المتبقين
ما هي Holdovers؟
في مجال التمويل ، يشير مصطلح "المقتنيات" إلى المعاملات - عادة الشيكات - التي لم تتم معالجتها بعد. في معظم الحالات اليوم ، لا تتجاوز الفترة الزمنية التي يتم خلالها الاحتفاظ بالشيكات على أنها محتجزة يوم عمل واحد.
الاحتفاظ أيضًا إلى المستأجر الذي يبقى في العقار بعد انتهاء عقد الإيجار ويخضع للإخلاء.
فهم المقتنيات
تحدث عمليات الاحتفاظ بالبيانات عادةً عندما لا يكون لدى البنك الوقت الكافي لمعالجة جميع المدفوعات التي تلقاها قبل نهاية يوم العمل. عادة ما توجد في بنوك المقاصة الكبيرة ، وهي تختلف عن الحجوزات التي تفرضها البنوك على الشيكات خارج الدولة أو الشيكات الخارجية. في هذه الحالة ، عادةً ما يتم تعليق الشيك لمجرد أنه تم استلامه في وقت متأخر جدًا من اليوم للمعالجة في نفس اليوم.
على سبيل المثال ، قد يحضر العميل عددًا كبيرًا من الشيكات ليتم إيداعها قرب نهاية يوم العمل. قد ينتج عن مثل هذا الموقف شيكات معلقة إذا كان البنك غير قادر على معالجتها خلال نفس اليوم. سيتم بعد ذلك تجميع هذه الشيكات المعلقة معًا وإيداعها خلال يوم العمل التالي.
إعتبارات خاصة
عندما يكون لدى البنك احتياطي ، فسوف يزود المودع ببطاقة إيداع تمت معالجتها في تاريخ استلامه للأدوات. ومع ذلك ، يمكن أن يؤدي هذا الموقف إلى تعويم الاحتفاظ ، حيث يوجد المال الذي يمثله الشيكات المعلقة لفترة وجيزة في نسختين: مرة واحدة في الحساب الذي يتم سحب الشيكات المعلقة عليه ، ومرة ثانية في الحساب الذي تم إيداعها فيه.
لتجنب التعويم المعلق ، ستقوم بعض البنوك بترحيل خصم إلى الحساب الذي سيتم فيه إيداع الشيكات المعلقة. عندما تتم معالجة البنود المعلقة في اليوم التالي ، سيتم استبعاد هذا الخصم من الصفر. بالإضافة إلى ذلك ، ستطلب بعض البنوك من العملاء الذين يتسببون في كثير من الأحيان في الاحتفاظ بالبضائع توقيع اتفاقية تحدد شروط الاحتفاظ. من ناحية أخرى ، تعالج البنوك الأخرى هذه المشكلة برفض السماح بالاحتفاظ بالأموال على الإطلاق. بدلاً من ذلك ، يقومون ببساطة بإرشاد العملاء إلى أنه ستتم معالجة العناصر المعلقة في يوم العمل التالي.
إدارة المقتنيات
ستسمح البنوك عادة فقط بالاحتفاظ بالبضائع نيابة عن العملاء ذوي التصنيفات الائتمانية الجيدة. عندما يرى فاحصو البنوك حدوث عمليات الاحتفاظ بالاحتياطيات ، فإنهم عادةً ما يتوخون الحرص على ضمان معالجة عمليات الاحتفاظ في يوم العمل التالي وتصفية الديون المعلقة بانتظام.
توقيت Holdover
على الرغم من ندرة عمليات الاحتفاظ بالأموال في البنوك الفردية ، إلا أنها شائعة نسبيًا إذا تم عرضها على مستوى النظام المالي العام.
على سبيل المثال ، لاحظ الاحتياطي الفيدرالي زيادة في مستويات الاحتفاظ بالأموال في أيام الثلاثاء ، بسبب تراكم الشيكات التي تم إيداعها ولكن لم تتم معالجتها خلال عطلة نهاية الأسبوع السابقة.
وبالمثل ، فإن معدل تعويم الأصول هو الأعلى بشكل عام في ديسمبر ويناير ، بسبب الشيكات غير المجهزة المودعة خلال موسم العطلات. يمكن أن تؤدي الاضطرابات المؤقتة في ساعات العمل المصرفي ، مثل أحداث الطقس القاسية ، إلى ترك تعويم في أعقابها.
