Rimandi
Cosa sono i residui?
In finanza, il termine "residui" si riferisce a transazioni, generalmente assegni,. che non sono state ancora elaborate. Nella maggior parte dei casi oggi, il periodo di tempo in cui gli assegni vengono trattenuti non supera in genere un giorno lavorativo.
Un holdover può anche riferirsi a un inquilino che rimane in una proprietà dopo la scadenza del contratto di locazione ed è soggetto a sfratto.
Capire i residui
Solitamente si verificano ritardi quando una banca non ha abbastanza tempo per elaborare tutti i pagamenti ricevuti prima della fine di un giorno lavorativo. Si trovano in genere nelle grandi banche di compensazione e sono diversi dalle trattenute effettuate dalle banche su assegni fuori dallo stato o di terze parti. In questo caso, l'assegno viene solitamente sospeso semplicemente perché è stato ricevuto troppo tardi nel corso della giornata per l'elaborazione nello stesso giorno.
Ad esempio, un cliente potrebbe portare un gran numero di assegni da depositare verso la fine di una giornata lavorativa. Una situazione del genere potrebbe produrre assegni di sospensione se la banca non è in grado di elaborarli durante lo stesso giorno. Tali assegni di sospensione sarebbero quindi raggruppati insieme e depositati durante il giorno lavorativo successivo.
Considerazioni speciali
Quando una banca ha delle riserve, fornirà al depositante un ticket di deposito elaborato alla data in cui ha ricevuto gli strumenti. Tuttavia, questa situazione può dar luogo a un flottante di mantenimento,. per cui il denaro rappresentato dagli assegni di mantenimento esiste brevemente in duplice copia: una volta sul conto su cui vengono prelevati gli assegni di mantenimento e una seconda volta sul conto in cui sono depositati.
Per evitare il flottante di mantenimento, alcune banche registrano un addebito sul conto in cui devono essere depositati gli assegni di mantenimento. Quando gli articoli in sospensione vengono elaborati il giorno successivo, questo addebito verrà azzerato. Inoltre, alcune banche richiederanno ai clienti che spesso causano svincoli di firmare un accordo che specifichi le condizioni dell'anticipo. Altre banche, d'altra parte, affrontano questo problema rifiutandosi del tutto di consentire i depositi. Invece, istruiscono semplicemente i clienti che gli articoli in giacenza verranno elaborati il giorno lavorativo successivo.
Gestione dei residui
Le banche in genere consentiranno le trattenute solo per conto di clienti con un buon rating creditizio. Quando gli esaminatori bancari vedono che si verificano storni, in genere si preoccupano di garantire che gli storni vengano elaborati il giorno lavorativo successivo e che i debiti di svincolo vengano azzerati regolarmente.
Tempo di attesa
Sebbene le riserve siano generalmente rare presso le singole banche, sono relativamente comuni se viste a livello del sistema finanziario generale.
Ad esempio, la Federal Reserve ha osservato un aumento dei livelli di flottante di mantenimento martedì, a causa dell'arretrato di assegni depositati ma non elaborati nel fine settimana precedente.
Allo stesso modo, il flottante residuo è generalmente più alto a dicembre e gennaio, a causa di assegni non elaborati depositati durante le festività natalizie. Interruzioni temporanee dell'orario di lavoro bancario, come eventi meteorologici avversi, possono anche lasciare dietro di sé galleggianti di sospensione.
I truffatori possono trarre vantaggio dai depositi sulla compensazione degli assegni per commettere frode. Il kite di assegni, ad esempio, prende di mira banche o rivenditori scrivendo una serie di assegni negativi, a volte prelevati su più conti.
Ridurre i residui
Sebbene gli importi residui consentano di liquidare correttamente gli assegni, forniscono anche alle banche fondi essenzialmente "gratuiti". Al fine di impedire alle banche di utilizzare questi fondi in modo improprio, il Monetary Control Act del 1980 ha specificato diverse disposizioni per prevenire o ridurre al minimo i residui. Alcune di queste misure includevano che la Federal Reserve addebitasse alle banche alcune attività come l'elaborazione manuale degli assegni e incoraggiava l'uso di reti di pagamento elettronico e informazioni di instradamento del conto assegni leggibili dal computer . Ciò ha consentito un'elaborazione molto più rapida ed efficiente di assegni e altri pagamenti, riducendo gli importi residui e riducendo il tempo di fluttuazione.
Mette in risalto
Tuttavia, questa duplicazione viene in genere corretta rapidamente dalle banche una volta elaborati gli assegni associati.
Le trattenute sono transazioni che non sono state ancora elaborate dalle banche.
I holdover possono causare un fenomeno noto come holdover float, durante il quale il denaro esiste temporaneamente in due conti contemporaneamente.
Le trattenute possono portare all'uso illegale o fraudolento di assegni non validi, come assegni galleggianti e kite.
L'esempio più comune è quello di un assegno che non viene depositato fino al giorno lavorativo successivo dopo essere stato ricevuto troppo tardi nella giornata.
FAQ
Che cos'è il banking a concentrazione?
Una banca di concentrazione è la filiale principale di una banca che aggrega fondi dalle filiali satellite di tale banca al fine di facilitare pagamenti e trasferimenti.
Quali sono i rischi di un assegno mobile?
Un assegno mobile è uno che è stato scritto ma non è stato ancora cancellato. Oggi, molte banche anticipano immediatamente denaro dagli assegni depositati ai propri clienti. Ma, se l'assegno è fraudolento o non ha abbastanza soldi da cui attingere (ad esempio, un assegno rimbalzato), i malintenzionati possono utilizzare l'intervallo di fluttuazione per effettuare acquisti fraudolenti o prelevare contanti che in realtà non hanno (come nel kit di assegni). Gli assegni fluttuanti possono frodare l'economia di milioni di dollari all'anno da parte di truffatori.
Cosa significa fluttuare nel settore bancario?
Nel settore bancario, float si riferisce a pagamenti che non sono ancora stati liquidati, quindi essenzialmente è denaro che viene contato due volte. Il flottante bancario è oggi altamente regolamentato e le manipolazioni o l'uso improprio di esso possono equivalere a una frode.
La fluttuazione di un assegno è illegale?
Sì, fluttuare un assegno è illegale nella maggior parte degli stati degli Stati Uniti. Mentre scrivere un assegno con fondi insufficienti può comportare un rimbalzo, questo non è illegale. Tuttavia, utilizzare il tempo necessario per cancellare o rilevare un assegno rimbalzato per commettere una frode lo è.
