure des exclusions moins connues, notamment :
Blessures causées par les aéronefs (sauf aux passagers des vols réguliers des compagnies aériennes)
Guerre ou faits de guerre
Tentatives de suicide
Grossesse normale
Blessures au travail
Actes intentionnels entraînant un handicap
Fumer est également considéré comme une activité dangereuse. Les compagnies d'assurance maintiennent des grilles tarifaires distinctes pour les fumeurs (qui paient plus) et les non-fumeurs.
Couverture alternative pour les activités dangereuses
Certaines compagnies d'assurance voyage et sports travaillent avec les amateurs de sports extrêmes et les voyageurs d'aventure en offrant une couverture pour les activités d'aventure. Cette assurance n'est pas l'assurance voyage standard qui protège contre la perte de bagages, les vols annulés et les urgences médicales. La conception de l'assurance des activités d'aventure répond spécifiquement aux besoins de ceux qui ont des activités ou des modes de vie plus extrêmes. Elle se présente souvent sous la forme d'une dispense d'exclusion, car la plupart des régimes d'assurance voyage excluent la couverture des activités d'aventure et des sports dangereux.
Une activité dangereuse qui parvient parfois à éviter l'exclusion est la plongée sous-marine, selon le niveau d'éducation et l'expérience des participants. Plus précisément, certains assureurs proposent des plans dans lesquels les plongeurs qui sont Professional Association of Diving Instructors (PADI) ou National Association of Underwater Instructors (NAUI) reçoivent une couverture dans le plan de base sans avoir besoin d'un avenant supplémentaire, et donc de frais supplémentaires. La plupart des autres activités d'aventure nécessiteraient un cavalier supplémentaire moyennant des frais supplémentaires.
Exemple concret
En Inde, le tribunal des litiges de consommation du district sud de Mumbai a confirmé une décision lors d'un appel de Nagin Parekh. Le tribunal entendait une plainte déposée par M. Parekh contre un assureur qui avait refusé de couvrir un accident qu'il avait eu lors d'un voyage en montgolfière en 2012.
Parekh effectuait un vol organisé en montgolfière lorsque le ballon a soudainement perdu de l'altitude. La nacelle du ballon a atterri brutalement et le pilote et le copilote ont sauté. Avant que la nacelle ne puisse être sécurisée, le ballon s'éleva à nouveau dans les airs, transportant Parekh et d'autres aventuriers en altitude. Le ballon s'est de nouveau écrasé au sol, plus violemment cette deuxième fois, et Parekh a été blessé aux deux jambes et a reçu un traitement pour des os fracturés.
L'assurance de Parekh a refusé la couverture médicale et d'invalidité et a rejeté sa demande de remboursement. L'entreprise a déclaré : "l'un d'eux l'a fait à ses propres risques", ce que la cour d'appel a confirmé. Le tribunal a statué que "le vol en montgolfière implique toujours [un] risque de mort élevé est de nature dangereuse. »
Points forts
La couverture des activités d'aventure est un avenant d'assurance qui exige une prime supplémentaire pour fournir une couverture pour un passe-temps ou un travail à haut risque.
Les activités peuvent prendre la forme d'un passe-temps ou d'un emploi particulier.
Une activité dangereuse est un passe-temps ou une activité qu'une police d'assurance considère comme à haut risque.
Les exemples peuvent inclure le deltaplane, le pilotage de petits avions ou la conduite d'une voiture de course, entre autres.
Ces types d'activités ne sont généralement pas couverts par les polices d'assurance vie ou invalidité standard en raison du risque accru de blessure ou de perte.
FAQ
Qu'est-ce qui peut vous exclure de l'assurance-vie ?
Il se peut que vous ne soyez pas approuvé pour l'assurance-vie pendant le processus de souscription s'ils jugent que vous présentez un risque trop élevé. Cela peut provenir d'une combinaison de mode de vie, de santé, d'antécédents familiaux et de situation financière. De plus, s'il s'avère que vous mentez sur votre demande d'assurance, cela vous disqualifiera de la couverture.
Qu'est-ce qu'une politique à haut risque ?
Les polices à haut risque assurent les personnes les plus susceptibles d'avoir une réclamation, qu'il s'agisse d'un conducteur agressif ou d'une personne malade. De telles politiques seront plus coûteuses et peuvent avoir certaines autres limites.
Qu'est-ce qui est considéré comme un risque élevé pour une assurance-vie ?
Les activités à haut risque sont une préoccupation pour les assureurs-vie, car elles peuvent entraîner un décès prématuré pour une personne assurée, plus tôt que ne le prédisent les modèles actuariels. Ces activités peuvent inclure le pilotage d'avions, le parapente, le saut à l'élastique, la plongée sous-marine, les voitures de course, le tout-terrain, etc. Les activités exactes varient selon l'assureur.
