Rétentions

Qu'est-ce qu'un holdover ?

En finance, le terme « retenues » fait référence aux transactions, généralement des chèques,. qui n'ont pas encore été traitées. Dans la plupart des cas aujourd'hui, la période pendant laquelle les chèques sont retenus en tant que retenues ne dépasse généralement pas un jour ouvrable.

Un vestige peut également faire référence à un locataire qui reste dans une propriété après l'expiration du bail et est sujet à une expulsion.

Comprendre les retenues

Les retenues se produisent généralement lorsqu'une banque n'a pas assez de temps pour traiter tous les paiements qu'elle a reçus avant la fin d'un jour ouvrable. On les trouve généralement dans les grandes banques de compensation et ils sont différents des retenues placées par les banques sur les chèques de l'extérieur de l'État ou de tiers. Dans ce cas, le chèque est généralement retenu simplement parce qu'il a été reçu trop tard dans la journée pour être traité le jour même.

Par exemple, un client peut apporter un grand nombre de chèques à déposer vers la fin d'une journée ouvrable. Une telle situation pourrait produire des chèques de retenue si la banque n'est pas en mesure de les traiter au cours de la même journée. Ces chèques restants seraient ensuite regroupés et déposés le jour ouvrable suivant.

Considérations particulières

Lorsqu'une banque a des retenues, elle fournira au déposant un ticket de dépôt traité à la date à laquelle elle a reçu les instruments. Néanmoins, cette situation peut donner lieu à un holdover float,. dans lequel l'argent représenté par les chèques de retenue existe brièvement en double : une fois sur le compte sur lequel les chèques de retenue sont tirés, et une seconde fois sur le compte dans lequel ils sont déposés.

Pour éviter le flottement des retenues, certaines banques afficheront un débit sur le compte dans lequel les chèques de retenue doivent être déposés. Lorsque les articles restants seront traités le lendemain, ce débit sera annulé. De plus, certaines banques exigeront des clients qui causent fréquemment des retards qu'ils signent un accord précisant les conditions du maintien. D'autres banques, en revanche, résolvent ce problème en refusant d'autoriser les retenues. Au lieu de cela, ils informent simplement les clients que les articles restants seront traités le jour ouvrable suivant.

Gestion des retenues

Les banques n'autorisent généralement les retenues que pour le compte de clients ayant une bonne cote de crédit. Lorsque les examinateurs bancaires voient des retenues se produire, ils veillent généralement à ce que les retenues soient traitées le jour ouvrable suivant et que les débits de retenue soient régulièrement mis à zéro.

Durée de conservation

Bien que les retards soient généralement rares dans les banques individuelles, ils sont relativement courants si on les considère au niveau du système financier global.

Par exemple, la Réserve fédérale a observé une augmentation des niveaux de flottement résiduel les mardis, en raison de l'arriéré de chèques déposés mais non traités au cours du week-end précédent.

De même, le solde de fonds est généralement le plus élevé en décembre et en janvier, en raison des chèques non traités déposés pendant la période des fêtes. Des perturbations temporaires des heures d'ouverture des banques, telles que des phénomènes météorologiques violents, peuvent également laisser des flotteurs résiduels dans leur sillage.

Les escrocs peuvent profiter des retenues sur la compensation des chèques pour commettre une fraude. Le chèque kite,. par exemple, cible les banques ou les détaillants en écrivant une série de chèques sans provision, parfois tirés sur plusieurs comptes.

Réduction des retenues

Bien que les retenues permettent aux chèques d'être correctement compensés, elles fournissent également aux banques des fonds essentiellement «gratuits». Afin d'empêcher les banques d'utiliser ces fonds à mauvais escient, la loi sur le contrôle monétaire de 1980 a spécifié plusieurs dispositions pour prévenir ou minimiser les retenues. Certaines de ces mesures consistaient à demander à la Réserve fédérale de facturer les banques pour certaines activités telles que le traitement manuel des chèques, et encourageaient l'utilisation de réseaux de paiements électroniques et d'informations d' acheminement des comptes chèques lisibles par ordinateur. Celles-ci ont permis un traitement beaucoup plus rapide et efficace des chèques et autres paiements, réduisant les retards et raccourcissant le temps de flottement.

Points forts

• Cependant, cette duplication est généralement rapidement corrigée par les banques une fois les chèques associés traités.

• Les retenues sont des transactions qui n'ont pas encore été traitées par les banques.

• Les holdovers peuvent provoquer un phénomène connu sous le nom de holdover float, au cours duquel de l'argent existe temporairement dans deux comptes simultanément.

• Les retenues peuvent conduire à une utilisation illégale ou frauduleuse de chèques sans provision, comme les chèques flottants et le kite.

• L'exemple le plus courant est celui d'un chèque qui n'est déposé que le jour ouvrable suivant sa réception trop tard dans la journée.

FAQ

Qu'est-ce que la concentration bancaire ?

Une banque de concentration est une succursale principale d'une banque qui agrège les fonds des succursales satellites de cette banque afin de faciliter les paiements et les transferts.

Quels sont les risques d'un chèque flottant ?

Un chèque flottant est un chèque qui a été écrit mais qui n'a pas encore été encaissé. Aujourd'hui, de nombreuses banques avancent immédiatement l'argent des chèques déposés à leurs clients. Mais, si le chèque est frauduleux ou n'a pas assez d'argent pour en tirer (c'est-à-dire un chèque sans provision), les mauvais acteurs peuvent utiliser l'intervalle flottant pour effectuer des achats frauduleux ou retirer de l'argent qu'ils n'ont pas réellement (comme dans le cas d'un chèque sans provision). . Les chèques flottants peuvent frauder l'économie de millions de dollars par an par des escrocs.

Que signifie flotter dans le secteur bancaire ?

Dans le secteur bancaire, le flottant fait référence aux paiements qui n'ont pas encore été compensés, tout comme l'argent qui est compté deux fois. Le flottant bancaire est aujourd'hui très réglementé, et sa manipulation ou son utilisation abusive peut constituer une fraude.

Le flottement d'un chèque est-il illégal ?

Oui, le flottement d'un chèque est illégal dans la plupart des États américains. Bien que la rédaction d'un chèque avec des fonds insuffisants puisse entraîner un chèque sans provision, ce n'est pas illégal. Cependant, utiliser le temps qu'il faut pour compenser ou détecter un chèque sans provision pour commettre une fraude l'est.