Bylting
Hvað eru yfirvegun?
Í fjármálum vísar hugtakið „eignarhald“ til viðskipta - venjulega ávísana - sem ekki hafa enn verið afgreidd. Í flestum tilfellum í dag er tíminn sem ávísanir eru geymdar sem eignarhald venjulega ekki lengri en einn virkur dagur.
Eignarhald getur einnig átt við leigjanda sem er eftir í eign eftir að leigusamningur rennur út og er háður brottflutningi.
Skilningur á tökum
Yfirvöld eiga sér stað venjulega þegar banki hefur ekki nægan tíma til að vinna úr öllum greiðslum sem hann hefur fengið fyrir lok viðskiptadags. Þeir finnast venjulega í stórum útgreiðslustofnanabönkum og eru frábrugðnir því sem bankar setja á ávísanir utan ríkis eða þriðja aðila. Í þessu tilviki er ávísuninni venjulega haldið inni einfaldlega vegna þess að hún barst of seint á daginn til afgreiðslu samdægurs.
Til dæmis gæti viðskiptavinur komið með mikinn fjölda ávísana til að leggja inn undir lok virkra dags. Slík staða gæti leitt til eignatékka ef bankinn getur ekki afgreitt þær sama dag. Þessar eignaávísanir yrðu síðan settar saman og afhentar á næsta virka degi.
Sérstök atriði
Þegar banki á eignarhald mun hann láta innstæðueiganda í té innlánsmiða sem afgreiddur er á þeim degi sem hann fékk skjölin. Engu að síður getur þessi staða leitt til þess að eignarávísanir eru lausar,. þar sem peningarnir sem eignatékkarnir tákna eru í stuttu máli til í tvíriti: einu sinni á reikningnum sem eignatékkarnir eru dregnir á og í annað sinn á reikningnum sem þær eru lagðar inn á.
Til að koma í veg fyrir eignaupptöku munu sumir bankar færa skuldfærslu á reikninginn sem á að leggja inn ávísanir á. Þegar búið er að afgreiða yfirfallsliði daginn eftir verður þessi skuldfærsla núlluð út. Að auki munu sumir bankar krefjast þess að viðskiptavinir sem oft valda eignarhaldi undirriti samning sem tilgreinir skilyrði eignarhaldsins. Aðrir bankar taka hins vegar á þessu máli með því að neita að leyfa eignarhald yfirleitt. Þess í stað leiðbeina þeir viðskiptavinum einfaldlega um að afgreiddar vörur verði afgreiddar næsta virka dag.
Umsjón með yfirvegun
Bankar munu venjulega aðeins leyfa eignarhald fyrir hönd viðskiptavina með gott lánshæfismat. Þegar bankaeftirlitsmenn sjá eignarhald eiga sér stað, gæta þeir venjulega að því að afgreiðsla þeirra sé afgreidd næsta virka dag og að eignaskuldir séu núllaðar reglulega.
Tímasetning biðtíma
Þó að eignarhald sé almennt sjaldgæft hjá einstökum bönkum eru þær tiltölulega algengar ef þær eru skoðaðar á vettvangi fjármálakerfisins í heild.
Sem dæmi má nefna að Seðlabanki Bandaríkjanna hefur fylgst með auknu magni eignarhalds á þriðjudögum, vegna uppsöfnunar á ávísunum sem voru lagðar inn en ekki afgreiddar um helgina þar á undan.
Að sama skapi er eignarhald að jafnaði hæst í desember og janúar, vegna óafgreiddra ávísana sem lögð eru inn á hátíðartímabilinu. Tímabundnar truflanir á bankatíma, svo sem erfiðar veðuratburðir, geta einnig skilið eftir sig flot í kjölfar þeirra.
Svindlarar geta nýtt sér hald á tékkahreinsun til að fremja svik. Tékkaflug,. til dæmis, beinist að bönkum eða smásöluaðilum með því að skrifa röð af slæmum ávísunum, stundum dregnar á marga reikninga.
Að draga úr biðstöðu
Þó að eignarhald gerir kleift að hreinsa ávísanir almennilega, veita þeir bönkum einnig í raun „ókeypis“ fé. Til að koma í veg fyrir að bankar misnotuðu þessa fjármuni, tilgreindu peningaeftirlitslögin frá 1980 nokkur ákvæði til að koma í veg fyrir eða lágmarka eignarhald. Sumar af þessum ráðstöfunum voru meðal annars að láta Seðlabankann rukka banka fyrir ákveðna starfsemi eins og handvirka ávísanavinnslu, og hvatti til notkunar rafrænna greiðsluneta og tölvulesanlegra tékkareikningaupplýsinga. Þetta leyfði miklu hraðari og skilvirkari afgreiðslu ávísana og annarra greiðslna, minnkaði hald og stytti flottímann.
Hápunktar
Hins vegar er þessi tvítekning venjulega fljótt leiðrétt af bönkunum þegar tilheyrandi ávísanir hafa verið afgreiddar.
Holdovers eru viðskipti sem ekki hafa enn verið afgreidd af bönkum.
Holdovers geta valdið fyrirbæri sem kallast holdover float, þar sem peningar eru tímabundið til á tveimur reikningum samtímis.
Haldovers geta leitt til ólöglegrar eða sviksamlegrar notkunar á slæmum ávísunum, svo sem fljótandi ávísunum og flugdreka.
Algengasta dæmið er ávísun sem er ekki lögð inn fyrr en næsta virka dag eftir að hún barst of seint á daginn.
Algengar spurningar
Hvað er samþjöppunarbankastarfsemi?
Samþjöppunarbanki er aðalútibú banka sem safnar saman fjármunum frá gervihnattaútibúum þess banka til að auðvelda greiðslur og millifærslur.
Hver er áhættan af fljótandi ávísun?
Fljótandi ávísun er ávísun sem hefur verið skrifuð en hefur ekki enn verið hreinsuð. Í dag leggja margir bankar strax fram peninga úr innborguðum ávísunum til viðskiptavina sinna. En ef ávísunin er sviksamleg eða hefur ekki nægan pening til að draga úr (þ.e. skoppuð ávísun), geta slæmir leikarar notað flottímabilið til að gera sviksamleg kaup eða taka út reiðufé sem þeir eiga ekki í raun og veru (svo sem í tékkaflugi). Fljótandi ávísanir geta svikið hagkerfið um milljónir dollara á ári af svindlarum.
Hvað þýðir fljótandi í bankastarfsemi?
Í banka er með floti átt við greiðslur sem hafa ekki enn verið hreinsaðar, og það er í rauninni peningar sem eru taldir tvisvar. Bankaflot er mjög stjórnað í dag og misnotkun eða misnotkun á því getur leitt til svika.
Er það ólöglegt að setja ávísun á flot?
Já, að setja ávísun á flot er ólöglegt í flestum ríkjum Bandaríkjanna. Þó að skrifa ávísun með ófullnægjandi fjármunum getur leitt til þess að ávísun er skoppuð, þá er þetta ekki ólöglegt. Hins vegar er það að nota tímann sem það tekur að hreinsa eða greina skoppaða ávísun til að fremja svik.
