Zatrzymania
Czym są holdovery?
W finansach termin „wstrzymanie” odnosi się do transakcji — zwykle czeków — które nie zostały jeszcze przetworzone. Obecnie w większości przypadków okres, w którym czeki są przetrzymywane jako przetrzymane, zazwyczaj nie przekracza jednego dnia roboczego.
Przetrzymanie może również dotyczyć najemcy,. który pozostaje w nieruchomości po wygaśnięciu umowy najmu i podlega eksmisji.
Zrozumienie zatrzymań
Przestoje zwykle występują, gdy bank nie ma wystarczająco dużo czasu na przetworzenie wszystkich otrzymanych płatności przed końcem dnia roboczego. Zazwyczaj znajdują się w dużych bankach rozrachunkowych i różnią się od blokad składanych przez banki na czeki poza stanem lub czeki osób trzecich. W takim przypadku czek jest zwykle wstrzymywany tylko dlatego, że został otrzymany zbyt późno, aby zrealizować ten sam dzień.
Na przykład klient może przynieść dużą liczbę czeków do zdeponowania pod koniec dnia roboczego. Taka sytuacja może spowodować powstanie czeków wstrzymanych, jeśli bank nie będzie w stanie ich zrealizować w tym samym dniu. Te czeki wstrzymane byłyby następnie łączone i zdeponowane w następnym dniu roboczym.
Uwagi specjalne
Gdy bank ma wstrzymane środki, przekaże deponentowi bilet wpłaty przetworzony w dniu, w którym otrzymał instrumenty. Niemniej jednak, sytuacja ta może spowodować powstanie czeku zabezpieczającego , w którym pieniądze reprezentowane przez czeki zabezpieczające przez krótki czas istnieją w dwóch egzemplarzach: raz na rachunku, z którego czeki są pobierane, i drugi raz na koncie, na którym są zdeponowane.
Aby uniknąć płynności przelewu, niektóre banki księgują obciążenie konta, na którym mają być zdeponowane czeki. Gdy pozycje przetrzymane zostaną przetworzone następnego dnia, to obciążenie zostanie wyzerowane. Dodatkowo niektóre banki będą wymagać od klientów, którzy często powodują wstrzymanie, podpisania umowy określającej warunki wstrzymania. Z drugiej strony inne banki rozwiązują ten problem, odmawiając w ogóle zezwolenia na przetrzymywanie. Zamiast tego po prostu instruują klientów, że przetrzymane przedmioty zostaną przetworzone następnego dnia roboczego.
Zarządzanie zatrzymaniem
Banki zazwyczaj zezwalają na przetrzymywanie środków tylko w imieniu klientów o dobrych ratingach kredytowych. Kiedy inspektorzy bankowi widzą występowanie przetrzymań, zazwyczaj dbają o to, aby przetrzymania zostały przetworzone następnego dnia roboczego i aby obciążenia z tytułu wstrzymania były regularnie zerowane.
Czas przetrzymania
Chociaż w poszczególnych bankach przetrzymania środków są na ogół rzadkie, są stosunkowo powszechne, jeśli spojrzeć na nie na poziomie całego systemu finansowego.
Na przykład, Rezerwa Federalna zaobserwowała wzrost poziomu wstrzymanych środków we wtorki z powodu zaległości w czekach, które zostały zdeponowane, ale nie zostały przetworzone w miniony weekend.
Podobnie, poziom wstrzymania jest na ogół najwyższy w grudniu i styczniu, ze względu na nierozpatrzone czeki zdeponowane w okresie świątecznym. Tymczasowe zakłócenia w godzinach pracy bankowej, takie jak trudne warunki pogodowe, mogą również pozostawić po sobie ślady przetrzymania.
Oszuści mogą skorzystać z przetrzymania przy rozliczaniu czeków w celu popełnienia oszustwa. Na przykład kiting czekowy jest skierowany do banków lub sprzedawców detalicznych poprzez wypisanie serii złych czeków, czasami wystawianych na wiele kont.
Redukcja zatrzymań
Chociaż wstrzymanie transakcji pozwala na prawidłowe rozliczenie czeków, zapewnia również bankom zasadniczo „darmowe” środki. Aby powstrzymać banki przed nadużywaniem tych funduszy, Ustawa o Kontroli Monetarnej z 1980 r. określiła kilka przepisów mających na celu zapobieganie lub minimalizowanie przetrzymania. Niektóre z tych środków obejmowały obciążanie banków Rezerwy Federalnej opłatami za pewne czynności, takie jak ręczne przetwarzanie czeków, oraz zachęcanie do korzystania z sieci płatności elektronicznych i czytelnych dla komputera informacji o routingu kont czekowych . Pozwoliło to na znacznie szybsze i wydajniejsze przetwarzanie czeków i innych płatności, skrócenie przestojów i skrócenie czasu płynności.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
Jednak to powielanie jest zazwyczaj szybko korygowane przez banki po przetworzeniu powiązanych czeków.
Holdover to transakcje, które nie zostały jeszcze przetworzone przez banki.
Holdover może powodować zjawisko znane jako holdover float, podczas którego pieniądze tymczasowo znajdują się na dwóch kontach jednocześnie.
Holdovery mogą prowadzić do nielegalnego lub oszukańczego użycia złych czeków, takich jak czeki pływające i kitesurfing.
Najczęstszym przykładem jest czek, który zostaje zdeponowany dopiero następnego dnia roboczego po otrzymaniu go zbyt późno.
FAQ
Co to jest bankowość koncentracyjna?
Bank koncentracyjny to główny oddział banku, który agreguje środki z oddziałów satelitarnych tego banku w celu ułatwienia płatności i przelewów.
Jakie są zagrożenia płynące z czeku?
Czek pływający to taki, który został zapisany, ale nie został jeszcze wyczyszczony. Obecnie wiele banków natychmiast przekazuje swoim klientom pieniądze ze zdeponowanych czeków. Ale jeśli czek jest sfałszowany lub nie ma wystarczającej ilości pieniędzy do pobrania (tj. czek odrzucony), źli aktorzy mogą wykorzystać odstęp czasowy do dokonania nieuczciwych zakupów lub wypłacenia gotówki, której w rzeczywistości nie mają (np. podczas kitingu czeków). . Pływające czeki mogą oszukiwać gospodarkę o wartości milionów dolarów rocznie przez oszustów.
Co oznacza płynność w bankowości?
W bankowości float odnosi się do płatności, które nie zostały jeszcze rozliczone, a więc zasadniczo są to pieniądze liczone dwukrotnie. Płynność banków jest dziś ściśle regulowana, a manipulacje lub niewłaściwe ich wykorzystanie mogą stanowić oszustwo.
Czy pływanie czeku jest nielegalne?
Tak, wystawianie czeku jest nielegalne w większości stanów USA. Chociaż wypisanie czeku z niewystarczającymi środkami może skutkować odrzuceniem czeku, nie jest to nielegalne. Jednak wykorzystanie czasu potrzebnego na rozliczenie lub wykrycie odrzuconego czeku w celu popełnienia oszustwa jest.