يمكن للمحتالين الاستفادة من الأموال المتبقية عند مقاصة الشيكات لارتكاب عمليات احتيال. الشيكات الورقية ، على سبيل المثال ، تستهدف البنوك أو تجار التجزئة من خلال كتابة سلسلة من الشيكات المعدومة ، والتي يتم سحبها أحيانًا على حسابات متعددة.
تقليل عمليات الاحتفاظ بالبيانات المعلقة
في حين أن عمليات الاحتفاظ بالبيانات تسمح بتسوية الشيكات بشكل صحيح ، فإنها تزود البنوك أيضًا بأموال "مجانية" بشكل أساسي. من أجل منع البنوك من إساءة استخدام هذه الأموال ، حدد قانون الرقابة النقدية لعام 1980 عدة أحكام لمنع أو تقليل عمليات الاحتفاظ. تضمنت بعض هذه الإجراءات قيام بنك الاحتياطي الفيدرالي بفرض رسوم على البنوك مقابل أنشطة معينة مثل معالجة الشيكات اليدوية ، وتشجيع استخدام شبكات المدفوعات الإلكترونية ومعلومات توجيه حساب الشيكات التي يمكن إعادة اعتمادها على الكمبيوتر . سمح ذلك بمعالجة أسرع وأكثر فاعلية للشيكات والمدفوعات الأخرى ، مما قلل من الاحتفاظ بالاحتياطي وتقصير وقت التعويم.
يسلط الضوء
ومع ذلك ، عادة ما يتم تصحيح هذه الازدواجية بسرعة من قبل البنوك بمجرد معالجة الشيكات ذات الصلة.
عمليات الاحتفاظ بالبيانات هي المعاملات التي لم تتم معالجتها من قبل البنوك.
يمكن أن يتسبب الاحتفاظ بالأموال في ظاهرة تُعرف باسم تعويم الاحتفاظ ، حيث توجد الأموال مؤقتًا في حسابين في وقت واحد.
يمكن أن يؤدي الاحتفاظ بالبيانات إلى استخدام غير قانوني أو احتيالي للشيكات السيئة ، مثل الشيكات العائمة والطائرات الورقية.
المثال الأكثر شيوعًا هو الشيك الذي لا يتم إيداعه حتى يوم العمل التالي بعد استلامه في وقت متأخر جدًا من اليوم.
التعليمات
ما هو التركيز المصرفي؟
بنك التركيز هو فرع رئيسي للبنك يقوم بتجميع الأموال من الفروع التابعة لذلك البنك من أجل تسهيل المدفوعات والتحويلات.
ما هي مخاطر الشيك العائم؟
الشيك العائم هو الشيك الذي تمت كتابته ولكن لم يتم تصفيته بعد. اليوم ، تقدم العديد من البنوك الأموال على الفور من الشيكات المودعة لعملائها. ولكن ، إذا كان الشيك احتياليًا أو لم يكن لديه ما يكفي من المال للسحب منه (على سبيل المثال ، شيك مرتجع) ، فيمكن للممثلين السيئين استخدام الفاصل الزمني للتعويم لإجراء عمليات شراء احتيالية أو سحب نقود لا يملكونها بالفعل (مثل الشيك الورقي). يمكن للشيكات العائمة الاحتيال على اقتصاد ملايين الدولارات سنويًا من قبل المحتالين.
ماذا يعني التعويم في البنوك؟
في البنوك ، يشير التعويم إلى المدفوعات التي لم تتم تسويتها بعد ، وكذلك الأموال التي يتم حسابها مرتين. يخضع تعويم البنك اليوم لرقابة عالية ، ويمكن أن يصل التلاعب به أو إساءة استخدامه إلى حد الاحتيال.
هل تعويم الشيك غير قانوني؟
نعم ، يعد تعويم الشيك غير قانوني في معظم الولايات الأمريكية. في حين أن كتابة شيك بأموال غير كافية يمكن أن يؤدي إلى شيك مرتجع ، فإن هذا ليس غير قانوني. ومع ذلك ، فإن استخدام الوقت المستغرق لمسح أو اكتشاف شيك مرتجع لارتكاب عملية احتيال هو.
