Örorkutrygging

Hvað er örorkutrygging?

Eins og nafnið gefur til kynna eru örorkutryggingar tegund vátryggingarvara sem afla tekna ef vátryggingartaki er hindraður í að vinna og afla tekna vegna örorku.

Í Bandaríkjunum geta einstaklingar fengið örorkutryggingu frá stjórnvöldum í gegnum almannatryggingakerfið. Þeir geta einnig keypt örorkutryggingu hjá einkatryggingum.

Hvernig örorkutrygging virkar

Oft munu vátryggingarvörur verja gegn ákveðnu tjóni, svo sem þegar eigna- og slysatryggingaráætlun endurgreiðir vátryggingartaka verðmæti stolins eignar. Hins vegar, þegar um örorkutryggingu er að ræða, lúta þessar bætur hins vegar að tekjutapinu af völdum örorku.

Til dæmis, ef starfsmaður þénaði $ 50.000 á ári áður en hann varð öryrki, og ef fötlun hans kemur í veg fyrir að hann haldi áfram að vinna, myndi örorkutrygging þeirra bæta þeim hluta af tekjutapinu að því tilskildu að þeir uppfylli skilyrði. Í þessum skilningi nær örorkutrygging í meginatriðum fórnarkostnað hins nú fatlaða starfsmanns.

Í reynd eru mörg skilyrði sem vátryggingartaki þarf að uppfylla til að fá þessar greiðslur. Þetta á sérstaklega við um bandaríska almannatryggingakerfið. Til að eiga rétt á ríkisstyrktum örorkutryggingum verða umsækjendur að sanna að fötlun þeirra sé svo alvarleg að hún komi í veg fyrir að þeir geti stundað hvers kyns þýðingarmikið starf.

Hins vegar krefjast sumar einkaáætlanir aðeins um að umsækjandi sýni fram á að þeir geti ekki lengur haldið áfram í sömu vinnu og þeir stunduðu áður. Almannatryggingakerfið gerir einnig kröfu um að umsækjendur sýni fram á að búist sé við að fötlun þeirra vari í að minnsta kosti 12 mánuði eða að hún leiði til dauða.

Eins og með allar tegundir trygginga munu örorkutryggingar bera dýrari iðgjöld ef skilmálar þeirra og skilyrði eru hagstæðari fyrir vátryggingartaka. Aftur á móti munu áætlanir með minna rausnarlegum kjörum venjulega bera lægri tryggingariðgjöld. Sumir af lykilþáttunum sem hafa áhrif á tryggingariðgjöld í örorkutryggingaáætlunum eru lengd brotthvarfstímabilsins, sem er sá tími sem umsækjandi þarf að bíða eftir að hafa orðið öryrki áður en hann getur byrjað að fá bætur; bótatímabilið , sem er hversu lengi þessar bætur eru áfram greiddar; og hversu ströng skilgreiningin á „fötlun“ er samkvæmt stefnunni.

Raunverulegt dæmi um örorkutryggingu

Sem gróft mat kostar örorkutrygging að jafnaði um 2% af árslaunum þess sem er tryggður. Raunveruleg upphæð fer auðvitað eftir vátryggingafyrirtækinu og tryggingaeiginleikum eins og þeim sem fjallað er um hér að ofan. Mismunandi einstaklingar munu hafa mismunandi óskir hvað varðar hversu mikið þeir eru tilbúnir að borga í skiptum fyrir meiri eða lakari vernd gegn hugsanlegri fötlun.

Til skýringar, lítum á tvo ímyndaða starfsmenn. Starfsmaður A er fagmaður sem starfar á mjög sérhæfðu sviði. Það tók Worker A tíu ára framhaldsmenntun að verða hæfur á sínu sviði og þetta hefur gert þeim kleift að afla tiltölulega háar tekjur upp á $250.000 á ári. Starfsmaður B er aftur á móti útskrifaður úr framhaldsskóla sem skiptir reglulega á milli starfa og þénar um $30.000 á ári.

Starfsmaður A veit að ef þeir verða öryrkjar geta þeir samt unnið á öðru sviði, en það myndi mjög líklega krefjast verulegs tekjumissis. Af þessum sökum ákveða þeir að kaupa tiltölulega dýra örorkutryggingu sem hefur sveigjanlega skilgreiningu á örorku.

Vegna hárra tekna starfsmanns A hafa þeir auðveldlega efni á tiltölulega háum iðgjöldum. Starfsmaður B ákveður aftur á móti að velja áætlun með lægri iðgjöldum jafnvel þótt sú áætlun hafi strangari skilgreiningu á örorku. Auk þess að hafa færri úrræði tiltæk til að greiða fyrir iðgjöld, er starfsmaður B einnig minna tregur til að vinna á svæði utan núverandi starfs síns, þar sem eðli starf hans er minna sérhæft.

##Hápunktar

• Örorkutrygging er tegund tryggingar sem ver gegn tekjumissi vegna örorku.

• Örorkutrygging er í boði bæði í gegnum opinbera og einkaaðila.

• Sumar af þeim breytum sem hafa áhrif á kostnað við örorkutryggingu fela í sér strangar kröfur til að uppfylla skilyrði samkvæmt áætlunum; upphæð tekna sem á að skipta út; tímalengd sem bætur eru greiddar; sjúkrasöguna; og hversu langan tíma vátryggingartakar verða að bíða áður en þeir hefja innheimtu þeirra bóta.